Основной долг по кредиту: что это такое

Карев Никита Михайлович

Старший юрист · «Линия Права»

650 просмотровОбновлено 04.09.20265 мин чтения

Из чего складывается задолженность по кредиту

Любая сумма в требовании банка раскладывается на четыре части. Понимать их важно: закон регулирует каждую по-своему, и уменьшить их можно разными способами.

• основной долг (тело) — выданная и невозвращённая сумма; уменьшается только платежами в счёт тела;
• проценты за пользование — плата по ставке договора, начисляются на остаток тела ежедневно до полного возврата (п. 3 ст. 809 ГК);
• неустойка — штраф за просрочку, по потребкредитам не выше 20 % годовых на просроченную сумму (ст. 5 353-ФЗ); суд может её снизить по ст. 333 ГК;
• комиссии и услуги — страховка, подписки, СМС-информирование; часть из них можно вернуть.

В графике платежей каждый взнос делится на две колонки — «проценты» и «основной долг». Сумма второй колонки за весь срок всегда равна выданному кредиту, а первой — переплате. Именно поэтому платить «на два месяца вперёд» не значит «уменьшить тело»: банк засчитывает деньги как очередные платежи по графику, если вы не подали заявление о досрочном погашении.

Почему платежи почти не уменьшают основной долг?

При аннуитете платёж одинаков, но пропорция внутри меняется. Возьмём кредит 500 000 ₽ под 25 % годовых на 5 лет: ежемесячный платёж 14 676 ₽. В первый месяц из него 10 417 ₽ уходят на проценты и лишь 4 259 ₽ — на тело. К концу третьего года пропорция выравнивается, и только на последнем году основная часть платежа гасит долг. Итоговая переплата — 380 540 ₽, почти 76 % от суммы кредита.

При просрочке всё хуже: по ст. 319 ГК поступивший платёж сначала закрывает издержки кредитора, потом проценты и только потом тело. Неустойка в эту очередь не входит — списывать штраф раньше тела банк не вправе (п. 49 Пленума ВС № 7 от 24.03.2016). Если в выписке штрафы гасятся первыми, это нарушение; порядок подробно разобран в статье ст. 319 ГК: очерёдность погашения.

Способы уменьшить основной долг законно

• Частичное досрочное погашение — по ст. 11 353-ФЗ заёмщик вправе вернуть часть кредита досрочно, уведомив банк не менее чем за 30 дней (в договоре срок может быть короче). Выбирайте сокращение срока — так переплата падает сильнее, чем при уменьшении платежа.
• Перекредитование под меньшую ставку: тело переходит в новый банк, проценты начисляются медленнее, но добавляются страховка и комиссии — считайте полную стоимость.
• Возврат навязанных услуг: страховка и подписки, включённые в тело, возвращаются в период охлаждения 30 дней, а при досрочном погашении — пропорционально (ст. 11 353-ФЗ).
• Оспаривание порядка списаний: если банк гасил неустойку раньше тела, переплата пересчитывается через претензию или суд.

Чего не бывает: банк не «прощает» часть тела просто по заявлению. Дисконт возможен при разовой оплате старого долга (обычно у коллекторов, купивших его за копейки) или в мировом соглашении в суде. Реклама «списание основного долга по закону» без слова «банкротство» — либо реструктуризация, либо обман.

Реструктуризация и каникулы: меняют ли они тело

Реструктуризация в банке удлиняет срок или даёт отсрочку, но тело не уменьшает: проценты продолжают начисляться на остаток, и общая переплата растёт. Кредитные каникулы по 353-ФЗ на срок до 6 месяцев при падении дохода более чем на 30 % останавливают платежи, но проценты за это время прибавляются к долгу. Это инструменты пережить временную яму, а не сократить кредит.

Требование досрочно вернуть всё тело банк вправе выставить при просрочке более 60 дней за полгода (ст. 14 353-ФЗ) — тогда график перестаёт действовать, и вся сумма становится «к оплате» сразу. Что делать в этой ситуации, разобрано в материале банк требует досрочно вернуть кредит.

Когда основной долг списывается целиком

Единственный законный способ обнулить тело без его выплаты — банкротство. Через МФЦ бесплатно списывают долги 25 000–1 000 000 ₽ при оконченном за отсутствием имущества производстве у приставов; через арбитражный суд — любую сумму, госпошлина для гражданина 0 ₽, депозит на вознаграждение управляющего 25 000 ₽. С введения процедуры проценты и неустойка перестают начисляться, а по итогам списываются тело, проценты и штрафы вместе — кроме алиментов, вреда здоровью и текущих платежей (ст. 213.28 127-ФЗ).

Банкротство оправдано, когда тело за несколько лет не уменьшилось, платежи уходят в проценты, а кредиторов несколько. При одном кредите с посильным платежом выгоднее досрочное погашение.

Итог: основной долг — выданная и не возвращённая сумма, и тает он только от платежей в счёт тела; проценты, неустойка и комиссии живут по своим правилам. Досрочное погашение, возврат навязанных услуг и контроль очерёдности по ст. 319 ГК уменьшают переплату, реструктуризация лишь растягивает её, а полностью тело списывается только в банкротстве. На бесплатной консультации юрист посмотрит выписку и скажет, есть ли в ней лишние начисления и какой путь дешевле.

Карев Никита Михайлович

Старший юрист · «Линия Права»

Старший юрист «Линии Права». Готовит и подаёт заявления о банкротстве в арбитражный суд, ведёт переписку с кредиторами и финансовым управляющим, собирает доказательную базу по сделкам и имуществу. Связь с автором — через компанию: 8 800 600-39-42, Telegram, Max.

Страница автора →

• Очерёдность по ст. 319 ГКчто гасится первым
• Проценты и неустойкакак списать
• Снижение неустойкист. 333 ГК
• Кредитный калькуляторпосчитать переплату

Материал носит информационный характер и не является индивидуальной юридической консультацией. Решение о применимости процедуры принимается после анализа документов юристом.