Банкротство с ипотекой: Всё, что нужно знать о процедуре и её последствиях

Возможность банкротства физических лиц в России становится все более востребованной. Согласно статистике, более 17 млн. россиян финансово несостоятельны.

Банковские кредиты, карты, небанковские займы, коммунальные услуги, налоги, расписки  — эти и другие виды долгов можно списать после банкротства.

Не являются исключением и граждане, имеющие ипотечное жилье. Однако банкротство при ипотеке является более сложной процедурой, нежели по потребительскому кредиту или задолженности за электроэнергию. О юридических нюансах банкротства при ипотеке рассказывают юристы компании «Линия права».

Распространенным заблуждением является уверенность в том, что если жилье с ипотекой является единственным, можно объявить себя неплатежеспособным лицом и при этом сохранить  залоговую недвижимость.  Лучше не рассчитывать на такой исход событий. 

Закон о несостоятельности (банкротстве) действительно запрещает отнимать у граждан собственное единственное жилье при банкротстве. Однако до полной выплаты кредита собственником этого залогового жилья является банк, а само оно выступает в качестве залога. Поэтому после признания соискателя финансово несостоятельным лицом наравне с другим имуществом изымается в счет погашения задолженности. Однако в связи с изменениями законодательства, здесь есть нюансы. Рассмотрим, как сохранить предмет ипотеки в банкротстве — варианты и перспективы решений.

До 27 апреля 2023 года после банкротства физического лица кредитор-залогодержатель стремился продать ипотечную недвижимость в подавляющем большинстве случаев. Под списание долгов, в том числе, если должник своевременно выполнял обязательства перед банком.

Несмотря на то, что у банка нет претензий к плательщику, безопаснее для него включиться в процесс наравне с другими кредиторами. После объявления лица банкротом ипотека фактически прекращается. И если организация не войдет в реестр кредиторов, претендовать на возмещение она не сможет. Поэтому особые договоренности с банком, при которых он не участвует в процедуре банкротства, — это, скорее, исключение, нежели правило.

27 апреля 2023 года на основе реального прецедента было принято определение Верховного Суда РФ. Теперь у должника появилась возможность объявить себя банкротом, списать задолженности и при этом сохранить жилье в ипотеке (дом, квартиру), минимальный размер дохода на человека и каждого недееспособного члена  семьи. 

Суть процедуры состоит в оформлении локального мирового соглашения между кредитором и заемщиком.

Никакие особые требования к должнику банк не предъявляет. Должник должен своевременно платить по ипотечному кредиту. Банк не включается в реестр кредиторов, а рассматриваемая недвижимость не пойдет в конкурсную массу.

Под конкурсной массой подразумевается все имущество должника, которое можно продать, получить деньги и покрыть долги. В нее традиционно не включается единственное жилье в собственности, личные вещи, предметы обстановки и домашнего обихода.

С участием юристов «Линии права» даже несмотря на процедуру банкротства гражданин может вывести из конкурсной массы и  другое имущество, например, личное транспортное средство. Однако прежде, чем подать заявление и запустить процедуру банкротства, следует быть готовым к тому, что большая часть материальных ценностей будет пущена «с молотка».

Помимо заключения локального соглашения с кредитной организацией, существуют и другие общие способы сохранения ипотечного жилья.

Кредитные каникулы

Банк может позволить должнику на протяжении определенного времени платить только проценты по ипотеке, распределив ту часть платежа, которая относится к телу, на последующие взносы. Максимальный срок каникул, как правило, составляет полгода. 

Рефинансирование

Суть заключается в пересчете задолженности с уменьшением ежемесячной процентной ставки по ипотеке.

Рефинансировать заем можно в «своем» банке, например, если со времени заключения договора политика кредитования изменилась и процент снизился. Либо взять ипотеку в другом банке, уменьшая объем ежемесячных платежей или процентную ставку по новому кредиту. Его необходимо погашать в обязательном порядке, не допуская просрочку платежей. Здесь стоит отметить, что банкам не слишком выгодно снижение долгового бремени. Когда должник обращается за рефинансированием, у банка больше причин отказать.

