Как работают коллекторы

Коллекторы (иногда их называют агентами по взысканию) — это специализированные организации, занимающиеся взысканием финансовых задолженностей. Основная задача всех коллекторских агентств — взыскание долгов с применением законных методов. Также нужно отметить, что официальные агентства работают только по закону и под контролем специализированных органов. 

В частности, работа коллекторов регламентируется Федеральным законом №230 «‎О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».  

Вкратце все коллекторские организации работают следующим образом: они выкупают у банка или МФО долг, тем самым получая право самостоятельно добиваться возврата задолженности без участия кредитора.

Большинство людей считают, что агентства по взысканию работают только с банковскими долгами, т.е. с задолженностями перед банками и МФО. На самом деле агентства могут взыскивать практически любые задолженности, включая алименты — это также регламентируется законом. 

Однако есть несколько исключений:

1. Задолженности по оплате жилищно-коммунальных услуг;
2. Долги, прямо или косвенно связанные с предпринимательской деятельностью. Сюда относятся долги по зарплате персоналу, кредитам (например, на закупку оборудования, сырья или комплектующих), социальным выплатам за персонал в Пенсионный Фонд.
3. Также закон предусматривает запрет на принудительное взыскание задолженностей с физических лиц, которые сами занимаются взысканием долгов с других людей. Однако здесь есть ограничение: закон не будет распространяться на данного гражданина, если сумма его задолженности составляет менее 50 000 рублей.

Коллекторы покупают долги «‎пачками» (иногда их называют «‎портфелями») — банковская организация создает на специализированном аукционе лот, который включает в себя несколько задолженностей от различных должников. Конечный кредитор определяется по стандартному «‎алгоритму» аукциона. Однако перед тем, как выкупить портфель, коллекторская организация оценивает потенциальную прибыль и риски, связанные с выкупом долгов. Оценка включает в себя анализ следующих факторов:

1. Размер долга. Общая сумма задолженности, которая включает основную сумму долга, проценты и штрафы. Большинство агентств предпочитают покупать долги на незначительные суммы — например, по микрозаймам, так как их проще и быстрее взыскать;
2. Кредитная история должников. Изучается история платежей, чтобы оценить, насколько вероятно, что должники могут погасить свои задолженности. Долги с хорошей кредитной историей могут быть более привлекательными для коллекторов;
3. Возраст долга. Чем старше долг, тем сложнее его взыскать.

Важно помнить, что порядок выплаты задолженности после покупки ее коллектором «фиксируется‎». Это значит, что процентная ставка, сумма задолженности и условия возврата в сторону увеличения или ухудшения не меняются. Однако организация имеет право изменить условия в сторону смягчения — например, коллекторы могут сделать «‎скидку» на оплату долга.

Требования к коллекторам регламентированы ФЗ №230:

1. Присутствие записи о коллекторе в реестре ФССП (государственный реестр коллекторских агентств);
2. Стоимость чистых активов — 10 и более миллионов рублей;
3. Взыскание задолженностей указано как основной вид деятельности (код ОКВЭД);
4. Наличие официального сайта;
5. Отсутствие активных дел о банкротстве и ликвидации;
6. Наличие страховки должника на случай нанесения ущерба ему или имуществу (10 и более миллионов рублей);
7. Наличие записи об агентстве в реестре операторов по обработке персональных данных.

НАПКА (ассоциация профессиональных коллекторских агентств) выдвигает дополнительное требование для агентств по взысканию: наличие лицензии на ФСТЭК. То есть организация самостоятельно организует защиту персональных данных должников и разрабатывает специализированные технические средства.

Полное название реестра — государственный реестр коллекторских агентств. В него включаются те агентства по взысканию, которые работают легально, не нарушая действующее законодательство, без неправомерных действий в отношении должников. Компании, которые отсутствуют в этом перечне, не могут на законных основаниях взыскивать долги.

