Кто такие коллекторы и как они работают

Коллекторы — это специализированные организации или физические лица, которые занимаются взысканием долгов. Если человек взял кредит в банке или микрозайм в микрофинансовой организации и допустил возникновение просроченной задолженности (не внес платеж вовремя либо принял решение не платить вообще), то в дело вступает коллекторское агентство — банк или МФО передает долг коллекторам, которые будут заниматься взысканием всеми возможными способами (не всегда законными).

Обычно долг передается коллекторам через 3 месяца после образования просрочки, если должник не предпринимает мер по ее ликвидации. Причем передать долг могут даже в том случае, если задолженность составляет пару тысяч рублей. Узнаем, как происходит взаимодействие с коллекторами при взыскании задолженности.

Какое-то время деятельность коллекторов в России не была урегулирована. С появлением нового закона в 2014 году (фактически это был первый закон, где было описано, что могут делать коллекторы в рамках действующего законодательства) стало немного яснее, какие правила они должны соблюдать. Однако с течением времени стало очевидно, что некоторые коллекторы и коллекторские агентства продолжают нарушать права должников и использовать недобросовестные методы взыскания долгов.

В 2023 году Госдума в третьем окончательном чтении приняла законопроект, устанавливающий уголовную ответственность для коллекторов, — в Уголовный Кодекс РФ была добавлена статья 172.4. Она вводит строгие требования к деятельности коллекторов, а также ужесточает наказание за нарушения. В соответствии с этим законом коллекторы будут обязаны соблюдать нормы этики и профессионализма при работе с должниками. Они не смогут применять угрозы, насилие, психологическое давление или другие недобросовестные методы взыскания долгов. 

Также этим законом устанавливается временной период, в течение которого коллекторская организация может взаимодействовать с должником: в будние дни коллектор не имеет права беспокоить должника с 22:00 до 8:00. Для выходных дней этот период увеличивается — с 20:00 до 9:00. При этом расчет времени осуществляется исходя из местоположения должника и его часового пояса, время в регионе пребывания коллектора при этом не имеет значения. Также было ограничено общее число взаимодействий взыскателя с должником: количество звонков в неделю не должно превышать 2, а в сутки — не более 1. Сам коллектор при этом обязан представиться, сообщить полные ФИО и номер удостоверяющего полномочия документа (должник по этим данным может проверить, настоящий ли коллектор ему звонит или пришел к нему домой). Если данные не были предоставлены, то должник имеет права отказаться от разговора.

1 февраля 2024 года вступил в силу новый законопроект, согласно которому коллекторской деятельностью могут заниматься только организации, а контроль за тем, как работают коллекторы, теперь официально осуществляется Федеральной службой судебных приставов. С появлением нового закона появились «‎рамки» того, что коллекторам можно, а что нельзя делать при взыскании долгов — по закону в 2024 году было установлено, что «‎робот», который разговаривает с должником по телефону, приравнивается к человеку, поэтому на разговоры с ним действуют те же ограничения, что и при общении с «‎живым» человеком. Также этим законом регламентируются все действия коллекторов — начиная от способов взаимодействия и заканчивая обязанностью банков и МФО предварительно уведомлять должника о том, какими способами будут доставляться сообщения о просрочке. Но коллектора часто нарушают закон. В такой ситуации, когда коллекторы взыскивают долги незаконными действиями, угрожают чести и достоинству гражданина нужно обратиться в правоохранительные органы. Это нужно сделать при назначению личных встреч по месту жительства, при причинении вреда имуществу и нарушением закона с физическим воздействием. 

Все коллекторы имеют права и обязанности, которые изложены в вышеупомянутом законопроекте. Кратко перечислим их ниже.

Частично права коллекторов «‎вытекают» из правил их взаимодействия с должником — право на ограниченное количество звонков (включая применение автоматизированных систем — роботов — и СМС-сообщения), личных визитов (не более 1 раза в неделю), а также общий период возможного взаимодействия, который составляет 4 месяца с момента образования непогашенной задолженности. В течение этого времени коллектор имеет право звонить, отправлять СМС и приезжать к должнику домой.

