Как выбраться из долговой ямы

Как подтверждает статистика, примерно 60 % российских жителей имеют более одного кредита. А у более, чем 14 % россиян 50 % всех доходов уходит на выплаты по кредитам. Многие вынуждены обращаться к процедуре банкротства, так как  становится не по силам выплачивать долги. Разберемся, как  выбраться из долговой ямы.

 За последний год закредитованность россиян выросла еще на 10 %. Примерно на каждого седьмого заемщика оформлено от четырех кредитов. 

 Долговая яма — это ситуация, когда у физического или юридического лица накапливается большое количество долгов, которые становятся очень трудными или невозможными для выплаты. Чем больше долгов, тем сложнее и дольше выходить ситуации, так как проценты и штрафы могут увеличивать общую сумму долга. Долговая яма часто приводит к финансовым проблемам, банкротству и другим серьезным последствиям для лица или компании. Она может быть обусловлена  различными факторами, такими как недостаток дохода для покрытия затрат, увеличение расходов, непрозрачность в управлении финансами, экономические кризисы и другие причины.

Важно знать, что такое показатель долговой нагрузки. Это отношение всех платежей к совокупным доходам заемщика. Если это значение более 80 %, заемщик считается закредитованным.

Стоит отметить следующие первые признаки того, что у вас начинают возникать серьезные финансовые проблемы из-за невозможности выплатить долги:

•         непрерывное увеличение общей суммы задолженности из-за невозможности погасить ее;
•         проблемы с выплатой кредитов, кредитных карт и других обязательств;
•         получение уведомлений, писем или звонков от коллекторов или кредиторов;
•         угрозы о штрафах, судебных исков или исполнительном производстве.

Если у вас возникли подобные признаки, важно немедленно принять меры по управлению долгами и поиску решений для сокращения своих финансовых обязательств и избежания более серьезных последствий. Очень высокими можно считать выплаты по кредитам в размере 39-50 %.

Отсутствие финансовой стратегии

Отсутствие финансовой стратегии может быть одной из основных ошибок при нахождении в долговой яме. Финансовая стратегия позволяет планировать свои доходы и расходы, управлять долгами и рационально распределять деньги для достижения финансовых целей. Без стратегии вероятность накопления долгов и финансовых проблем значительно увеличивается. Важно правильно планировать ежемесячные доходы и расходы, а также обязательства по долгам.

Игнорирование проблемы

При появлении трудностей с выплатой долга, нельзя закрывать глаза на проблему. Важно составить план действий сразу, как только возникло понимание, что погасить кредит не получиться до первой просрочки.

Нежелание оптимизировать свои финансы

Важно сразу оптимизировать расходы. Нужно составить список трат, из которого убрать все необязательные расходы.

Погашение кредита, взятого мошенниками

Нельзя погашать кредиты, которые взяли мошенники под вашим именем. Такой долг необходимо оспорить и в результате добиться списания кредита.

Взнос только минимального платежа

 Если вносить только минимальный платеж каждый месяц, долг не будет снижаться. Поэтому нужно вносить хотя-бы по 5-10 % дополнительно от этой суммы. Также рекомендуется отказаться от повышения лимита.

Бессистемное погашение долгов

При наличии большого количества кредитов, у должника возникают проблемы с выплатами в срок. Чтобы избежать подобных проблем, сделайте таблицу со всеми сроками и кредитами. Выполните сортировку по ставкам и особое внимание уделите долгу с самой высокой ставкой. Это позволит снизить переплаты.

Брать микрозаймы на погашение кредитов

Не стоит брать новые займы для погашения существующего долга. В результате можно не закрыть старые кредиты, а новые только прибавятся. В результате ситуация только обострится. Важно стараться максимально погасить старые задолженности и использовать для этого собственные доходы, а не займы.

Не обращаться в банк

Кредитные организации заинтересованы в том, чтобы заемщики платили хоть что –то. Поэтому стоит обратиться в свой банк и попросить об уменьшении долговой нагрузки. Чаще всего кредитные организации оказывают помощь.

 Кредит под залог единственного жилья

Не стоит брать кредиты под залог единственного жилья. Такой дом или квартира имеет иммунитет от взыскания приставов. Но если взять займ с таким обеспечением, жилье могут продать, так как иммунитет перестает действовать.

Досрочное погашение

Прежде всего, необходимо оценить свою финансовую ситуацию, составить список долгов, процентных ставок и выплат за каждый месяц. Можно попробовать досрочно погасить самый маленький кредит, а по остальным вносить минимальные платежи. Постепенно стараться погасить второй небольшой кредит и так далее.

 Рефинансирование

При необходимости можно подать заявление на рефинансирование. Это позволит заменить существующий займ на новый кредит на более выгодных условиях. Одной из основных причин для рефинансирования является снижение процентной ставки по сравнению с текущим кредитом. Это позволяет снизить ежемесячные платежи и общую сумму, которую нужно выплатить за весь срок кредита. При рефинансировании можно изменить срок кредита – увеличить его для снижения ежемесячных платежей или уменьшить для более быстрой выплаты кредита. Рефинансирование также позволяет объединить несколько кредитов в один, что упрощает управление финансами и снижает общие затраты на погашение долга.

 Реструктуризация

Реструктуризация кредита – это процесс изменения условий кредитного договора с целью снижения нагрузки на заемщика и уменьшения рисков для кредитора. Реструктуризация имеет такие особенности:

•         увеличение срока кредита помогает снизить ежемесячные платежи и сделать их более доступными для заемщика;
•         снижение процентной ставки также снижает ежемесячные выплаты по кредиту;
•         возможность перераспределения платежей по займу для снижения ежемесячных обязательств;
•         в некоторых случаях кредиторы могут согласиться на частичное или полное списание задолженности.

Реструктуризация кредита может быть полезным инструментом для заемщиков в случае финансовых проблем или временных трудностей с выплатами по кредиту.

Радикальный

Банкротство является одним из способов избавления от долговой ямы. Это юридическая процедура, при которой должник объявляет о своей неспособности уплатить долги и просит суд назначить процедуру банкротства. Но важно понимать, что банкротство может негативно сказаться на кредитной истории должника и усложнить возможность в получении кредитов в будущем. Поэтому перед решением о применении данного способа следует обратиться за консультацией к специалистам в области финансового права.

После объявления банкрота, имущество должника может быть продано для погашения части долгов или установлен план выплат по долгам в течение определенного периода времени.

Процедура банкротства состоит из таких этапов:

•         подача заявления о банкротстве. Вы можете подать заявление о банкротстве в арбитражный суд;
•         открытие производства по делу о банкротстве. Суд назначает временного управляющего и устанавливает сроки для подачи ваших требований;
•         разработка плана финансового оздоровления или ликвидации. Временный управляющий разрабатывает план ликвидации имущества;
•         суд утверждает план финансового оздоровления или ликвидации и устанавливает сроки для его выполнения;
•         реализация плана. Временный управляющий ведет реализацию плана, возвращая кредиторам часть их требований или распределяя имущество дебитора.

Затем суд принимает решение о закрытии процедуры банкротства после выполнения плана финансового оздоровления или ликвидации.

Банкротство может быть сложной и длительной процедурой, но в некоторых случаях это может быть единственным способом избавиться от долговой ямы и начать финансово новую жизнь.