Реструктуризация

Такая процедура направлена на уменьшение процентной ставки ипотечного кредита. Но, в отличие от рефинансирования, вы не закрываете текущую ипотеку за счет новой, а получаете более выгодные условия в рамках действующего займа. При их определении кредитор учитывает актуальные финансовые возможности заемщика и может даже списать штрафы и пени. Юрист поможет подать заявление, собрать документы, подтверждающие причины финансовых затруднений, составить план реструктуризации.  В ноябре 2023 года появились новости по реструктуризации. Принят проект изменений в статьи закона, согласно которому ее срок продлен до 5 лет.

Досрочное погашение кредита

Если до завершения выплат осталось немного, есть смысл подать заявление и досрочно погасить ипотечный кредит, найдя для этого средства. Таким образом можно гарантированно защитить единственное жилье от изъятия. Многие оформляют с этой целью потребительский кредит, который затем включают в реестр кредиторов для процедуры банкротства.

Адвокаты компании «Линия права» не рекомендуют поступать таким образом. Дела о банкротстве физических лиц рассматриваются исключительно Арбитражным судом с участием финансового управляющего, который проверяет все сделки за предыдущие 3 года. Кредитование с целью досрочного погашения ипотеки может рассматриваться, как попытка сохранить имущество посредством вывода его из конкурсной массы. Согласно законодательству, такие сделки должны быть аннулированы, а квартира или дом снова переведены в статус залогового имущества со всеми вытекающими последствиями.

На практике часто встречаются случаи, когда ипотека оформляется несколькими лицами. Они имеют равные права на недвижимость и солидарные обязательства по погашению кредита. При этом основного заемщика, по чьей инициативе к участию в ипотеке привлекаются другие лица, называют титульным созаемщиком.

В этом случае, чтобы сохранить ипотечную квартиру при финансовой несостоятельности титульного созаемщика, остальным участникам рекомендуется погасить задолженность. Таким образом недвижимость перейдет из статуса залога в статус единственного жилья с несколькими собственниками и не будет продана.

Даже если должник решит объявить себя банкротом, жилье, бывшее до этого в ипотеке, не реализуют в счет задолженностей. Важно при этом, чтобы погашал ссуду не должник, а именно созаемщики – это позволит избежать санкций со стороны финансового управляющего.

Кардинально иная ситуация складывается при банкротстве созаемщика. В этом случае для основного заемщика существует реальный риск потерять ипотеку после банкротства должника. Выйти из ситуации можно несколькими способами:

• заменить «проблемного» созаемщика на платежеспособного;
• переоформить кредит на себя;
• погасить задолженность досрочно.

Все эти варианты, безусловно, применимы только в случае финансовой состоятельности держателя ипотеки или альтернативного созаемщика. Однако иначе сохранить залоговую квартиру с ипотекой при банкротстве солидарного заемщика не получится.

Следует понимать, что банкротство при ипотеке проходит в несколько этапов. На каждом из них жители Екатеринбурга могут воспользоваться помощью профессиональной команды юристов «Линия права».

Этап 1. Оцениваем риски и принимаем решение

Прежде, чем инициировать банкротство с ипотекой, следует тщательно просчитать возможные последствия. Став банкротом, должник гарантированно сохраняет:

• единственное жилье, находящееся в его собственности;
• автомобиль – если им пользуется лицо с инвалидностью;
• личные вещи и предметы домашней обстановки стоимостью менее 50 тыс. рублей;
• имущество, которое используется для заработка.

Все остальное, и, в частности, жилье – при наличии ипотеки на него – подлежит изъятию и реализации. Продажа имущества супруга тоже возможна, если оно является совместно нажитым.

