Продать ипотечную квартиру с долгом: 4 пути

Шантуров Александр Николаевич

Управляющий партнёр · «Линия Права»

546 просмотровОбновлено 04.09.20265 мин чтения

Четыре способа продать ипотечную квартиру и чем они отличаются

Пока квартира в залоге, распорядиться ею без участия банка нельзя: обременение снимает только он. Разница между способами — в том, кто назначает цену, сколько времени есть у продавца и что остаётся после расчёта.

Первый вариант проходит через аккредитив или сейфовую ячейку: часть денег покупателя идёт на погашение кредита, банк выдаёт справку о закрытии, Росреестр снимает залог, остаток получает продавец. Некоторые банки допускают и перевод долга на покупателя с переоформлением ипотеки на него — если он проходит проверку платёжеспособности.

Как работает самостоятельная продажа заложенного жилья

С 11 сентября 2024 года в законе об ипотеке действует ст. 37.1 (введена 140-ФЗ от 12.06.2024). Она даёт гражданину право продать квартиру самому до того, как банк обратил на неё взыскание. Порядок такой:

• заёмщик подаёт банку заявление — лично, заказным письмом или через каналы, указанные банком;
• банк в течение 10 рабочих дней соглашается или отказывает; отказ возможен только по основаниям из закона;
• в согласии банк указывает минимальную цену продажи — она равна всей задолженности на день окончания срока продажи, — порядок расчётов и реквизиты счёта;
• на продажу отводится 4 месяца со дня получения банком заявления; срок можно продлить по соглашению сторон;
• покупатель перечисляет деньги на счёт банка, остаток сверх задолженности возвращается продавцу; Росреестр гасит запись об ипотеке в течение 3 рабочих дней;
• пока идёт самостоятельная продажа, банк не вправе обращать взыскание на квартиру.

Механизм недоступен, если заёмщик проходит внесудебное банкротство через МФЦ, если квартира заложена нескольким кредиторам или если банк уже подал иск об обращении взыскания. Поэтому заявление разумно подавать сразу, как только просрочка стала затяжной, — что происходит по срокам, описано в статье просрочка по ипотеке: что будет.

Что делать, если квартира стоит меньше, чем осталось платить?

Такое бывает при высокой ставке в первые годы кредита, когда основная часть платежей ушла на проценты, или при падении цен в районе. Продать по 140-ФЗ ниже минимальной цены нельзя — закон прямо запрещает. Варианты:

• доплатить разницу своими деньгами или деньгами родственников на счёт банка;
• договориться с банком о продаже с частичным погашением, а остаток переоформить в обычный кредит без залога — банки соглашаются редко, но попробовать стоит;
• дождаться торгов: если квартиру не купили и банк оставил её себе, задолженность гражданина считается погашенной, даже когда стоимости не хватило (п. 5 ст. 61 102-ФЗ);
• пройти банкротство: квартира продаётся управляющим, банк получает выручку как залоговый кредитор, а непокрытый остаток списывается вместе с другими долгами.

Как распределяется выручка между банком и остальными кредиторами, объяснено в материале статье о залоговом кредиторе при банкротстве.

НДФЛ при продаже ипотечной квартиры: когда платить не нужно

Продажа с непогашенным кредитом облагается так же, как обычная. Налог не возникает, если квартира была в собственности 5 лет, а для единственного жилья, наследства, приватизации или покупки у близкого родственника — 3 года (ст. 217.1 НК). Срок считается с даты регистрации права, а не с даты закрытия ипотеки. Семьи с двумя и более детьми освобождены от налога независимо от срока, если в том же году купили жильё больше по площади или кадастровой стоимости и соблюдены остальные условия п. 2.1 ст. 217.1.

Если срок не выдержан, доход можно уменьшить на вычет 1 млн ₽ или на подтверждённые расходы на покупку — по разъяснениям Минфина сюда входят и уплаченные банку проценты по ипотеке на эту квартиру (ст. 220 НК). Ставка — 13 %, а с части дохода свыше 2,4 млн ₽ в год — 15 %. Декларация подаётся до 30 апреля следующего года, даже если налог к уплате нулевой.

Когда продажа не спасает и пора списывать

Если продать квартиру, а долги по потребительским кредитам и микрозаймам всё равно остаются, продажа лишь отодвигает проблему. С 8 сентября 2024 года ст. 213.10-1 127-ФЗ позволяет в банкротстве заключить мировое соглашение с ипотечным банком: платежи вносит третье лицо, квартира остаётся в семье, остальные обязательства списываются. Это работает, когда ипотека посильна, а мешают другие кредиторы.

Продавать жильё накануне процедуры нужно осторожно: сделка по рыночной цене с погашением кредита обычно не оспаривается, а вот продажа родственнику дешевле рынка — повод для управляющего. Риски описаны в статье продажа имущества перед банкротством.

Итог: ипотечную квартиру с непогашенным кредитом продать реально, и с 2024 года это можно сделать без торгов и без дисконта — по заявлению в банк. Способ выбирают по трём вопросам: хватит ли цены на закрытие кредита, есть ли другие долги и сколько времени осталось до иска. На бесплатной консультации юрист посчитает остаток, налог и покажет, что выгоднее — продажа, реструктуризация или процедура с сохранением жилья.

Шантуров Александр Николаевич

Управляющий партнёр · «Линия Права»

Управляющий партнёр «Линии Права». Отвечает за стратегию и стандарты качества юридической работы: каждый договор сопровождения проходит по единой технологии — от аудита рисков до завершения процедуры и списания долгов. Ведёт имущественные споры и защиту от взыскания.

Страница автора →

• Деньги после продажи ипотекикому и сколько
• Единственное жильё в ипотекечто с ним в банкротстве
• Сохранить квартируст. 213.10-1
• Нечем платить ипотекуплан действий

Материал носит информационный характер и не является индивидуальной юридической консультацией. Решение о применимости процедуры принимается после анализа документов юристом.