Что такое реструктуризация?

Нередко в силу ухудшения своего финансового положения заемщик может утратить возможность платить по кредиту исходя из текущих условий договора. При такой финансовой ситуации целесообразно узнать, что такое реструктуризация кредита. Но для начала стоит изучить этот вопрос более подробно.

Итак, реструктуризация кредита – что это такое? Под ней подразумевается изменение условий погашения долга на более приемлемые и комфортные для должника, даже если у него несколько кредитов и много долговой нагрузки. О том, какие именно – расскажем немного позже.

Реструктуризация эффективна тогда, когда должник испытывает финансовые трудности и снижение дохода, но платежеспособность не исчезла полностью. Таким образом, реструктуризация кредита подойдет в следующих ситуациях:

• потеря работы или части заработка;
• частичная или полная утрата работоспособности по состоянию здоровья;
• отпуск по уходу за ребенком или служба в армии;
• выход на пенсию.

Кроме того, о реструктуризации кредита есть смысл задуматься наследникам долга умершего наследодателя, т.к. эта услуга оказывается бесплатно. А также заемщикам, в отношении которых банк изменил условия в одностороннем порядке, например, увеличил процентную ставку.

Какие бывают виды реструктуризации кредита и насколько удачным решением будет пересмотр условий займа в вашем случае – подскажут юристы компании «Линия права».

Условия для реструктуризации кредита

Данная процедура является добровольной – банк не обязан принимать все заявления на реструктуризацию. Поэтому важно, чтобы соискатель имел для этого веские причины и мог предоставить документы, подтверждающие ухудшение своего финансового положения. 

А еще – ранее выполнял все свои обязательства, которые были наложены банком по договору. Не пропускал выплаты по кредиту и за ним не числится просроченная задолженность. То есть у клиента хорошая кредитная история и он может выплачивать потребительский кредит на новых условиях.

Как провести реструктуризацию

Инициировать процедуру нужно в том банке, в котором оформлялся кредит. Процесс состоит из нескольких шагов:

• обратиться в банк и обсудить лучшие условия реструктуризации долга, изменения срока кредита, общая сумма, предоставление кредитных каникул и новый график платежей, чтобы снизить ежемесячные выплаты;
• затем необходимо подать заявление-анкету для обработки персональных данных;
• предоставить документы, в подтверждение того, что погашение кредита на прежних условиях невозможно, сюда может относиться, например, справка о доходах с места работы;
• ожидание решения кредитора.

Если изменение условий будет одобрено, со следующего месяца заявитель сможет платить меньшую сумму.

Для банка она очевидна – «проблемный» заемщик не переходит в категорию безнадежных. К тому же, если уменьшить суммы ежемесячного платежа, то увеличится срок погашения займа. А значит, в итоге кредитор получит больше денег.

Плюсы реструктуризации для заемщика

Основное преимущество для должника – снижение финансовой нагрузки в связи с выплатой кредита. После реструктуризации он получает возможность погасить задолженности, не попадая под финансовые санкции и не рискуя имуществом. При  этом судьба хорошей кредитной истории будет зависеть от условий банка. Поэтому сможет ли заемщик еще раз оформить кредит в том банке, остается вопросом.

Минусы реструктуризации

Соискатель должен осознавать, что сокращение суммы платежа — это всегда переплата. Конечно, может быть исключение. Однако, в подавляющем большинстве случаев, после подачи заявления банки предлагают увеличение срока кредитования и при этом увеличенные комиссии. Кроме того, быстро оформить реструктуризацию долга по кредиту не получится. Клиент всегда сталкивается с ситуацией, когда необходимо тратить время на сбор документов и ожидать рассмотрение банком заявления. В таком случае остается только ждать или обратиться в компанию «Линия права».

Однако, запомните, что кредитная карта банка России у вас все еще действительна. Поэтому, если в этот период не вносить регулярный платеж, избежать штрафов и снижения кредитного рейтинга не получится. Поэтому важно, чтобы процедура заняла минимум времени.

Ваша кредитная история может стать как лучше, так и хуже после реструктуризации. Если заемщик допустил просрочки платежей в период рассмотрения его заявления, а затем несвоевременно вносил денежные суммы уже на новых условиях, его история ухудшится.

Зато при заблаговременном обращении и четком погашении реструктуризированного кредита персональный рейтинг может даже вырасти.

Поэтому получение нового кредита, включая кредит под залог бизнеса или недвижимости, может оставаться под вопросом.

Все остальные последствия остаются такими же, как и до реструктуризации — это ваша финансовая ответственность за неисполнение обязательств. А если банк не пошел навстречу и ситуация дошла до стадии суда, есть смысл заручиться поддержкой опытного адвоката. Его вы найдете в компании «Линия права».

Существует несколько вариантов снижения финансовой нагрузки заемщика, чтобы погасить задолженность было проще. Менеджер банка всегда использует кредитный калькулятор, чтобы рассчитать доступные варианты погашения долга, включая досрочное погашение.

Продление срока займа

Процентная ставка остается неизменной, а сумму ежемесячного платежа можно сократить за счет увеличения срока погашения.

Кредитные каникулы

Предоставляется отсрочка и ежемесячные платежи замораживаются на срок до полугода. Простыми словами – можно будет временно не платить и не получать за это санкции. Это – отличное решение при краткосрочных финансовых проблемах.

Снижение ставки по процентам

Банк может, учитывая финансовое положение соискателя, индивидуально снизить процентную ставку, если изначально она была выше базовой ставки Центробанка.

Чтобы минимизировать негативные последствия, важно обратиться в кредитную организацию при первых признаках финансовой несостоятельности. Для начала можно просто уведомить банк о сложившейся ситуации онлайн. После этого нужно в сжатые сроки собрать все необходимые документы и согласовать реструктуризацию кредита. 

Если она будет одобрена, банк заключит с должником дополнительное соглашение, которое становится частью действующего кредитного договора.