Последствия банкротства физических лиц

Определение термина «банкротство» изложено в ст. 2 Федерального закона ФЗ-127. Так называют ситуацию с финансовой несостоятельностью плательщика, установленную решением арбитражного суда или по итогам процедуры, проведенной во внесудебном порядке. Банкротом могут объявить человека, который не в состоянии погасить долги перед кредиторами в срок, регламентированный действующим законодательством и взаимными договоренностями.

Процедура банкротства может проходить разными путями:

1) реструктуризация: реструктуризируют задолженности, распределив погашение на определенный срок; на это время приостанавливают начисление штрафов и неустоек, а средства по доходам плательщика распределяют между всеми кредиторами на пропорциональной основе; реструктуризация может продолжаться три года;

2) реализация: если должник не смог расплатиться, либо при отсутствии у него достаточных финансовых поступлений, распродают имущество этого человека, чтобы из указанных сумм погасить задолженности по материальным обязательствам;

3) мировое соглашение: стороны могут заключить мировое соглашение, соблюдая интересы всех участников процесса.

Оставшиеся неоплаченными долги физического лица, после окончания процедуры и признания должника банкротом, списывают. В любое время в ходе этой процедуры должник вправе заключить со всеми кредиторами единое мировое соглашение, если стороны смогут прийти к договоренности относительно погашения задолженностей.

Российское законодательство не предусматривает возможность урегулирования материальных претензий с отдельными заимодавцами. Единственное исключение – поправка к закону о банкротстве, вступающая в силу с 8 сентября 2024 года, которая допускает заключение отдельного мирового соглашения с кредитором (банком), в залоге у которого находится единственное жилье должника.

Супругу банкрота важно учитывать, что имущество, нажитое в браке, по закону, считается совместно нажитым имуществом, принадлежащим мужу и жене в равных долях. Это означает, что половина стоимости этой собственности при продаже в процессе банкротства пойдет на исполнение финансовых обязательств должника. Иные условия может устанавливать брачный договор, если стороны оформили такой документ перед заключением брачного союза или в течение совместной жизни.

Собственность, приобретенную мужем или женой в браке, могут реализовать для исполнения должником финансовых обязательств перед кредиторами. Второму супругу выплатят принадлежащую ему долю стоимости проданного на торгах имущества.

В течение трех лет после развода совместное семейное имущество, не разделенное между мужем и женой, также подлежит включению в конкурсную массу в случае признания одного из них банкротом.

Поэтому перед заключением брачного союза не помешает убедиться в надежности финансового положения партнера или оформить брачный договор, который убережет вас от негативных последствий.

Непосредственно в ходе процедуры банкротства физического лица характер последствий зависит от способа проведения этого процесса, который может проводиться через арбитражный суд или во внесудебном порядке. Далее подробнее рассмотрены оба варианта.

Последствия внесения записи в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве

Если применен внесудебный порядок, из положительных следствий для должника можно отметить:

• введении моратория на взыскание долгов для кредиторов, исключая некоторые виды задолженностей;
• прекращении начисления процентов и пеней по невыплаченным суммам;
• приостановке имущественных взысканий с банкрота, за исключением тех, что осуществляются при указанной процедуре.

Есть и отрицательные моменты. Неплательщик на это время не вправе претендовать на ссуду, кредит, не может выступать в роли поручителя при заключении обеспечительных сделок, поскольку его неплатежеспособность ставит под сомнение выдаваемые гарантии.

Последствия введения процедуры реструктуризации

Если запущен процесс реструктуризации долгов, положительные моменты для плательщика сохраняются в таком же объеме, как и при внесудебном порядке проведения процедуры. В дополнение к этому, отменяют аресты на собственность банкрота, наложенные раньше. В этом случае кредиторы могут взыскивать задолженности исключительно в порядке, установленном действующим законодательством.

Одно из наиболее важных отрицательных последствий в том, что имущественные сделки на сумму в 50 000 руб. и более должник вправе проводить лишь по письменному разрешению финансового управляющего, назначенного арбитражным судом.

Снятые аресты на собственность по другим делам не отменяют полностью, а переводят на выплаты по долговым обязательствам в рамках банкротства.

