Созаёмщик по семейной ипотеке отвечает перед банком так же, как основной заёмщик: солидарно и в полном объёме (ст. 322–323 ГК). С 1 февраля 2026 года второй супруг обязан стать созаёмщиком по программе со ставкой 6 %, кроме случаев, когда есть брачный договор о раздельной собственности. Развод не снимает обязательств: банк вправе требовать весь платёж с любого из супругов. Выйти из договора можно только с согласия банка, а при банкротстве одного созаёмщика долг переходит на второго.
Созаёмщик — это второй должник по кредитному договору. Он подписывает договор наравне с основным заёмщиком, его доход учитывается при одобрении, а обязательство возвращать деньги у него точно такое же. Титульным называют того, на кого оформляется право собственности и кто числится первым в договоре; остальные — просто созаёмщики. Для банка разницы в ответственности нет: платить обязан каждый.
В семейной ипотеке в 2026 году действуют условия, которые мы сверили с правилами программы:
Если доходов семьи не хватает, можно добавить третьего созаёмщика — родителя или другого родственника. Он тоже будет отвечать по кредиту полностью, а долю в квартире может и не получить.
Солидарность по ст. 323 ГК означает, что банк сам выбирает, с кого требовать: со всех вместе, с одного или с любого в любой части. Кредитору не важно, кто из супругов реально вносил платежи и кто живёт в квартире. Пока кредит не погашен целиком, обязательство не считается исполненным ни для кого.
| Ситуация | Что происходит с созаёмщиком |
|---|---|
| Просрочка 1–3 месяца | звонки и требования обоим, запись в кредитную историю каждого |
| Просрочка от 3 месяцев | банк вправе потребовать досрочного возврата всей суммы со всех |
| Иск в суд | ответчики — все созаёмщики; решение и исполнительный лист — на каждого |
| Обращение взыскания | квартира продаётся с торгов, остаток долга взыскивается с любого |
| Один заплатил всё | вправе требовать с остальных их доли в порядке регресса (ст. 325 ГК) |
Отдельный риск — кредитная история. Просрочка по общей ипотеке попадает в бюро кредитных историй каждого созаёмщика и хранится 7 лет, а сама ипотека учитывается в показателе долговой нагрузки. Созаёмщик без доли в квартире может из-за чужого кредита получить отказ по своему.
Ответьте на несколько вопросов — узнайте, подходит ли вам списание долгов и сколько это будет стоить именно в вашей ситуации.
Пройти тест за 2 минуты →Расторжение брака кредитный договор не меняет. Оба бывших супруга остаются созаёмщиками, банк продолжает требовать платёж с любого из них. Суд при разделе имущества делит квартиру и долг между супругами, но для банка это внутреннее распределение: пока банк не подписал допсоглашение, обязательство остаётся общим. Варианты после развода:
Как убрать себя из договора и почему банк часто отказывает, разобрано в материале как выйти из созаёмщиков по ипотеке.
Если у одного из супругов, кроме ипотеки, накопились потребительские кредиты и микрозаймы, встаёт вопрос о банкротстве. Ипотечная квартира входит в конкурсную массу должника даже как единственное жильё, потому что она в залоге. Но с 2024 года суды утверждают мировое соглашение с ипотечным банком: третье лицо или второй супруг продолжает платить по графику, квартира остаётся семье, а остальные долги списываются. Подробно эта схема описана в статье созаёмщик по ипотеке и банкротство.
Для второго созаёмщика последствия такие: банк вправе требовать с него всю сумму, а списание долга банкрота не освобождает солидарного должника (ст. 213.28 127-ФЗ, ст. 325 ГК). Поэтому банкротство одного супруга планируют вместе с ипотечным банком, а не вопреки ему. Если долги общие, разумнее рассматривать совместное банкротство супругов в одном деле.
Как получить вычет на покупку и на проценты каждому из супругов, читайте в статье налоговый вычет созаёмщику.
Итог: созаёмщик по семейной ипотеке — полноценный должник с солидарной ответственностью, а с 1 февраля 2026 года второй супруг становится им по умолчанию. Развод обязательств не снимает, выход из договора зависит от банка, а банкротство одного из супругов требует заранее продуманной схемы с ипотечным кредитором. Если платежи стали непосильными или один из супругов накопил другие долги, приходите на бесплатную консультацию: юрист посчитает, как сохранить квартиру и что списать.
Юристы «Линии Права» ведут процедуры с 2018 года, офисы в Екатеринбурге и Тюмени, по всей России — дистанционно. В открытом каталоге собрано более 1000 завершённых дел с реквизитами судебных актов.
Управляющий партнёр «Линии Права». Специализация — банкротство физических лиц: реструктуризация долгов, внесудебное списание через МФЦ, судебные процедуры по 127-ФЗ. Лично контролирует стратегию каждого дела — от первичного аудита до определения арбитражного суда о списании.
Страница автора →Ипотека общая, а платить нечем или супруг накопил другие долги? Разберём договор и посчитаем варианты бесплатно.
8 800 600-39-42Написать в TelegramНаписать в MaxМатериал носит информационный характер и не является индивидуальной юридической консультацией. Решение о применимости процедуры принимается после анализа документов юристом.
После заполнения формы откроются БОНУСЫ "Инструкция по самостоятельному банкротству " "Как общаться с коллекторами" и 9 других бесплатных материалов.
Укажите правильный номер телефона - все результаты придут вам только на верный телефон
Нажимая на кнопку “Получить результат опроса”, даю согласие на обработку персональных данных
Напишите нам «ДОЛГ»
и получите информацию по вашей ситуации:
Получите консультацию по ситуации с долгами в удобном мессенджере
Специалист уточнит обстоятельства
и расскажет о возможных вариантах действий
Получите консультацию по ситуации с долгами в удобном мессенджере
Специалист уточнит обстоятельства
и расскажет о возможных вариантах действий
Уточните вашу ситуацию,
чтобы узнать условия:
Узнайте стоимость банкротства физических лиц!
Списание долгов - ваше право!
Задайте свой вопрос и получите консультацию специалиста
Списание долгов - ваше право!
