Ипотечные каникулы: условия и как оформить

Карев Никита Михайлович

Старший юрист · «Линия Права»

232 просмотровОбновлено 04.09.20265 мин чтения

Кому положены ипотечные каникулы по закону

Каникулы даются не «по доброй воле» банка, а по требованию заёмщика. Проверить право можно по трём пунктам — все должны выполняться одновременно.

• Единственное жильё. Заложенная квартира или дом (в том числе по договору долевого участия) — единственное пригодное для проживания жильё заёмщика; доля в другом жилье не мешает, если она получена до кредита и это учтено.
• Сумма кредита до 15 млн ₽ — считается по договору, а не по остатку.
• Трудная жизненная ситуация из закрытого перечня закона.
• Каникулы по этому кредиту раньше не оформлялись.

С 1 сентября 2026 года добавилось отдельное основание — рождение второго ребёнка, пока ему не исполнилось 18 месяцев; условия и сроки этого варианта разобраны в статье кредитные каникулы семьям с детьми. Мобилизованным и участникам СВО каникулы по всем кредитам даёт отдельный закон 377-ФЗ.

Как оформить ипотечные каникулы: шаги и сроки

• Подайте требование банку — в приложении, в офисе или заказным письмом. Укажите срок (до 6 месяцев), дату начала — её можно назначить задним числом, но не раньше чем за 2 месяца до обращения, — и режим: платежи нулевые или уменьшенные.
• Приложите документы из таблицы и выписку из ЕГРН о единственном жилье. Если бумаг пока нет, банк вправе их запросить — на сбор даётся 90 дней, а каникулы уже действуют.
• Банк отвечает в течение 5 рабочих дней. Если ответа нет 10 дней, льготный период считается установленным со дня направления требования (ч. 9 ст. 6.1-1 353-ФЗ).
• Во время каникул можно вносить любые суммы, а также досрочно завершить их заявлением.

Заявление разумно подавать до первой просрочки: что происходит по срокам, если платёж уже пропущен, описано в статье просрочка по ипотеке. Но и при просрочке отказать по этому основанию банк не вправе — закон не требует «чистого» графика.

Что происходит с процентами и графиком

Каникулы — отсрочка, а не прощение. Проценты за льготный период начисляются по ставке договора, но не платятся сейчас: после окончания каникул заёмщик возвращается к обычному платежу, а пропущенные суммы переносятся в конец графика — срок кредита удлиняется на период каникул плюс время на погашение отложенных процентов. Неустойка и штрафы за это время не начисляются, в кредитной истории появляется отметка о льготном периоде, но не о просрочке.

Чем банковская реструктуризация отличается и как её просить, объяснено в материале реструктуризация ипотеки. Лимиты каникул по потребительским кредитам и автокредитам — 450 000 ₽ и 1,6 млн ₽ — в статье кредитные каникулы.

Банк отказал в ипотечных каникулах — что делать?

Законные причины отказа — только несоответствие условиям: жильё не единственное, кредит больше 15 млн ₽, основание не из перечня или не подтверждено, каникулы по этому договору уже использованы. «Внутренние правила банка» причиной быть не могут.

• запросите отказ письменно с указанием причины;
• донесите недостающие документы и подайте требование повторно;
• подайте жалобу в интернет-приёмную Банка России — надзор за соблюдением 353-ФЗ ведёт он;
• при необоснованном отказе — иск в суд о признании льготного периода установленным; начисленную за спор неустойку суд снимает.

Пока идёт спор, платите хотя бы часть — это снижает риск требования о досрочном возврате.

Если каникулы закончились, а платить по-прежнему нечем

Шесть месяцев дают передышку, но не уменьшают кредит. Если после них доход не восстановился или к ипотеке добавились потребительские кредиты и микрозаймы, варианта три: реструктуризация в банке, самостоятельная продажа квартиры за 4 месяца по 140-ФЗ и банкротство. С 8 сентября 2024 года ст. 213.10-1 127-ФЗ позволяет в банкротстве заключить мировое соглашение с ипотечным банком: платежи вносит третье лицо — родственник или созаёмщик, — квартира остаётся семье, а остальные обязательства списываются.

Если неподъёмна сама ипотека, квартира продаётся в процедуре, а непокрытый остаток списывается — заёмщик не остаётся должен банку после потери жилья. Общий план на этот случай — в статье нечем платить ипотеку: что делать.

Итог: ипотечные каникулы — законный и бесплатный инструмент на полгода, который банк обязан предоставить при единственном жилье, кредите до 15 млн ₽ и подтверждённой причине; ответ — 5 рабочих дней, проценты уходят в конец графика, просрочки в истории нет. Если полгода не решают проблему, есть реструктуризация, продажа по 140-ФЗ и банкротство с сохранением квартиры. На бесплатной консультации юрист проверит, подходите ли вы под условия, поможет составить требование и подскажет, что делать, когда каникулы не спасают.

Карев Никита Михайлович

Старший юрист · «Линия Права»

Старший юрист «Линии Права». Готовит и подаёт заявления о банкротстве в арбитражный суд, ведёт переписку с кредиторами и финансовым управляющим, собирает доказательную базу по сделкам и имуществу. Связь с автором — через компанию: 8 800 600-39-42, Telegram, Max.

Страница автора →

• Кредитные каникулыобщие правила и лимиты
• Каникулы семьям с детьмиоснование с 01.09.2026
• Реструктуризация ипотекикак получить
• Нечем платить ипотекуплан действий

Материал носит информационный характер и не является индивидуальной юридической консультацией. Решение о применимости процедуры принимается после анализа документов юристом.