Последствия введения процедуры реализации имущества

Если в ходе реструктуризации доложник в течение трех лет не справился с исполнением долговых обязательств, приступают к реализации собственности на торгах. Вырученные средства идут на погашение задолженности перед кредиторами. Если таким способом плательщик не рассчитывается в полном объеме, заемщикам вернут хотя бы часть суммы.

Этапы реализации имущества

Первым делом финансовый управляющий составляет опись собственности, принадлежащей должнику, для формирования конкурсной массы. Кроме позиций, заявленных банкротом, предпринимают меры по розыску других активов. Финансовый управляющий устанавливает, что принадлежит плательщику, для включения в перечень.

Предусмотрена необходимость реализации такого имущества:

• жилой, хозяйственной или коммерческой недвижимости, земельных участков;
• автомобилей или иного транспорта;
• антиквариата;
• произведений искусства, обладающих художественной или исторической ценностью;
• акций, прочих ценных бумаг;
• другого ликвидного имущества.

Реализации также подлежит залоговая собственность, ограничения по которой наложены кредиторами. Если жилье в залоге является единственным, оно уже не входит в перечень исключений и включается в список для продажи.

Затем собственность оценивают, чтобы установить стартовую стоимость. После оценки, утверждают порядок продажи имущества. Информацию о сроках, продолжительности, составе лотов и других условиях проведения торгов публикуют в общедоступных источниках. Сведения размещают в издании «Коммерсант», на федеральном портале.

Когда наступает назначенная дата, приступают к торгам. Регламент этого мероприятия утверждает судебный орган. В числе участников допускается присутствие всех желающих, в том числе друзей или родных банкрота. Российское законодательство не устанавливает ограничений относительно участников торгов.

Вырученные на торгах деньги распределяют между кредиторами, выплачивая пропорционально сумме, причитающейся каждому. На половину имущества, приобретенного в браке, претендует супруг должника.

Завершают процедуру в судебном порядке, на основании отчета финансового управляющего. Задолженности, на погашение которых не удалось изыскать средства, списывают, за исключением ряда позиций, рассмотренных далее.

Какое имущество нельзя реализовывать?

Исключена продажа такой собственности, принадлежащей банкроту:

• единственного пригодного для жилья помещения и земли, на которой оно расположено (если эта недвижимость не входит в состав залоговой);
• одежды, обуви, предметов быта, не относящихся к роскоши или антиквариату;
• оборудования, инструментов и других средств, используемых человеком для работы, если по результатам оценки эти вещи стоят не дороже 100 МРОТ в регионе;
• домашних животных или скота должника, включая хозяйственные постройки для содержания этой живности – при использовании этого хозяйства для удовлетворения личных нужд, а не на продажу;
• продовольствия и денег в размере прожиточного минимума в пересчете на всех членов семьи банкрота;
• топлива, используемого для готовки и обогрева жилья;
• транспорта, принадлежащего инвалиду;
• призов, государственных наград, памятных знаков, врученных банкроту.

Перечисленные позиции сохраняют за банкротом, вне зависимости от размера долга.

Согласно п. 2 ст. 213.25 Федерального закона о банкротстве, должник также вправе ходатайствовать арбитражному суду об исключении из конкурсной массы собственности на сумму в пределах 10 000 руб., при соблюдении принципа разумного баланса между имущественными интересами сторон, участвующих в процедуре банкротства. Пленум ВС РФ в п. 39 постановления № 45 от 13.10.2015г. разъяснил, что это возможно, если деньги нужны для дорогого лечения, покупки медикаментов, на другие неотложные нужды. Соответствующие обстоятельства следует подтвердить документально.

Согласно ФЗ-127, долги по кредитам и другим обязательствам физических лиц списываются, если эти суммы не удалось изыскать по итогам реструктуризации и последующей реализации собственности при завершении процедуры.

Из отрицательных следствий для недобросовестного плательщика не стоит забывать о наличии таких ограничений:

• нельзя привлекать новые заемные средства в течение пяти последующих лет без уведомления потенциальных кредиторов о факте банкротства, эту информацию заемщик обязан указывать в анкете при обращении в банк по поводу займа;
• оформить банкротство нельзя в течение пяти лет с момента предыдущего признания должника банкротом; это условие введено, чтобы вынудить должника к осмотрительности, тщательному расчету собственных финансовых возможностей..

