Долг по кредитам в миллион рублей при ставке 25 % и платеже 30 000 ₽ в месяц закрывается за 4 года 10 месяцев с переплатой около 725 000 ₽; при платеже 25 000 ₽ — за 7 лет с переплатой 1,17 млн ₽, а платёж меньше 21 000 ₽ не покрывает даже проценты. Сценария три: перекредитование — если доход позволяет платить, продажа имущества — если оно есть, и банкротство — если ни того, ни другого: через МФЦ до 1 000 000 ₽ бесплатно, свыше — через суд за 8–12 месяцев.
Миллион редко бывает одним кредитом. Обычно это пять-семь обязательств, набранных за два-три года: потребительский кредит, две-три кредитные карты с лимитом по 150–300 тысяч, рассрочки и пара микрозаймов, взятых, чтобы внести очередной платёж. Общий платёж по всем договорам — 45–60 тысяч в месяц при доходе 60–80 тысяч, то есть показатель долговой нагрузки выше 80 %. Новые кредиты банки уже не дают, поэтому появляются МФО со ставкой 0,8 % в день.
С этого момента важна не сумма, а математика: сколько реально можно платить и закрывается ли долг вообще при таком платеже.
| Платёж в месяц | Срок при ставке 25 % | Переплата | Вывод |
|---|---|---|---|
| 20 000 ₽ | никогда | бесконечная | платёж меньше процентов (20 833 ₽) |
| 25 000 ₽ | 7 лет 3 месяца | 1 172 000 ₽ | долг закрывается, но вдвое дороже |
| 30 000 ₽ | 4 года 10 месяцев | 725 000 ₽ | реально при доходе от 90 000 ₽ |
| 40 000 ₽ | 3 года | 427 000 ₽ | оптимально, если доход позволяет |
Ставка 25 % взята усреднённо: по картам она 30–40 %, по микрозаймам — до 292 % годовых, поэтому реальная картина обычно хуже таблицы. Если долг два миллиона, все сроки удваиваются, а проценты «съедают» уже 41 700 ₽ в месяц — при доходе 100 000 ₽ это означает жизнь на прожиточный минимум ради банка. Просрочки добавляют неустойку до 20 % годовых, а после суда — исполнительский сбор 12 % и удержания до 50 % зарплаты.
Ответьте на несколько вопросов — узнайте, подходит ли вам списание долгов и сколько это будет стоить именно в вашей ситуации.
Пройти тест за 2 минуты →Реструктуризация или перекредитование работает, когда доход стабилен, просрочек ещё нет и долг укладывается в 3–4 годовых дохода. Один кредит под 20 % вместо семи под 30–40 % снижает платёж на треть. Минус: банки редко объединяют долги при ПДН выше 50 %, а кредит на погашение кредитов без снижения ставки — ловушка, подробнее в статье кредит на погашение кредитов.
Продажа имущества — машины, второй квартиры, дачи — разумна, если выручка закрывает долг целиком или большую часть, а остаток посилен. Продавать единственное жильё ради кредитов нельзя: его и так не отберут (ст. 446 ГПК).
Банкротство подходит, когда платёж не покрывает проценты, доход упал, имущества нет или его продажа не решает проблему. Долг в миллион — самый частый случай в практике по банкротству физлиц: он уже неподъёмен для семьи со средним доходом, но ещё не сопровождается сложными активами.
Внесудебная процедура через МФЦ бесплатна и занимает 6 месяцев, но доступна при долге от 25 000 до 1 000 000 ₽ включительно и только если приставы окончили производство за отсутствием имущества (либо для пенсионеров и получателей пособий — при взыскании дольше года без результата). Долг 1 000 001 ₽ в МФЦ уже не примут.
Судебное банкротство — при любой сумме. Госпошлина для гражданина 0 ₽, депозит на вознаграждение финансового управляющего 25 000 ₽, публикации и почта — ещё около 15–20 тысяч. Срок — обычно 8–12 месяцев. С первого заседания прекращаются звонки, начисление процентов и удержания приставов, а по завершении списываются все кредиты, карты и микрозаймы. Не списываются алименты, вред здоровью и текущие платежи (ст. 213.28 127-ФЗ). Последствия: 5 лет сообщать о банкротстве при новых кредитах, 3 года не руководить юрлицами.
Итог: миллион по кредитам — это не приговор, а задача на расчёт. Если платёж 30 000 ₽ и больше посилен, долг закрывается за 4–5 лет, желательно через перекредитование под меньшую ставку. Если платёж меньше процентов, а имущества для продажи нет, честный выход — банкротство: через МФЦ до 1 000 000 ₽ или через суд при любой сумме. На бесплатной консультации юрист посчитает ваш вариант на реальных цифрах, а не на усреднённой ставке.
Юристы «Линии Права» ведут процедуры с 2018 года, офисы в Екатеринбурге и Тюмени, по всей России — дистанционно. В открытом каталоге собрано более 1000 завершённых дел с реквизитами судебных актов.
Управляющий партнёр «Линии Права». Специализация — банкротство физических лиц: реструктуризация долгов, внесудебное списание через МФЦ, судебные процедуры по 127-ФЗ. Лично контролирует стратегию каждого дела — от первичного аудита до определения арбитражного суда о списании.
Страница автора →Долг около миллиона и платежи съедают доход? Посчитаем за вас, что дешевле — платить или списать, бесплатно.
8 800 600-39-42Написать в TelegramНаписать в MaxМатериал носит информационный характер и не является индивидуальной юридической консультацией. Решение о применимости процедуры принимается после анализа документов юристом.
После заполнения формы откроются БОНУСЫ "Инструкция по самостоятельному банкротству " "Как общаться с коллекторами" и 9 других бесплатных материалов.
Укажите правильный номер телефона - все результаты придут вам только на верный телефон
Нажимая на кнопку “Получить результат опроса”, даю согласие на обработку персональных данных
Напишите нам «ДОЛГ»
и получите информацию по вашей ситуации:
Получите консультацию по ситуации с долгами в удобном мессенджере
Специалист уточнит обстоятельства
и расскажет о возможных вариантах действий
Получите консультацию по ситуации с долгами в удобном мессенджере
Специалист уточнит обстоятельства
и расскажет о возможных вариантах действий
Уточните вашу ситуацию,
чтобы узнать условия:
Узнайте стоимость банкротства физических лиц!
Списание долгов - ваше право!
Задайте свой вопрос и получите консультацию специалиста
Списание долгов - ваше право!
