Списываются ли долги по кредитным картам

Шантуров Александр Николаевич

Управляющий партнёр · «Линия Права»

447 просмотровОбновлено 04.09.20264 мин чтения

Почему долг по карте списывается наравне с кредитом

Для закона о банкротстве нет разницы между кредитом наличными, ипотекой без залога и лимитом по карте: всё это денежные обязательства перед кредитором. Банк включается в реестр требований на сумму долга по выписке на дату введения процедуры, а после её завершения суд или МФЦ выносит акт об освобождении от обязательств. Что именно списывается:

• основной долг по карте — использованный лимит, включая технический овердрафт;
• проценты по ставке договора и неустойка за просрочку;
• плата за обслуживание, СМС-информирование, страховку задолженности;
• долг, уже проданный коллекторской организации или взысканный по судебному приказу;
• долги по картам нескольких банков одновременно — процедура одна на все.

Начисление процентов и неустойки останавливается с даты введения процедуры (ст. 213.11 и 213.25 закона 127-ФЗ), исполнительные производства по картам приостанавливаются, а при реализации имущества — оканчиваются. Банк не вправе звонить и требовать оплату — общаться с ним будет финансовый управляющий.

МФЦ или суд: какой путь подходит держателю карт

Держатели карт чаще идут в суд: банки редко доводят карточный долг до окончания производства у пристава — они держат приказ и списывают деньги с зарплаты. Как проходит процедура именно с картами — в материале кредитная карта и банкротство.

Когда долг по карте могут не списать?

Отказ в освобождении от обязательств — редкость, но по картам он встречается чаще, чем по другим кредитам, из-за особенностей продукта. Суд смотрит на поведение должника за последние месяцы перед подачей:

• снятие наличных с карты незадолго до заявления без объяснимого назначения денег;
• крупные покупки в пределах лимита за 1–3 месяца до процедуры, особенно вещей, которых нет в описи;
• оформление новой карты или увеличение лимита при уже существующих просрочках;
• недостоверные сведения о доходе в заявке на карту — банк принесёт анкету в суд;
• погашение одной карты в ущерб другим кредиторам за полгода до подачи — оспаривается как предпочтение (ст. 61.3 закона 127-ФЗ).

Ни один из пунктов не запрещает процедуру, но требует объяснений: куда ушли деньги и почему. Типичные промахи собраны в статье ошибки при банкротстве. Совет простой: с момента, когда вы решили списывать долги, картой не пользоваться вообще, а выписки за три года сохранить.

Что будет с картами и кредитной историей после списания

С введения процедуры все карты блокируются, счета передаются под контроль управляющего; на жизнь выделяется прожиточный минимум на должника и иждивенцев (п. 5 ст. 213.25). После завершения счета разблокируют, новую дебетовую карту можно открыть сразу. Запись о процедуре хранится в кредитной истории 7 лет с даты последнего изменения, а в течение 5 лет при заявке на кредит о ней нужно сообщать банку. Повторное списание возможно не раньше чем через 5 лет. Лимиты по картам после этого дают осторожно — обычно небольшие и через год-два аккуратных платежей.

Стоит ли списывать долг только по картам

Если долг по картам небольшой — до 100–150 тысяч рублей — и есть доход, дешевле договориться с банком о реструктуризации или закрыть его через перевод в кредит с фиксированным графиком. Если карт несколько, сумма от 300 тысяч рублей, платежи съедают больше половины дохода, а просрочки уже есть, процедура списания экономит и деньги, и годы: проценты по картам в 50–60 % годовых за два года удваивают долг.

Долги по кредитным картам списываются так же, как любой кредит, — по статье 213.28 закона 127-ФЗ, с процентами и штрафами. Главное — не давать суду повода усомниться в добросовестности: не снимать наличные и не тратить лимит перед подачей. Бесплатная консультация поможет понять, какой формат подходит вам — МФЦ или суд — и что нужно подготовить.

Шантуров Александр Николаевич

Управляющий партнёр · «Линия Права»

Управляющий партнёр «Линии Права». Отвечает за стратегию и стандарты качества юридической работы: каждый договор сопровождения проходит по единой технологии — от аудита рисков до завершения процедуры и списания долгов. Ведёт имущественные споры и защиту от взыскания.

Страница автора →

• Как списать долг по картепошагово
• Счета и картыво время процедуры
• Разблокировка картпосле завершения
• Тест на банкротствоподходит ли вам

Материал носит информационный характер и не является индивидуальной юридической консультацией. Решение о применимости процедуры принимается после анализа документов юристом.