Этап 2. Собираем документы и подаем заявление в суд

Если, оценив риски, должник все же инициирует банкротство физического лица при ипотеке, сначала требуется подготовить пакет документов и подать заявление. Потребуются документы по регистрации физлица, банковские договора по ипотеке и другим кредитам, отказ кредитной организации в реструктуризации долга, список должников и сумму задолженности, а также документы, подтверждающие ухудшение материального положения (потеря работы, тяжелые заболевания, несчастные случаи и так далее).. 

Документы подают в арбитражный суд, где их проверяют на протяжении 5 рабочих дней, а после завершения проверки  должник получает уведомление о дате и времени рассмотрения его заявления о банкротстве физического лица.

Этап 3. Находим финансового управляющего

Далее нужно найти арбитражного управляющего. Именно он будет контролировать финансовое состояние заявителя, вести переговоры с кредиторами, изымать и реализовывать имущество. Подыскать ответственного специалиста для судебной процедуры банкротства физического лица помогут наши юристы, имеющие пул надежных беспристрастных арбитражных управляющих.

Этап 4. Рассмотрение дела в суде и признание банкротства

Среди особенностей банкротства через суд следует упомянуть:

• необходимость внесения депозита на счет судебной организации – для оплаты услуг управляющего;
• наложение ареста на финансовые и материальные активы;
• несколько вариантов решения – мировое соглашение, реструктуризация долгов, реализация имущества.

Признать себя банкротом можно по результатам первого судебного заседания, подготовка к которому происходит в течение трех месяцев. Но это еще не все. Важнее второе заседание по списанию всех долгов и конкурсные торги, где реализуют ценное имущество и недвижимость которая имеется у должника.

Это сложные процессы, для которых недостаточно  трех месяцев. После того, как суд признает гражданина банкротом, требуется от 6 до 18 месяцев для завершения процедуры торгов. Точные сроки зависят от количества имущества банкрота.

Гражданин, признанный банкротом, прошедший через суд по списанию, считается свободным. Кредиторы снимают с него все кредитные обязательства и долговые обязательства (кроме специально оговоренного обязательного платежа по ипотеке), он   может выезжать за границу. Главная выгода: коллекторы и банки больше не имеют права беспокоить звонками и списывать деньги со счетов. 

Такой формат – это компромисс между кредиторами и должником, позволяющий последнему сохранить ипотечное жилье и некоторое другое имущество, получить более комфортные условия погашения долгов и не тратиться на судебные издержки.

Прийти к мировому соглашению можно на любой стадии судебного производства. С юристами «Линии права» подобный выход из ситуации является более чем вероятным.

Гражданин может инициировать банкротство физических лиц при ипотеке, если суммарный долг составляет не менее 500 тыс. рублей, и при этом претендент не вносит платежи более 3 месяцев.

Как правило, соискатель стремится любым способом сохранить ипотечную квартиру при банкротстве, поскольку почти всегда она является его единственным жильем. Опытный юрист:

• сопровождает подачу  заявления  с пакетом документов;

• ускоряет проведение судебного заседания и вынесение решения о признании гражданина несостоятельным;
• защищает от кредиторов, коллекторов;
• подбирает надежного арбитражного управляющего и работает с делом должника, пока суд не примет решение списать долги.

“Можно ли оформить ипотеку после банкротства или существуют какие-то ограничения?” — вопрос, который очень часто задают нашим юристам. После завершения процедуры банкротства право брать кредиты у гражданина сохраняется. Право регулирует действующий закон о банкротстве. Он также обязывает банкрота указать в заявлении банку-кредитору свой статус, что несколько снижает вероятность получения новых кредитов.

Тем не менее, ипотека при банкротстве возможна,  если текущее финансовое состояние заемщика не вызывает вопросов у банка. Напишите нашим специалистам “Хочу сохранить ипотеку”, чтобы бесплатно оценить вашу ситуацию и получить юридическую помощь.