И хотя будущие заемщики располагают свободным доступом к сервисам, содержащим информацию о недобросовестных плательщиках, это не отменяет для должника необходимость указывать эти сведения при подаче заявки на кредит.

Оценивая, чем грозит банкротство физическому лицу в дальнейшем, важно учитывать ограничения по запрету назначения на руководящие должности. Банкрот не вправе входить в состав руководства финансовой организацией в течение десяти, страховой компанией – пяти, всех остальных – трех лет. Это существенно ограничивает для недобросовестного плательщика возможности по карьерному росту.

Не менее важно понимать, какие негативные последствия после банкротства ожидают ИП. Предприниматель в этом случае лишается указанного статуса. Повторно начать свое дело можно не ранее, чем через пять лет от завершения данной процедуры, если банкротом признали предпринимателя. До истечения этого периода заявителю откажут в повторной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя. Для физических лиц такие ограничения отсутствуют.

Просчитывая последствия банкротства физического лица, не стоит полагать, что с банкрота спишут все долги. Нельзя списать задолженности по таким обязательствам:

• компенсации вреда, нанесенного жизни или здоровью других людей;
• возмещению морального ущерба;
• выплате заработка, выходных пособий подчиненному персоналу (для индивидуального предпринимателя);
• перечислению алиментных платежей;
• прочим выплатам, которые безраздельно связаны с личностью кредитора, не заявленным для взыскания в рамках процедуры банкротства;
• вызванным неудовлетворительным контролем в рамках субсидиарной ответственности;
• возмещению ущерба, допущенного в отношении организации, в органах управления которых состоял должник, вследствие халатности или умысла;
• компенсации убытков, причиненных в качестве финансового управляющего при участии в других делах о банкротстве;
• возмещению ущерба для собственности других людей или юридических лиц, нанесенного умышленно или ввиду неосторожности;
• отмене недействительной сделки, повлекшей убытки;
• требованиям, не предъявленным кредиторами по причине незнания на момент завершения распродажи собственности банкрота.

Взыскание дополнительных платежей возможно по решению арбитражного суда, на основании выдачи исполнительных листов. Перечисленные обязательства относят к социально значимым, что объясняет исключение из подлежащих списанию для банкрота.

Процедуру банкротства гражданина могут прервать неправомерные действия должника, в результате которых допущено привлечение к уголовной или административной ответственности. Речь идет о преднамеренном или фиктивном получении статуса банкрота, других преступлениях или правонарушениях.

Также это возможно, если человек скрыл от финансового управляющего доходы, переписал на родственников или знакомых имущество, предпринял иные шаги, чтобы уклониться от исполнения долговых обязательств.

Еще одно условие, препятствующее присвоению статуса банкрота – оформление кредита или образование иных долгов в результате мошеннических действий. Например, если заемщик предоставил кредитору недостоверные данные или сфальсифицированные документы, уклонялся от уплаты налогов или намеренно не вносил взносы по кредитным платежам. 

Если финансовый управляющий установит факт наличия перечисленных обстоятельств, по его ходатайству процедура может быть приостановлена, с отменой списания долгов недобросовестного плательщика.

Неправомерные действия заемщика необходимо подтвердить документально. Если нарушен закон, это должно удостоверяться соответствующими судебными постановлениями.

Рассматривая, какие последствия банкротства грозят должнику, важно учитывать, что сохраняются положительные и отрицательные моменты проведения этой процедуры. Из плюсов, наиболее важные – списание долгов, приостановка начислений по просроченным к возврату суммам. Отрицательные моменты – ограничения по занимаемым должностям, дальнейшему привлечению заемных средств.

Стоит тщательно взвешивать решения при использовании заемных средств, исходя из возможностей по своевременному возврату долгов, чтобы исключить применение ограничений, которые перечеркнут долгосрочные планы. Если возникают обстоятельства, при которых гражданин больше не может выполнять денежные обязательства, рекомендуем обратиться к опытным юристам, которые оценят вашу ситуацию и помогут пройти процедуру с минимальными потерями и нервами.