Банкротство физлиц: как не потерять имущество

Законодательством предусмотрены следующие виды имущества, которое может быть изъято в рамках банкротства:

1. Недвижимое имущество, за исключением единственного жилья. Это может быть квартира, дом, дача, земельный участок и другая недвижимость, принадлежащая должнику;
2. Автомобильный транспорт (за исключением авто, которые используются для работы);
3. Денежные средства на банковских счетах и вкладах. Исключение составляют социальные выплаты и пенсии, а также средства в размере прожиточного минимума;
4. Ценные бумаги, драгоценности, предметы роскоши, коллекции;
5. Доли в уставном капитале организаций, акции, паи;
6. Имущественные права, например, права требования по договорам.

Перечень имущества, подлежащего изъятию, неполный. Финансовый (арбитражный) управляющий, назначенный судом, может выявить и другие активы должника, которые могут быть реализованы в ходе торгов.

Сохранение единственного жилья при банкротстве физических лиц — один из самых важных вопросов для должников. Многие, проходящие через банкротство, впадают в панику.

Однако мы спешим успокоить — единственное жилье останется у вас, поскольку государство заботится не только о кредиторах, но и о должниках.

В соответствии со статьей 446 Гражданского процессуального кодекса РФ, взысканию по исполнительным документам не подлежит единственное пригодное для постоянного проживания должника и членов его семьи жилое помещение, принадлежащее ему на праве собственности. Такое жилье не может быть изъято и реализовано в рамках процедуры банкротства физического лица, поскольку это будет нарушать права должника и его семьи. 

Понятие «единственное жилье» имеет ряд ограничений и уточнений в законодательстве:

• Площадь единственного жилья не должна превышать 18 кв.м. — такая норма распространяется на семьи из 3 и более человек. В отношении семьи из 2 человек норма составляет не более 42 кв.м., а на 1 человека — 33 квадратных метра.
• Если у должника или членов его семьи есть другое жилое помещение, пусть даже меньшей площади, оно не будет признано единственным.
• Если должник имеет в собственности несколько жилых помещений, суд определяет, какое из оставить, исходя из интересов должника, его семьи и кредиторов.

Законодательство Российской Федерации регламентирует понятие «единственное жилье» при банкротстве физических лиц, устанавливая определенные критерии и ограничения. Это позволяет должнику сохранить минимально необходимое для проживания жилье даже в случае признания его банкротом.

В 2024 году в Закон о банкротстве были внесены важные изменения, благодаря которым у должника появилась возможность сохранить даже ипотечное  жилье, которое находится в залоге у банка, выдавшего средства на покупку жилья.  Данные поправки вступили в силу с 8 сентября 2024 года и заключаются в следующем:

1. Третье лицо может погасить за должника ипотечный кредит на любой стадии рассмотрения дела (но не ранее двух месяцев с момента признания заявления о банкротстве обоснованным). Сумма, вносимая третьим лицом на погашение ипотеки, не будет включаться в конкурсную массу, а жилье, после погашения займа, приобретает исполнительский иммунитет.
2. Появилась закрепленная на законодательном уровне возможность заключить отдельное мировое соглашение с банком-залогодержателем, что позволяет должнику урегулировать вопрос с ипотечным жильем в процессе банкротства.

Помимо изменений, касающихся единственного жилья, в 2024 году вступили в силу другие изменения, такие как:

• Повышение порога, начиная с которого можно подать документы на проведение банкротства. Для юридических лиц этот порог  раньше составлял 300 000 рублей, сейчас же его повысили до 2 миллионов рублей. Для физических лиц ничего не поменялось — минимальный размер задолженности, при которой должник обязан подать заявление на банкротство составляет 500 000 рублей;
• Арбитражный управляющий теперь может самостоятельно получать информацию об имуществе должника, состоянии его банковских счетов — для получения доступа к такой информации ему теперь не нужно обращаться в суд и ждать вынесения соответствующего определения.
• Упрощение порядка проведения процедуры — с 29 мая 2024 года для некоторых этапов проведения процедуры банкротства теперь не будет организовываться судебное заседание, судья будет выносить решение самостоятельно. К таким вопросам относятся:  включение в реестр требований кредиторов, завершение конкурсного производства, распределение судебных расходов, освобождение от исполнения обязательств арбитражного управляющего и др.

Могут, но только в том случае, если имущество было куплено в браке, независимо от того, на кого оно оформлено.
Сюда не относятся ситуации, когда супруг получил собственность в дар или она перешло по наследству от родственника — такое имущество забрать не могут.
Также забрать не могут имущество, которое принадлежит супругу в рамках брачного договора. Часть средств, полученных от реализации совместной собственности (обычно это 50%), получит кредитор (кредиторы — это организации, перед которыми есть долг), а часть перейдет супругу.

