- Что такое кредитные каникулы?
- Кредитные каникулы в 2024 году: новые правила
- Кто может обратиться за кредитными каникулами
- Кто не может обратиться за кредитными каникулами
- По каким кредитам доступны кредитные каникулы
- Предельный размер кредита для кредитных каникул
- Ипотечные каникулы
- Срок отсрочки при кредитных каникулах
- Сколько раз можно обращаться к кредитным каникулам
- Кредитные каникулы для мобилизованных и их семей
- А что будет после кредитных каникул: последствия вынужденной отсрочки
Кредитные каникулы — это тема, которая стала особенно актуальной в последние годы. Часто под воздействием непредсказуемых экономических факторов население сталкивается с трудностями в погашении кредитов. Пандемия, мировые кризисы, повышение цен на важные товары и услуги — все эти обстоятельства могут затруднить финансовое положение большинства людей. В такие моменты важно помнить, что вы не одиноки: многие россияне сталкиваются с подобными вызовами, и решение есть.
Кредитные каникулы — возможность временно приостановить выплаты по кредитам. Этот инструмент был создан не просто так. Он предназначен для того, чтобы помочь людям не оказаться в ловушке долгов. Мы живем в сложные времена, и финансовые трудности могут настигнуть каждого — от студентов, пытающихся оплатить образование, до семей, имеющих ипотеку. И это вполне нормально — искать поддержку и выход из критической ситуации.
В данном материале расскажем, что собой представляют кредитные каникулы, какие категории граждан могут обратиться за предоставлением кредитных каникул и какие существуют ограничения и условия. Также мы расскажем, какие документы могут понадобиться и как подать их в кредитную организацию.
Что такое кредитные каникулы?
Кредитные каникулы представляют собой особый режим обслуживания кредитного долга, при котором можно временно приостановить оплату основного долга и (или) процентов по кредитному договору. Причем какие-либо «санкции» при данной мере поддержки отсутствуют — она не оказывает негативного влияния на кредитную историю, просрочка не образуется, штрафы и неустойки не начисляются. Однако важно понимать, что это не означает, что задолженность аннулируется. Когда период кредитных каникул заканчивается, необходимо продолжить оплату долга и процентов, при этом тело долга остается неизменным, проценты продолжают начисляться, а условия договора остаются без изменений.
Условия, порядок и сроки предоставления кредитных каникул регулируются законодательством РФ и внутренними политиками кредитных организаций. Закон, которые регламентирует этот момент, — 106-ФЗ от 2020 года «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», которым были установлены правила предоставления кредитных каникул. 24 июля 2023 года был принят новый закон №348-ФЗ, вступивший в силу 1 января 2024 г., который закрепил действие условий о кредитных каникулах бессрочно.
Важно помнить, что кредитные каникулы доступны не всем. Есть ограничения по сумме кредита или займа, а также размеру «потерянного» дохода в процентах (различаются и условия для разных категорий граждан). Сама услуга доступна физическим лицам, индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам (ИП может подать документы на кредитные каникулы в качестве физического лица). При этом условия предоставления каникул в разных финансовых организациях могут отличаться.
Кредитные каникулы в 2024 году: новые правила
Изначально кредитные каникулы представляли собой меру поддержки граждан, попавших в трудную финансовую ситуацию в связи с пандемией коронавируса в 2020 году, когда многие компании (особенно те компании, работа которых не подразумевает «удаленки») вынуждены были приостановить свою деятельность или сократить численность персонала, а граждане потеряли источник дохода. По статистике, собранной Сбербанком, более 2/3 от всех граждан, запросивших кредитные каникулы, смогли восстановить свое финансовое состояние.
В 2022 году данная мера поддержки была введена вновь в связи с усилением санкционной политики против России, планировалось продлить ее до конца 2023 года. Но в июле того же года Владимир Путин поручил правительству разработать новые правила кредитных каникул, чтобы адаптировать механизм поддержки к сложившейся экономической ситуации. В конечном итоге кредитные каникулы стали постоянной мерой поддержки граждан. Закон №348 — ФЗ О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) вступил в законную силу 1 января 2024 года, в него были внесены следующие изменения:
- Увеличение лимитов по кредитам (потолок суммы, при которой можно подать документы на предоставление кредитной отсрочки);
- Прекращение начисления процентов участникам специальной военной операции;
- Расширение программы — теперь больше категорий граждан могут обратиться за отсрочкой (про категории граждан расскажем далее);
- Фиксация лимита на ипотечные каникулы;
- Возможность самостоятельного выбора заемщиком срока каникул.
