Кто платит кредит умершего человека

Лысенко Егор Дмитриевич

Управляющий партнёр · «Линия Права»

467 просмотровОбновлено 04.09.20265 мин чтения

Пять вариантов: кто закрывает кредит умершего

Смерть заёмщика не прекращает кредитный договор: обязательство вернуть деньги не связано с личностью (статья 418 ГК) и входит в состав наследства (статья 1112 ГК). Дальше всё зависит от того, кто и на каких условиях оказался рядом с этим кредитом.

Ключевое слово во всей таблице — пределы. Никто, кроме созаёмщика и поручителя, не платит из своей зарплаты: банк вправе получить ровно столько, сколько стоило унаследованное имущество. Если квартира стоит 3 000 000 ₽, а кредитов на 5 000 000 ₽, 2 000 000 ₽ банк теряет. Как это работает для детей, родителей и супругов, разобрано в материалах долги умершего человека и платят ли дети за отца.

Растёт ли кредит после смерти заёмщика?

Да, но не весь. Пленум Верховного Суда № 9 от 29.05.2012 (пункты 58–61) разделил начисления на две части:

• договорные проценты по статье 809 ГК продолжают начисляться со дня смерти до полной оплаты — они входят в цену пользования займом;
• неустойка, штрафы и проценты по статье 395 ГК за период со дня смерти до истечения шести месяцев на принятие наследства не взыскиваются — наследник в это время ещё не знал, что он должник;
• если банк, зная о смерти, долго не предъявлял требования и накрутил проценты, суд вправе отказать в их взыскании за период просрочки кредитора (пункт 61 Пленума);
• срок исковой давности идёт как обычно — три года с каждой просроченной даты, смерть его не прерывает и не продлевает (пункт 3 статьи 1175 ГК).

Практический вывод: тянуть с уведомлением банка невыгодно — договорные проценты капают, и чем раньше решён вопрос со страховкой или отказом от наследства, тем меньше итоговая сумма.

Что делать в первые 30 дней после смерти

• получить свидетельство о смерти и письменно уведомить каждый банк и МФО, приложив копию: с этого момента прекращаются звонки на телефон умершего и, как правило, начисление штрафов;
• найти кредитные договоры и полисы страхования — они часто оформлены одним пакетом; запросить у банка справку об остатке на день смерти;
• подать в страховую заявление в срок по полису (обычно 30 дней) с медицинскими документами о причине смерти;
• открыть наследственное дело у нотариуса и попросить его запросить бюро кредитных историй, ФНС и ФССП — так узнают все кредиты, о которых семья не знала;
• ничего не платить «за умершего» и не распоряжаться его имуществом, пока не посчитан баланс: платёж по кредиту или продажа его машины могут быть расценены как фактическое принятие наследства.

Как проверить кредиты умершего по пяти источникам, пошагово описано в материале как узнать кредиты умершего. Итог первого месяца — простая таблица: что стоит имущество и сколько требуют кредиторы. От неё зависит, принимать наследство или отказаться (статья 1157 ГК, срок шесть месяцев).

Наследство никто не принял: кто тогда платит?

Если все отказались или просто не обратились к нотариусу, имущество умершего признаётся выморочным и переходит Российской Федерации, а жильё — городу или муниципалитету (статья 1151 ГК). Они и становятся должниками по кредиту в пределах стоимости полученного. Банк подаёт иск к Росимуществу или к администрации, взыскание обращается на само имущество, а не на бюджет.

Если имущества нет совсем — ни счетов, ни техники, ни доли в квартире, — обязательство прекращается невозможностью исполнения (пункт 1 статьи 416 ГК, пункт 63 Пленума № 9). Родственники, не принявшие наследство, для банка третьи лица: требовать с них нельзя, а звонки коллекторов без их согласия нарушают закон 230-ФЗ.

Когда пора к юристу и при чём тут банкротство

Обратиться стоит в трёх ситуациях. Первая — кредиторов больше, чем известно, и вы не уверены, что наследство покроет требования: юрист посчитает предел ответственности до подачи заявления нотариусу. Вторая — наследство уже принято, а требования пришли через год-два с процентами: проверяются давность, страховка и обоснованность начислений. Третья — сумма требований превышает стоимость наследства или наследник сам закредитован. Здесь работают два инструмента: банкротство самого умершего по статье 223.1 закона о банкротстве, когда кредиторы получают расчёт из наследственной массы и не трогают личное имущество наследников, и банкротство наследника, в котором унаследованные кредиты списываются вместе с его собственными. Как совмещаются наследство и процедура, описано в статье наследство с долгами: принимать или нет.

Кредит умершего платит не «семья», а конкретный круг лиц: наследники в пределах наследства, страховая при подтверждённом случае, созаёмщик и поручитель по своим договорам, государство — если имущество оказалось выморочным. Первый месяц решает многое: уведомить банки, найти полисы, открыть дело у нотариуса и посчитать баланс. Если цифры не сходятся или требования уже в суде, начните с бесплатной консультации: юрист проверит сроки и начисления и подскажет, отказываться от наследства или закрывать вопрос через банкротство.

Лысенко Егор Дмитриевич

Управляющий партнёр · «Линия Права»

Управляющий партнёр «Линии Права». Специализация — банкротство физических лиц: реструктуризация долгов, внесудебное списание через МФЦ, судебные процедуры по 127-ФЗ. Лично контролирует стратегию каждого дела — от первичного аудита до определения арбитражного суда о списании.

Страница автора →

• Долги умершегообщий порядок
• Долги умершего отцаплатят ли дети
• Долги умершего сынаотвечают ли родители
• Страховкапо кредиту умершего

Материал носит информационный характер и не является индивидуальной юридической консультацией. Решение о применимости процедуры принимается после анализа документов юристом.