Основные задачи коллекторских организаций включают в себя:

1. Уведомление должника о задолженности и требованиях кредитора;
2. Проведение переговоров с должниками для достижения соглашения о погашении долга;
3. Нормирование сроков выплаты (разработка удобных схем погашения долгов);
4. Сбор данных о финансовом состоянии должников и анализ информации для оценки возможности взыскания.

Коллекторы имеют право на:

1. Осуществление звонков, отправку сообщений, организацию личных встреч с должником (при его согласии) — как по месту прописки, так и по месту работы. Причем эти «‎правила» — количество звонков и СМС, а также допустимый период времени — регламентируются законом;
2. Передачу дела в суд на открытие исполнительного производства.

Также коллекторское агентство  имеет право связываться с родственниками и знакомыми должника. Однако это возможно только в том случае, если они дали письменное согласие и подписали документ об обработке персональных данных. Частота общения с ними — такая же, как и в случае с общением с самим должником напрямую.

Законом регулируется только частота звонков, СМС и встреч. Если коллектор хочет связываться с вами чаще или другими способами связи, то нужно заключить дополнительное соглашение (обязательно после того, как возникла задолженность — если сделать это раньше, то документ не будет иметь юридической силы).

Агентствам запрещается:

1. Общаться с людьми, находящимися на лечении, имеющими инвалидность, проходящими и прошедшими процедуру банкротства. Также закон предусматривает запрет на общение и встречи с несовершеннолетними и недееспособными лицами;
2. Портить имущество и давить на должника и его близких;
3. Передавать данные о задолженности лицам, не связанным с долговым обязательством, без согласия должника (сюда относятся, например, соседи);
4. Использовать манипуляции и сообщать недостоверную информацию при общении с должником.

Контролирует деятельность коллекторских организаций Федеральная служба судебных приставов, которая занимается:

1. Выдачей свидетельств о внесении в госреестр;
2. Отработкой жалоб на неправомерные действия;
3. Привлечение к ответственности коллекторских агентств, действующих незаконно.

Также ФССП имеет право исключить организацию из реестра.

Также контроль работы агентств могут осуществлять:

1. Непосредственный руководитель конкретного сотрудника агентства (если сотрудник действовал неправомерно);
2. Саморегулируемая организация (организация, которая «‎консолидирует» в себе предприятия конкретного вида деятельности, в данном случае — коллекторские агентства);
3. Министерство внутренних дел, прокуратура (если коллектор работает вне рамок закона и нарушает права должника);
4. Роскомнадзор (в случае распространения личных данных).

Да, согласно законодательству, вы имеете право отказаться разговаривать с коллекторами (а также с кредитором). Однако в обоих случаях сделать это можно не ранее, чем через 4 месяца после того, как образовалась задолженность. Для этого необходимо отправить кредитору или непосредственно в агентство заявление с отказом общаться с коллекторами и организовывать встречи. Также вы имеете право подать заявление о том, что общаться будете исключительно в присутствии адвоката. 

Важно помнить, что, даже если вы отказались от общения с коллекторами, это не равно прекращению взыскания. Вы будете продолжать получать письма, претензии и уведомления от кредитора или коллектора, однако сможете спать спокойно — без назойливых звонков и настойчивых встреч.

Выше мы перечислили организации, которые могут пресечь незаконную деятельность агентств. Именно им надо направлять жалобы в случаях нарушения ваших прав. Также можно отправить жалобу в Федеральную службу судебных приставов, по результатам обработки которой будет проведена проверка работы коллекторского агентства. В таком случае последствия для агентства могут быть вплоть до лишения права на осуществление деятельности. Заявление пишется в свободной форме. Отправить его можно любым способом:

1. При личном визите в ФССП. Для этого нужно будет заранее записаться на прием;
2. Отправить Почтой России. Обязательно использовать заказное письмо с уведомлением о вручении;
3. Онлайн через официальный сайт. Можно приложить как текстовое заявление, так и изображения и фотографии — например, распечатку звонков от сотового оператора, скриншоты сообщений (доказывающие, что коллекторы звонят и беспокоят вас слишком часто), расшифровки звонков (в случае угроз) и др.