Кто может обратиться за кредитными каникулами
Любой гражданин может подать документы на предоставление каникул в следующих случаях:
- Среднемесячный доход за последние 2 месяца (перед подачей заявки) упал более чем на 30% в сравнении со среднемесячным доходом за прошлый год (для расчета среднемесячного дохода за год доходы за каждый месяц складываются, от них отнимаются 2 месяца с наибольшим доходом и 2 месяца с наименьшим доходом. Полученное число делится на оставшееся количество месяцев);
- Гражданин на данный момент находится в зоне чрезвычайной ситуации и потерял жилье или жилье получило повреждения, при которых значительно снизился уровень жизни гражданина;
- Тело кредита не превышает установленный законом и Правительством РФ лимит;
- Заемщик — военнослужащий, мобилизованный или участник специальной военной операции.
Чтобы подать заявку на отсрочку (в стандартных случаях) потребуются следующие документы:
- Справка по форме 2-НДФЛ, подтверждающая уменьшение дохода на 30 и более процентов. Получить ее можно несколькими способами:
- Через официальный сайт Федеральной налоговой службы;
- При личном визите в отделение ФНС;
- Через портал Госуслуг;
- Запросив у работодателя.
- Справка, подтверждающая факт отсутствия места работы. Заказать ее можно либо лично в отделении Центра занятости населения, либо через портал Работа России;
- Больничный лист (в случаях потери трудоспособности).
Обычно документы, подтверждающие снижение заработка гражданина, финансовые организации запрашивают самостоятельно — через Пенсионный фонд и Налоговую службу. Подать заявку можно как дистанционно, так и при личном визите в банк или МФО. Можно предоставить оригиналы или нотариально заверенные копии. Финансовая организация обязана рассмотреть заявку и проверить документы в течение 5 рабочих дней с момента подачи заявки. Если кредитор запросил дополнительные документы, то повторный срок в 5 дней отсчитывается с момента их предоставления.
Обычно о принятом решении приходит уведомление или СМС на телефон, но сложилась практика, что если 10 дней с момента отправки заявки нет никакого ответа, то решение считается положительным.
Также доступна подача документов на кредитные каникулы по почте. Отправляться документы должны обязательно заказным письмом с обязательным уведомлением о вручении — это необходимо для защиты прав заемщика в случае, если что-то в пути пойдет не так и письмо затеряется. В редких случаях отсрочку предоставляют под расписку.
Для проживающих в районах с действующим режимом чрезвычайной ситуации необходимо предоставить справку о регистрации, а также акт обследования жилого помещения и справка от местных властей, подтверждающая факт введения режима ЧС.
Если кредит выдавался под залог и при этом владельцем залогового имущества является третье лицо, то для получения отсрочки необходимо запросить его согласие. Аналогично ситуация обстоит и с поручителями.
При наличии всех необходимых документов, а также при соответствии критериям банк не имеет права отказать в предоставлении отсрочки. Если же заемщик предоставил не все документы, не смог доказать потерю дохода или трудоспособности, то придет отказ с обязательным указанием причины. Однако если вы считаете, что вам отказали в отсрочке безосновательно, то вы имеете право обжаловать решение банка, направив жалобу в Центральный Банк РФ, прокуратуру, Роспотребнадзор или суд.
Кто не может обратиться за кредитными каникулами
Нельзя подать заявку на отсрочку в следующих случаях:
- Заемщик является банкротом;
- На заемщика открыто исполнительное производство с принудительным взысканием.
Кудашев Алексей Олегович
Главный юрист компании “Линия права”
О процентах во время кредитных каникул
Рекомендуем перед оформлением кредитных каникул внимательно ознакомиться с условиями вашего банка и проконсультироваться с финансовым консультантом.
По каким кредитам доступны кредитные каникулы
Кредитные каникулы предоставляются для всех видов кредитов:
- потребительские кредиты и займы,
- автокредиты,
- кредитные карты,
- ипотечный кредит.
Предельный размер кредита для кредитных каникул
С 1 января 2024 года лимиты на максимальную сумму кредита для предоставления кредитных каникул составляют:
- до 150 000 рублей — по кредитным картам;
- до 450 000 рублей — по потребительским кредитам и займам в микрофинансовых организациях (МФО);
- до 1 600 000 рублей — по автокредитам.
