Что будет, если не платить микрозаймы

Микрозайм — это небольшая сумма денег, которую заемщик получает на определенный срок под высокий процент. Обычно микрозаймы выдаются через микрофинансовые организации (МФО) (в офисе или через интернет). Микрозаймы, взятые через интернет, ничем не отличаются от обычных микрозаймов, за исключением более удобного способа получения. Платить микрозаймы, взятые через интернет, можно с помощью обычной банковской карты.

МФО — это финансовые компании, специализирующиеся на предоставлении краткосрочных займов в онлайн-режиме (реже — оффлайн). Они предлагают удобные условия для получения займа — минимальные требования к заемщику, быстрое оформление и перевод денег на карту в течение нескольких минут. Но бывает так, что после получения займа возникают проблемы с его выплатой. Поэтому стоит узнать, что делать, если нечем платить микрозайм.

Микрозайм — самый простой кредитный продукт на рынке. Требований к заемщикам минимум:

1. Возраст 18 лет. Некоторые микрофинансовые организации повышают минимальный возраст до 20-22 лет.
2. Наличие гражданства РФ. Это дает микрофинансовым организациям определенную гарантию того, что заемщик вернет средства.
3. Наличие постоянного места регистрации в России. Это нужно для того, чтобы в случае возникновения просрочек по займу МФО могла принять меры и связаться с заемщиком, если он не ответит на телефонный звонок.

Все вышеуказанные условия получения займа подтверждаются паспортом. Обычно паспорт — единственный документ, который нужен для оформления займа. После предоставления документов выполняется обработка персональных данных. Такие организации предлагают оформление потребительского кредита. Что актуально, если деньги нужны срочно.

Из чего складывается долг по микрозайму

Узнаем, что грозит должникам если не платить микрозайм. Долг по микрозайму складывается из суммы займа, начисленных процентов и возможных штрафов в случае просрочки платежей. Заемщик обязуется вернуть заемную сумму в оговоренные сроки с начисленными процентами. Если заемщик не выплачивает микрозайм вовремя, долг может увеличиваться из-за штрафов и пени. В дальнейшем это чревато плохой кредитной историей. Также просрочки способствуют начислению процентов и штрафов. При несоблюдении условий договора может быть начат судебный процесс. 

Чем опасны микрозаймы

Перспективы процедуры банкротства оцениваются индивидуально после анализа документов и обстоятельств дела. Условия и объём юридических услуг закрепляются в договоре.

Другая опасность микрозаймов заключается в том, что всегда есть риск попасть в долговую яму. Это актуально для людей с низким доходом — в случае возникновения финансовых трудностей они берут микрозаймы, и после того, как займ погашен, человек снова остается без денег и снова вынужден брать деньги в долг. Иногда бывает так, проблемы с деньгами настолько большие, что человек не в состоянии отдать даже текущий займ и берет новый на погашение старого — и так до бесконечности. Погашение кредитов потребует много сил и времени. По договору займа может быть указан короткий срок для погашения, что часто вызывает трудности. Это актуально даже для микрозайма на выгодных условиях. 

Третья, менее очевидная проблема заемов в МФО заключается в том, что впоследствии даже при улучшении материального положения заемщику ему могут не дать кредит в банке, в т.ч. ипотека и автокредит. Ошибочно считается, что займы помогают улучшить кредитную историю, однако это не так. Если часто брать займы, то банковская система, которая принимает решение о выдаче кредита, будет “думать”, что человек не умеет грамотно распределять бюджет и распоряжаться своими финансами, из-за чего вынужден постоянно брать деньги в долг. И поэтому может быть сложно взять кредит в будущем. 

По закону микрофинансовая организация имеет право обратиться в суд уже после первой просрочки, даже несмотря на то, что все предыдущие разы заемщик исправно выплачивал долг. Однако на практике такое происходит редко — МФО обычно дают возможность вернуть средства (с дополнительными процентами) без последствий, при этом постоянно напоминая заемщику о долге по телефону или электронной почте. Однако при длительных просрочках МФО может:

1. Направить в суд заявление о принудительном взыскании долга. В этом случае суд вынесет решение о взыскании долга в пользу МФО, и заемщик будет обязан вернуть сумму долга плюс проценты.
2. Передать информацию о просроченном долге в кредитные бюро. Это негативно отразится на кредитной истории заемщика и затруднит получение кредитов в будущем.
3. Передать долг коллекторскому агентству. Самое страшное последствие невыплаты долга в установленные сроки. Коллекторское агентство будет принимать меры для взыскания долга, включая звонки заемщику, отправку уведомлений и даже визиты домой. Нередки случаи, когда дело доходит до порчи имущества заемщика и угроз ему и его близким. То есть используются незаконные методы и сильное психологическое давление.

Исходя из вышеперечисленного ответ на вопрос,  что будет если не платить микрозайм, очевиден, поэтому до санкций лучше не доводить. Микрофинансовая организация может на законных основаниях открыть судебное разбирательство, если не происходит погашение займа. В некоторых случаях при онлайн займах приходится обращаться к родственникам и друзьям. Условия погашения кредита важно досконально изучать. Важно заранее выяснить, как выплачивать полученные займы. Это можно сделать на официальном сайте компании или при личной встрече с сотрудником банка. Если просрочить займ можно нажить большие проблемы.