По истечение срока должник имеет право отказаться от какого-либо взаимодействия (потребуется заполнить заявление от руки либо на компьютере и отправить на адрес коллекторского агентства по почте). Еще одно право коллекторов, закрепленное законом, — право подать в суд. Обращение в суд имеет последствия для должника — в 99% случаев выносится решение не в его пользу, будут блокироваться карты и счета.

Подробнее о правах и обязанностях коллекторов можно прочитать в Федеральном Законе № 230-ФЗ.

Закон обязывает коллектора сообщить свои данные должнику, прежде чем он сможет с ним поговорить. Проверить, действительно ли перед вами лицензированная коллекторская организация, можно, зайдя на официальный сайт ФССП в раздел «Сведения, содержащиеся в государственном реестре профессиональных коллекторских организаций», перейти по первой ссылке (Сведения из государственного реестра профессиональных коллекторских организаций) и найти в списке наименование агентства, предоставленное коллектором. Если организация в списке отсутствует, то должник имеет право отказаться от взаимодействия с представителем организации и подать письменное заявление о нарушении в ФССП.

Важно! Также в реестре ФССП указаны «‎группы риска» причинения ущерба организацией, в соответствии с которой можно планировать свое общение с коллекторами.

Официально коллекторы работают с должниками следующим образом:

1. Звонят и отправляют SMS-сообщения,
2. Делают личные визиты домой,
3. Отправляют бумажные письма в почтовый ящик.

При этом взаимодействие с должником возможно в 2 этапа:

1. Как представитель кредитора — банк временно передает полномочия по взысканию долга. В этом случае агентства связываются с должником и «‎просят» его вернуть долг. Когда должник начал платить — с ним снова начинает работать банк. При этом само агентство не может подать в суд на должника.
2. Как новый кредитор. Долг официально «‎продан» коллекторам, которые получают право обращения в суд.

Недобросовестные организации могут угрожать должнику и его семье, портить имущество, рассказывать про ситуацию с долгом соседям и др. То есть они порой не взыскивают, а буквально «‎выбивают» долги.

Многие задаются вопросами, могут ли коллекторы портить имущество и рассказывать соседям о ситуации с долгом, и думают, что коллекторам можно прибегать в любым мерам взыскания. Однако это не так — любые противоправные действия (включая действия по разглашению персональных данных третьим лицам) в отношении должника запрещены. 

Коллекторские агентства до 2016 года действительно могли прибегать к незаконным мерам, так как их работа ничем не контролировалась. С 2016 года деятельность коллекторских агентств стала ограничена. Казалось бы — должники могут вздохнуть спокойно, но нет — коллекторская деятельность в целом не отменяется. На самом деле были ужесточены правила их взаимодействия с должниками. Недобросовестных коллекторов по новому закону будут наказывать сроком — уголовная ответственность может наступить в результате противоправных действий в отношении должника. Выясним подробнее, как могут взаимодействовать коллекторы.

Что делать, если угрожают коллекторы? Вариант только один — писать жалобу на действия сотрудника, параллельно запросив кредитные каникулы, реструктуризацию долга или официальную отсрочку платежа в кредитной организации. При большой просрочке и плохой кредитной истории можно пройти процедуру банкротства.  Должники должны знать свои права.

Куда жаловаться на действия коллекторов

Если коллекторы угрожают или нарушают ваши права, то необходимо подать жалобу в Федеральную службу судебных приставов, НАПКА (если коллекторская организация является ее участником) либо в Роскомнадзор, одновременно официально направив заявление в адрес коллекторского агентства с требованием прекратить неправомерные действия. В гос.органы жалобу можно подать онлайн, заполнив анкету и приложив любые подтверждающие документы. В том случае, если эти действия не сработали либо же начались угрозы и порча имущества — обращайтесь в полицию, ваше заявление обязаны принять к рассмотрению.