Ипотечные каникулы
Запросить ипотечные каникулы можно при соблюдении дополнительных условий:
- Если среднемесячный доход сократился на 30 и более процентов, при этом в процентном отношении ипотечный платеж стал составлять 50 и более процентов от дохода.
Для примера предположим, что изначальный доход составляет 100 000 рублей в месяц:
- Сокращение = 100 000 × 30% = 30 000 рублей
- Новый доход = 100 000 — 30 000 = 70 000 рублей
- Ипотечные платежи. Предположим, что ежемесячный платеж по ипотеке составляет 40 000 рублей
- Определим, сколько процентов новый доход составляет от платежа по ипотеке: новый доход = 70 000 рублей, платеж по ипотеке = 40 000 рублей. Процент платежа от нового дохода = (40 000 / 70 000) × 100% ≈ 57,14%.
- Если предстоит больничный длительностью 2 и более месяцев с потерей трудоспособности — например, из-за болезни или травмы, которая требует длительного лечения или реабилитации. Сюда же относится нетрудоспособность, связанная с рождением ребенка;
- Получение 1 или 2 группы инвалидности;
- Родился ребенок, один из членов семьи получил инвалидность или гражданин оформил опеку над родителем или родственником (то есть в семье появился иждивенец). Одновременно с этим уровень доходов сократился на 20%, а платеж по ипотеке стал составлять 40 и более процентов от нового дохода;
- Потеря работы или другого постоянного источника заработка (актуально для фрилансеров, чей доход отличается сезонностью и практически напрямую зависит от обстановки в мире). При этом гражданин должен состоять на учете в Центре занятости населения и официально иметь статус безработного;
- Пребывание в регионах, подвергшихся воздействию природных и техногенных чрезвычайных ситуаций, а также утрата личного или недвижимого имущества в результате этих катастроф. При этом данная ситуация является исключением — человек имеет право дважды подать документы на ипотечные каникулы. Первый раз — в связи с резким снижением или утратой дохода, а второй раз — за сам факт наличия чрезвычайной ситуации.
Обратиться за предоставлением ипотечных каникул можно только 1 раз за время действия ипотеки. Максимальная сумма ипотечного кредита составляет 15 000 000 рублей с условием, что ипотечная квартира (на дом это не распространяется) является единственным жильем.
Кроме того, теперь у каждого человека, у которого есть ипотека, есть возможность самостоятельно продать жилье, находящееся в залоге, для погашения долга. В данном случае кредитные каникулы — полезный инструмент на время поиска покупателя, поскольку человек ничем не рискует. Ранее продавать залоговое имущество мог только банк, при этом стоимость жилья часто занижалась, а по времени выходило дольше.
Срок отсрочки при кредитных каникулах
Максимальный срок отсрочки составляет 6 месяцев. В том случае, если заемщик не выбрал срок, то он установится по умолчанию на полгода. При этом прервать каникулы и начать вносить платежи можно в любой момент.
Сколько раз можно обращаться к кредитным каникулам
В рамках кредитного договора заемщик имеет право подать заявку на кредитные каникулы только один раз в течение всего срока действия этого договора. То есть, независимо от того, к какой категории заемщик относится, он может воспользоваться этой возможностью только один раз за каждый полученный кредит.
Однако существует исключение для определенных категорий граждан: мобилизованные лица и военнослужащие, находящиеся в зоне специальной военной операции.
Кредитные каникулы для мобилизованных и их семей
Для мобилизованных в вопросе предоставления кредитных каникул действуют особые условия:
- Увеличенная длительность каникул.
Для мобилизованных максимальный срок кредитной отсрочки никак не ограничивается — отсрочка от уплаты платежей дается на весь период службы, для кредитных обязательств, которые возникли с 24 февраля 2022 года. Это относится как к контрактной службе, так и к службе на территории СВО. При этом, в случае прохождения военнослужащим лечения в госпитале, каникулы продлеваются на время лечения. По окончании военной службы добавляется еще 30 дней отсрочки. Такой порядок предоставления каникул действует как для военнослужащих, так и для членов их семей, а также для служащих в госорганах и добровольцев. Главное, чтобы кредит был взят до начала прохождения военной службы или участия в специальной военной операции; - Участники специальной военной операции имеют право на полное освобождение от уплаты процентов по своим кредитам, за исключением ипотечных кредитов, на которые данное положение не распространяется. И хотя проценты все же продолжают начисляться в течение времени действия каникул, по завершении этого периода все они будут полностью списаны, что даст возможность участникам операции не беспокоиться о накопившихся платежах за это время;
- Возможность оформить каникулы «задним числом», то есть фактически списать часть долга (при отсутствии задолженности). Если на момент подачи заявки уже имелась просроченная задолженность, то списать ее не получится — она просто будет заморожена (не будут начисляться штрафы и пени), однако по окончании каникул нужно будет полностью оплатить задолженность. Это относится к ипотечным и потребительским кредитам. По кредитным картам дата начала каникул соответствует дате подачи документов;
- Кредитные каникулы распространяются на все кредиты и займы, без ограничения по общей сумме и количеству;
- Возможность повторно подать на кредитные каникулы после окончания прохождения воинской службы. В обратную сторону это не работает, поскольку законом может расцениваться как мошенничество.