Перспективы процедуры банкротства оцениваются индивидуально после анализа документов и обстоятельств дела. Условия и объём юридических услуг закрепляются в договоре.

На “начальном” этапе коллекторы действуют мирным путем — они звонят заемщику домой и на работу, постоянно напоминая о долге. Обычно уже на этом этапе большинство заемщиков возвращают заемные средства. Если не платить микрозайм (взятый через интернет или в офисе — не имеет значения) на этом этапе, то коллекторы переходят к другим мерам. Они (также как и МФО) могут обратиться в суд для принудительного взыскания долга. Важно помнить, что суд в 99% случаев встает на сторону МФО (за исключением тех случаев, когда коллекторы нанесли вред имуществу или здоровью должника) и выносит соответствующее решение. В результате долг переходит уже к приставам. Они делают запросы в банки, выясняя, какие счета открыты у должника, а затем блокируют их. Блокировка приводит к тому, что все денежные средства, поступающие на счет, автоматически перечисляются на счет микрофинансовой организации. Этот момент касается официальных выплат — в том случае, если был обнаружен зарплатный счет, то зарплата будет начисляться уже с вычетом долга или его части. В случае же обычных переводов от физических лиц деньги списываются не сразу, а по истечении определенного периода времени. 

Однако суд — не самое страшное последствие невыплаты долга. В некоторых случаях вместо официального решения вопроса коллекторы могут начать ездить к должнику домой, на работу, шантажировать должника и его родных, писать соответствующие надписи на дверях квартир (в таком случае есть риск, что все соседи узнают о финансовых проблемах заемщика, из-за чего в лучшем случае пострадает репутация) и даже инсценировать несчастные случаи. Поэтому до коллекторов ситуацию лучше не доводить — обычно всегда есть шанс решить проблемы с МФО без участия коллекторских агентств. Так как если коллектор возьмется за дело будет не очень хорошо. К опасным последствиям непогашения долга можно отнести потерю работы частными лицами.

Если нечем платить займ — не паникуйте. Ниже мы расскажем, как решить эту проблему без негативных последствий. Все способы абсолютно законны и не нарушают ничьих интересов.

Попросить помощи у близких

Перспективы процедуры банкротства оцениваются индивидуально после анализа документов и обстоятельств дела. Условия и объём юридических услуг закрепляются в договоре.

Реструктуризация долга

Можно попробовать договориться с МФО о реструктуризации долга (пересмотре условий погашения). В рамках реструктуризации можно возможны следующие изменения в порядке выплаты долга:

1. Увеличение срока займа. В этом случае размер периодических платежей уменьшается.
2. Уменьшение процентной ставки. 
3. Оформление кредитных каникул. Должнику дадут определенное время на нормализацию финансовой ситуации, в течение которого он должен будет выплачивать только проценты. В некоторых случаях заемщик полностью освобождается от уплаты долга. Обычно срок каникул составляет от 6 месяцев (в большинстве случаев) до 1 года.
4. Полное списание начисленных процентов.

Важно помнить, что реструктуризация также отрицательно влияет на кредитную историю. Но если дело дойдет до такого, лучше пойти на этот шаг.

Пролонгация микрозайма

99% современных микрофинансовых организаций предоставляют возможность продлить срок оплаты займа. В этом случае заемщик должен будет оплатить начисленные проценты, за счет чего в результате сдвигается крайний срок погашения долга. Количество пролонгаций обычно не ограничено, причем продлевать заем, как правило, можно каждые 1-2 недели. Если должник испытывает финансовые сложности и оформил займ, это может стать самым лучшим решением.

Кредитные каникулы

Это освобождение от уплаты тела задолженности (должник выплачивает только проценты в течение определенного периода) либо всего займа целиком. При этом МФО не имеет права требовать с должника оплату долга до истечения заявленного срока кредитных каникул, поэтому его права полностью защищены законодательством.

Рефинансирование

Если у вас несколько микрозаймов, вы можете объединить их в один крупный заем путем рефинансирования. При рефинансировании можно получить более низкий процент по кредиту и удобные условия погашения долга. Рефинансирование возможно либо в МФО, в которой брался заем, либо в сторонних организациях (в т.ч. в банках). 

Банкротство

В крайнем случае, если у вас накопилось много долгов и вы не в состоянии их погасить, можно рассмотреть вариант обращения за банкротством. Банкротство может помочь избавиться от долгов, но оно имеет серьезные последствия для кредитной истории.

Суть процедуры заключается в том, что заемщик подает заявление (в зависимости от размера долга — в суд или в МФЦ), после чего ему назначается финансовый управляющий, который следит за корректностью проведения процедуры и соблюдения прав и законных интересов должника. Для того, чтобы провести процедуру банкротства, потребуется доказать “уважительность” причины невыплаты долга. Важно помнить, что банкротство не бесплатно, а также накладывает ограничения на выезд за границу.