Закон о списании долгов по кредитам физических лиц 2024: что нужно знать

На сегодняшний день в РФ действует единственный закон о списании долгов. – № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Он был принят еще в 2002 году, и с этого времени в него периодически вносились изменения и дополнения.

Верить ли в закон о списании долгов по кредитам?

О том, что существует способ, позволяющий законно избавиться от неподъемных долгов и кредитов перед банками, МФО, коммунальными службами и другими организациями, знают не все. Между тем, такой способ есть, и он вполне реален. О том, каким образом происходит списание задолженностей разным категориям населения и что за этим следует, рассказывают юристы компании «Линия права».

Списание долгов через банкротство

Получить бесплатную консультацию юриста

Какой закон допускает списание долгов по кредитам?

На сегодняшний день в Российской Федерации действует единственный закон о списании долгов. – № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Он был принят еще в 2002 году, и с этого времени в него периодически вносились изменения и дополнения. Последние изменения были приняты в 2023 году. Таким образом, актуальной на сегодняшний день считается редакция от 08 августа 2024 года, и, когда говорят о порядке списания по новому закону, имеют в виду именно ее.

Материал по теме

Как списать долги по кредитам физических лиц законным способом?

Причин, по которым человек не может в дальнейшем обслуживать собственные долги, может быть на самом деле много. И далеко не все они субъективные, намного больше объективных, не зависящих от самого человека. К примеру, это может быть сокращение на работе или внезапная болезнь, уменьшение зарплаты, установленное работодателем в текущем году. В любом случае, есть законные способы списать существующие задолженности.

Какие долги можно списать

Под упомянутый закон попадают не все виды задолженностей. А частности, не подлежат аннулированию невыплаченные алименты, компенсации морального вреда, ущерба здоровью и имуществу, а также задолженности по зарплате для физлиц-индивидуальных предпринимателей.

Зато граждане могут списать долги по:

банковским кредитам и небанковским займам, в том числе, у физических лиц по расписке или договору;
коммунальным платежам;
налогами и сборам;
штрафам и пени.

У должника могут быть и другие задолженности, от которых он имеет право законно избавиться – в реестр кредиторов можно включить даже мобильного оператора или интернет-провайдера.

Списание долга мобилизованным, пенсионерам и малоимущим

Отдельного внимания заслуживает процедура списания долгов вышеперечисленным категориям граждан.

Мобилизованным участникам СВО спишут долги в случае их гибели или получения инвалидности I группы. Также им разрешено не платить по банковским кредитам в период мобилизации и некоторое время после увольнения со службы. Для этого необходимо после получения повестки успеть обратиться в банк и оформить кредитные каникулы. На остальные категории платежей подобная отсрочка не распространяется.

Пенсионеры, в отношении которых открыто исполнительное производство и удерживается до 50% пенсии, новый закон о списании позволяет инициировать банкротство, подтвердив документально наличие пенсии как единственного дохода. То же самое касается должников, в отношении которых исполнительное производство не исполняется и не закрывается более 7 лет. А также малоимущих семей с малолетними детьми, живущих на пособия и не имеющих другого дохода. Важно, существует перечень социальных выплат, которые не включаются в конкурсную массу в процессе банкротств. Подробнее можно узнать на консультации у юриста.

Обращаться за такой процедурой необходимо в ближайший МФЦ.

Кудашев Алексей Олегович

Юрист, финансовый консультант

Можно ли списать долги самостоятельно?

Такая возможность однозначно существует. Важно знать, что этот вариант возможен только в том случае, если задолженность попадает строго в указанный выше диапазон, то есть от 25 до 500 тысяч рублей.

Как законно списать долги: 2 варианта действий и последствия

Существует два способа законного списания долгов граждан – во внесудебном порядке и через арбитражный суд. И первый, и второй вариант влекут за собой ряд негативных последствий, среди которых:

запрет на замещение управляющих вакансий в государственных органах в течение 3 лет, а в финансовых организациях –10 лет;
невозможность зарегистрировать ИП в течение 5 лет;
невозможность инициирования процедуры банкротства в последующие 5 лет.

Поскольку сведения о финансовой несостоятельности попадают в открытый доступ, это может стать препятствием для трудоустройства даже на должности, на которые официально устраиваться не запрещено.