Оценку имущества осуществляет финансовый управляющий. Иногда привлекаются сторонние оценщики.

Возможны 4 варианта оценки стоимости:

1. По исходной стоимости.
   Если совсем просто: финансовый управляющий смотрит чеки, определяет, за сколько было куплено имущество, а потом делает поправку на износ и поломки, т.е. уменьшает исходную стоимость;
2. По рыночной стоимости.
   Специалист «‎мониторит» стоимость аналогичного имущества и рассчитывает среднее значение;
3. По средней цене и объему финансовых и других затрат на поддержание «‎жизнеспособности» имущества.
   Чаще такой вариант применяется по отношению к недвижимости — управляющий берет среднюю стоимость и прибавляет к этому значению стоимость ремонта;
4. По объему выгоды (для коммерческих объектов недвижимости).
   Проще говоря, управляющий оценивает, какую выгоду получит должник от эксплуатации недвижимости — доход и др.

Стандартный срок составляет до полугода. В случае, если финансовый управляющий не заявит об окончании процедуры реализации по истечении 6 месяцев, суд может продлить процедуру еще на 6 месяцев.
Если имущество продается через аукцион, то срок может быть увеличен. Для продажи таких вещей, как компьютеры, бытовая техника и др., (сюда относятся любые вещи, купленные по цене до 100 000 рублей) управляющий может пользоваться Авито и другими аналогичными сервисами. Все остальное продается на сервисах-аукционах, работающих только с имуществом в рамках банкротства. Если на торги выставлено имущество, находящееся в залоге, то 80% от его продажи получит банковская организация.

Избежать потери части собственности при банкротстве можно — для этого нужно знать, какое имущество не подлежит реализации:

• Имущество детей;
• Единственное жилье (сюда относят как квартиру, так и дом с учетом площади);
• Любая собственность, полученная супругом в дар или наследство;
• Транспорт, необходимый для передвижения инвалида.

То есть полностью потерять имущество при банкротстве вы не рискуете. Поэтому сохранить его можно, но важно помнить, что любые сделки за последние 3 года, предшествующих банкротству, могут быть аннулированы, если будут признаны подозрительными, а последствия будут негативными вплоть до уголовной ответственности. 

А теперь разберем самые распространенные ошибки должников, касающиеся распоряжения собственностью, и расскажем, как их избежать. Перечень самых частых ошибок включает в себя:

• Сделки с собственностью в попытках ее сохранить. Если вы начинаете распродавать или дарить свое имущество, то у суда возникнут вопросы — любую сделку за последние 3 года можно аннулировать;
• Ложь. Вы не можете просто сказать, что имущество «‎потерялось» — суд потребует доказательства. На словах не только не поверят, но и могут наложить дополнительную ответственность;
• Отсутствие платежей по кредитам с самого начала. Если вы взяли кредит и не внесли ни одного платежа, то ваши действия могут расцениваться как мошеннические;
• Преимущество одному из кредиторов. Если вы продолжаете выборочно платить по некоторым долгам, это повлечет за собой ответственность. То есть либо нужно платить всем кредиторам, либо не платить вообще (по закону процедура банкротства доступна с просрочкой от 90 дней);
• Намеренное сокрытие. Даже если вы скрыли от суда информацию о, например, наличии жилья или автомобиля — с большой вероятностью это вскроется, и будут проблемы;
• Наличие переводов по карте. Чтобы не вызывать подозрений по поводу скрытых источников дохода — все финансовые операции лучше совершать наличными;
• Фиктивный брак/развод. Суд расценит это как попытку скрыть собственность.

Ответственность регламентируется Статьей 195 Уголовного кодекса РФ. Наказание — штрафа от 100 000 до 500 000 рублей, принудительные работы до 3 лет, арест до 6 месяцев, а также лишение свободы до 3 лет (в т.ч. со штрафом).

Основные позиции мы рассмотрели выше, помимо этого нельзя изымать семена для посева, продукты питания и топливо для обогрева при отсутствии центрального отопления, личное имущество, к которому можно отнести вещи, обувь, предметы личной гигиены (сюда не включаются предметы роскоши — например, драгоценности, меховые изделия и тп.), а также предметы домашнего обихода, к которым можно отнести кровати, другая необходимая мебель, холодильник и другая необходимая бытовая техника, посуда и тп.

Любая собственность, которой должник зарабатывает на жизнь и которое стоит менее 100*МРОТ не изымается.

Также сюда относятся сельскохозяйственные корма, скот, техника для сельхоз.работ, принтер, компьютер, музыкальные инструменты, спортивный инвентарь и др.

Если вы сами подали заявку о проведении банкротства, то вы уже об этом знаете.
Если же хотите узнать об инициированной процедуре банкротства, то вся информация есть в открытом доступе на сайте ЕФРСБ. Там же можно найти информацию о торгах.