Рефинансирование кредита. Что это? Выгодно ли?

Уменьшить финансовую нагрузку и получить более лояльные условия погашения можно, воспользовавшись услугой рефинансирования кредита. Гражданин берет новый кредит, за счет которого погашает уже имеющийся. Эта процедура сегодня в России достаточно востребована. Однако, как и любые взаимоотношения между кредитором и заемщиком, не лишена нюансов, с которыми вас подробно ознакомят прямо сейчас юристы компании «Линия права».

Если в силу тех или иных обстоятельств ежемесячные взносы стали непосильной ношей, есть смысл рефинансировать кредит. Это позволит адаптировать сумму регулярного взноса под ваши текущие возможности – даже если общий срок погашения увеличится.

Также есть смысл перекредитоваться для того, чтобы взять большую сумму, если вы планируете не только закрыть имеющиеся задолженности, но и потратить часть средств на иные цели. Кроме того, такое решение оправдано, если банк предлагает более выгодные условия, нежели у предыдущего кредита. Например, возможность кредитоваться без поручителя или предоставление регулярных краткосрочных кредитных каникул (легальный пропуск одного платежа).

Существуют ситуации, при которых рефинансирование потребительских кредитов не является выгодным и оправданным. Примером такой ситуации является кредит, по которому выплачено более половины суммы равными платежами. 

Дело в том, что в процессе погашения займа вначале большая часть платежа покрывает проценты, а меньшая – тело. Через какое-то время соотношение постепенно начинает меняться в обратную сторону. Если в этот период рефинансировать текущий кредит, придется снова большую часть средств перечислять в доход банка, а основная сумма будет уменьшаться очень медленно. А значит, даже выгодные и комфортные, на первый взгляд, условия, на практике таковыми не окажутся. То есть, кредит, до окончания погашения которого осталось менее полугода, рефинансировать нет смысла.

Оценить «за» и «против» рефинансирования кредита конкретно в вашем случае помогут компетентные сотрудники компании «Линия права».

Какие кредиты нельзя рефинансировать

Не подлежат рефинансированию:

• кредиты созаемщиков;
• займы для бизнес-целей;
• потребительские кредиты, полученные на льготных условиях;
• военные ипотеки;
• ипотеки, в которых участвует материнский капитал. 

Также вряд ли кредитная организация заинтересуется перекредитованием займа МФО или МФК, ранее реструктуризированного кредита, займа, по которому осталось выплатить небольшую сумму, или, наоборот, было внесено всего несколько платежей. Кроме того, у банков могут быть другие, индивидуальные, требования к кредитам под рефинансирование.

Далее говорим о потенциальных задачах заемщика в рамках процедуры рефинансирования. Их может быть несколько.

Уменьшение процентной ставки

Изучив предложения разных банковских организаций, можно найти более выгодную процентную ставку. Кроме того, и в вашем банке она могла измениться со времени оформления кредита на меньшую, в силу снижения ключевой ставки ЦБ.

Снижение ежемесячной кредитной нагрузки

Даже при тех же процентах можно платить меньше, если сделать рефинансирование на аналогичную сумму, но с увеличением срока погашения.

Объединение нескольких задолженностей в одну

Это удобно, если у вас есть кредиты в разных банках с разными датами погашения. С точки зрения ведения личного бюджета удобнее объединить их в один и вносить общий платеж раз в месяц. А если совместить этот вариант с уменьшением процентной ставки, вы получите дополнительную выгоду.

Количество кредитов, которые можно объединить в рамках рефинансирования, определяет банковская организация, предоставляющая услугу.

Далеко не для всех держателей кредита рефинансирование является доступной опцией. У каждого банка существует индивидуальный «виш-лист» требований к таким клиентам. О наиболее распространенных из них – далее.

Отсутствие текущей просроченной задолженности

Пропуск даже одного платежа может стать причиной отказа. В этом случае решение принимается индивидуально по каждому клиенту. Если же просрочка составляет полгода и более, шанс получить новый кредит минимален.

Высокий персональный кредитный рейтинг

Чем более позитивной является кредитная история заявителя, тем больше у него шансов успешно пройти процедуру рефинансирования и получить новый денежный заем на максимально выгодных условиях.

Достаточная продолжительность для выплаты кредита

Мы уже упоминали о том, что кредиты, до окончания срока погашения которых осталось менее полугода, как правило, не рефинансируются. В целом же, чем больше этот срок, тем выше вероятность позитивного решения.

Соблюдение лимитов по количеству взятых кредитов

Банк может установить максимальное количество кредитов для объединения при рефинансировании. Если у вас их больше, остальные придется оплачивать в прежнем режиме.

Наличие трудового стажа

Конкретного требования к стажу в правилах банков нет. Тем не менее, важно проработать официально на одном месте более полугода: это – наглядное свидетельство постоянства и надежности.

Достижение определенного возраста

Обращаться с заявкой на рефинансирование потребительского кредита могут лица в возрасте от 18 до 65 лет.

Ипотека рефинансируется по такому же принципу, как и потребительские кредиты, автокредиты, кредитные карты. Делать это целесообразно как можно раньше, по крайней мере, до того, как вы выплатили половину долга. Жилье в этом случае становится залогом того банка, в котором рефинансируется клиент.

Следует иметь ввиду, что ипотека с господдержкой перекредитованию не подлежит, за исключением семейных жилищных ссуд.

Какие банки делают рефинансирование

Сегодня такую услугу оказывает большинство крупных банковских организаций РФ в частности:

• Сбербанк;
• ВТБ;
• Тинькофф;
• Почта Банк;
• Альфа-Банк;
• Открытие;
• МТС Банк;
• Промсвязьбанк и другие.

Преимущества для банков

Финансовой организации выгоднее получить с проблемного заемщика меньшую сумму, нежели заниматься продажей залогового имущества, переуступать долг коллекторам или стоять в очереди наряду с другими кредиторами в случае банкротства. Поэтому большинство банков с готовностью рефинансируют ваш потребительский кредит.

У данного решения есть как преимущества, так и недостатки.

Плюсы рефинансирования

• можно оптимизировать процентную ставку;
• есть возможность уменьшить ежемесячную финансовую нагрузку за счет продления займа;
• можно объединить несколько кредитных долгов в один.

Минусы рефинансирования

Основным минусом являются дополнительные расходы должника на переоформление, новую страховку, оценку залогового имущества, уплату госпошлины.