Кроме того, на протяжении 5 лет после завершения процедуры банкротства физическое лицо обязано уведомлять о своем статусе организации, в которые он будет обращаться за кредитом либо выступать в роли поручителя.

Банкротство через МФЦ

Упрощенное внесудебное банкротство – это бесплатно, не требует присутствия заявителя и осуществляется без участия финансового управляющего. Да и пакет документов, которые нужно собрать, куда менее внушителен.

Однако этот вариант доступен не всем – претендовать на признание себя банкротом через МФЦ могут лишь определенные категории граждан.

Кто может воспользоваться упрощенной процедурой банкротства

В первую очередь, ограничения касаются суммы долга. Она не может быть менее 25 тысяч или более 1 миллиона рублей.

Кроме того, в отношении заявителя на момент обращения в ФССП не должно быть открытых исполнительных производств. Исключение составляют, как уже было сказано ранее, пенсионеры, малоимущие лица, воспитывающие малолетних детей, а также лица, в отношении которых исполнительное производство длится более 7 лет.

Еще одно условие – отсутствие имущества, которое можно было бы реализовать для того, чтобы погасить долги. Кредиторы могут остановить процедуру внесудебного банкротства, если обнаружат, например, что должник скрыл имущество или факт улучшения своего финансового положения.

Как запустить процедуру внесудебного банкротства

По закону банкротство физических лиц в упрощенном порядке осуществляется следующим образом:

гражданин собирает документы, оформляет заявление и подает его в МФЦ;
сотрудники Центра проверяют комплектность и правильность оформления документов;
в ЕФРСБ вносится запись о начале процедуры с оповещением кредиторов, а по ее завершению публикуется информация о банкротстве гражданина.

Весь процесс – от подачи заявления и приема документов до принятия решения о списании задолженностей – занимает порядка 6 месяцев.

Перечень необходимых документов для разных категорий граждан отличается. Чтобы не упустить ничего важного, обратитесь за помощью к юристам компании «Линия права». Профессионалы четко проинструктируют вас, какие бумаги следует подготовить для списания задолженности и как они должны быть оформлены — вы сможете подать документы самостоятельно или передать все заботы в руки опытных юристов.

Судебное банкротство

Для тех, кто не подпадает под перечисленные требования, а общая сумма долгов превышает 500 000 рублей при просрочке в три месяца, предусмотрено признание финансовой несостоятельности через суд. Эта процедура является более сложной, требует существенных финансовых затрат, в первую очередь, оплаты услуг финансового управляющего, обойтись без которого не получится. Подать заявление о признании гражданина банкротом может сам должник, а также кредиторы и уполномоченные органы.

Тем не менее, добиться главной цели, то есть, списать долги по кредитам и другим задолженностям, вполне реально.

Цель списания долгов по кредитам физических лиц

В большинстве случаев процедура банкротства физлиц направлена именно на списание долгов по кредитам. На втором месте находятся услуги ЖКХ. Остальные виды задолженностей не столь существенны. В процедуре они, безусловно, участвуют, но инициировать процесс только ради штрафов и долгов по налогам нецелесообразно.

Основная цель – освободиться от давления со стороны кредиторов и коллекторов, минимизировать текущую финансовую нагрузку и, по сути, начать жизнь с чистого листа. Кроме того, при банкротстве кредитная история полностью очищается – в ней не остается записей о просрочках и других нарушениях финансовой дисциплины. Уведомить банк о статусе, конечно, придется, но подробности останутся «за кадром».

Списание долгов по кредитам без процедуры банкротства

Можно ли списать задолженность, не объявляя себя банкротом? Некоторые варианты есть, однако они, прямо скажем, не являются надежными и не дают никаких гарантий.

Прощение долга

В случае с государственными органами и банками такой вариант практически нереален. А вот если должник занимал деньги у другого физического лица, можно попробовать договориться.

Истечение срока исковой давности

Если банк или другая организация не подала иск о взыскании долгов через суд в отношении неплательщика в течение 3 лет с даты внесения последнего платежа, срок исковой давности истекает.

Но здесь есть два нюанса: во-первых, должник должен обратиться в суд с заявлением о том, что он возражает по поводу взыскания по причине истечения срока. Во-вторых, это не значит, что банк не продолжит требовать от физлица погасить долги по кредитам в формате прямого контакта или с помощью коллекторов.

Расторжение кредитного договора

Такой вариант теоретически возможен, если заемщику в суде удастся доказать, что условия договора нарушают федеральный закон или другие нормативные акты, либо если банк со своей стороны не выполняет условия соглашения. Как показывает практика, вероятность того, что получится избавиться от долгов таким образом, стремится к нулю.

Выкуп долга

Еще один способ частичного списания задолженности – выкуп своего же долга у банка за меньшую сумму. Напрямую это сделать не получится, нужно искать представителя – коллектора, брокера, юриста. Именно он обращается к кредитору с предложением выкупить образовавшийся долг. А затем решает вопрос о его погашении с должником.

При удачном стечении обстоятельств таким образом можно сэкономить до 80% от стартовой суммы.

Но важно понимать, что услуги посредника также придется оплачивать. К тому же, при списании долгов по кредитам по такой схеме риск нарваться на мошенников чрезвычайно велик. Если все же вы решите действовать подобным образом, обратитесь за помощью юристам компании «Линия права» — это позволит свести к нулю вероятность обмана.

Завершение исполнительного производства

Данный способ возможен только тогда, когда по делу было открыто исполнительное производство и в процессе его проведения у физического лица не было обнаружено имущества, которое можно реализовать в счет погашения задолженностей. В этом случае исполнительное производство просто закрывается. Однако при возникновении или выявлении новых обстоятельств оно может быть возобновлено в любой момент.

Преимущества и недостатки списания кредитных долгов по банкротству

Основное преимущество банкротства – возможность избавиться от всех долгов за исключением тех, которые невозможно законно списать. Должника перестают беспокоить кредиторы и коллекторы, а имеющийся доход он может использовать по своему усмотрению, а не на уплату долгов.

При этом, как уже было сказано ранее, банкроты не имеют права занимать некоторые должности в течение определенного периода и повторно объявлять себя неплатежеспособными в течение 5 лет. В первые годы после завершения процесса получить кредит в банке таким гражданам практически нереально. К тому же, порядок списания долгов через банкротство – это всегда долго, а через суд – еще и дорого.

Могут ли кредиты списаться автоматически

На сегодняшний день этой возможности нет. Законодательными органами РФ рассматривается возможность введения такой опции как кредитная амнистия. Но ввиду высокой вероятности увеличения количества нечестных заемщиков подобные законодательные нормы пока что не приняты.

Подведем итоги

Можно ли пройти процедуру банкротства бесплатно?

Процедура судебного банкротства в рамках закона предусматривает обязательное предоставление документов и оплату услуг финансового управляющего, что делает процесс невозможным полностью бесплатным. Государство может предоставить гарантии социальных льгот, но они не списывают расходы полностью. Таким образом, банкротство может быть доступно, но некоторые цены всё равно придется внести.

Сколько времени занимает процедура банкротства?

Процедура банкротства обычно занимает несколько месяцев, но может затянуться на год или более, в зависимости от сложности дела. Этапы включают сбор документов, оценка имущества и его реализация. В итоге, сроки могут варьироваться, но обычно процесс проходит медленно.

Можно ли сохранить имущество при банкротстве?

Сохранение имущества при банкротстве возможно, но не всегда. Квартиру или дом могут исключить из продажи на торгах, если они соответствуют определённым условиям. Принятый законопроект (вступает в силу в сентябре 2024 года), дает возможность сохранить единственное жилье, даже если у должника нет другого имущества, а недвижимость находится в залоге у банка. Программа защиты имущества может помочь, но это касается не каждого случая.

Какие долги не списываются при банкротстве?

Не все долги можно списывать при банкротстве. Например, долги по алиментам, задолженности по возмещению вреда здоровью или уголовные штрафы не подлежат списанию. Также нельзя списать долги, возникшие после признания должника банкротом или возникшие в ходе процедуры, либо по обязательствам, которые должник скрыл.

Полезная статья?

3 понравилось

Хотите получить бесплатную консультацию?

Оставьте ваши контакты, мы подберем решение специально для вас!

Закон о списании долгов по кредитам