Если мобилизованный является индивидуальным предпринимателем, то кредитные каникулы распространяются и на те кредиты, которые были взяты на развитие бизнеса. Для семьи военнослужащего это правило не действует.
При обращении в банк лицам, призванным на службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации или Росгвардию, необходимо предоставить определенные документы, которые подтвердят их статус. В частности, для подтверждения этого статуса подойдет один из документов, перечисленных ниже:
- Справка, выданная войсковой частью, военным комиссариатом или органом, который выполняет функции военного комиссариата, подтверждающая факт прохождения военной службы;
- Военный билет, который должен быть представлен вместе с повесткой о прибытии в распределительный пункт, о направлении к месту прохождения службы или о зачислении в войска.
Эти документы являются подтверждением военной службы. Дополнительно потребуется предоставить документ, в котором будет указан срок окончания военной службы. По окончании кредитных каникул повторно предъявляются документы, подтверждающие участие в СВО или факт военной службы и свидетельствующие о ее окончании. Предоставить их необходимо в 30-дневный срок, если не успеть, то кредитные каникулы аннулируются — в кредитной истории появятся просрочки.
Работникам, состоящим на контрактной службе, потребуется предоставить один из следующих документов: либо справку, выданную военным комиссариатом или войсковой частью, либо контракт, подтверждающий их прохождение военной службы. Эта процедура является стандартной, как и для военнослужащих Вооруженных Сил Российской Федерации и Росгвардии. Документы можно предоставить в оригинале или в виде заверенных копий (копии могут быть заверены либо нотариусом, либо командиром соответствующей воинской части, либо руководителем медицинского учреждения или другим уполномоченным на это лицом).
Для того, чтобы оформить кредитные каникулы членам семьи военнослужащего, необходимо предоставить документ, подтверждающий прохождение военной службы, а также документ, подтверждающий родство или один из следующих документов:
- Для детей-инвалидов с детства — свидетельство о рождении (усыновлении или удочерении), а также справка, подтверждающая инвалидность;
- Для детей, обучающихся на очной форме обучения в ВУЗе, техникуме или колледже — свидетельство о рождении, удочерении или усыновлении + справка об обучении;
- Для иждивенцев — решение суда или справка о назначении военнослужащего опекуном.
А что будет после кредитных каникул: последствия вынужденной отсрочки
Информация о том, что заемщик обращался за предоставлением кредитных каникул, фиксируется в кредитной истории, однако в большинстве случаев никак не влияет на дальнейшее заключение кредитных договоров. При рассмотрении заявки на кредит или займ банк либо Микрофинансовая организация будут оценивать ситуацию комплексно — никто не будет смотреть просто на факт того, что заемщик попросил отсрочку, при принятии решения обязательно будет учитываться причина отсрочки. Поэтому, например, отсрочка из-за ЧС, нетрудоспособности или в связи с прохождением военной службы никак не повлияет на возможность получения кредитов или займов в будущем.
Никаких других «санкций» не предусмотрено — неуплата в период действия отсрочки не считается просрочкой, поэтому банк не имеет права передать информацию о кредите коллекторам и начать взыскание по исполнительному листу.
Штрафы, пени и неустойки, начисленные до предоставления отсрочки, оплачивать все равно придется. Проценты, которые были начислены во время каникул, также необходимо будет оплатить. Начисленные проценты по кредитным картам необходимо оплатить в течение 2 лет равными ежемесячными платежами. По потребительским и ипотечным кредитам накопившиеся за время каникул проценты необходимо выплатить равными платежами после погашения кредита. Процентные ставки по окончании каникул остаются такими же, как были при заключении договора. Срок оплаты будет продлен на время предоставленной отсрочки.
Хотите получить бесплатную консультацию?
Оставьте ваши контакты, мы подберем решение специально для вас!
Читайте также:
Ссылки по теме: