# Созаёмщик по семейной ипотеке: права и риски

> Источник: https://line-prava.com/sozaemshchik-po-semejnoj-ipoteke — «Линия Права», банкротство физических лиц.
> Обновлено: 03.09.2026. Авторы — практикующие юристы фирмы.

**Короткий ответ юриста.** Созаёмщик по семейной ипотеке отвечает перед банком так же, как основной заёмщик: солидарно и в полном объёме (ст. 322–323 ГК). С 1 февраля 2026 года второй супруг обязан стать созаёмщиком по программе со ставкой 6 %, кроме случаев, когда есть брачный договор о раздельной собственности. Развод не снимает обязательств: банк вправе требовать весь платёж с любого из супругов. Выйти из договора можно только с согласия банка, а при банкротстве одного созаёмщика долг переходит на второго.

---

[](https://line-prava.com/yuristy/lysenko-egor-dmitrievich/)[Лысенко Егор Дмитриевич](https://line-prava.com/yuristy/lysenko-egor-dmitrievich/)Управляющий партнёр · «Линия Права»633 просмотровОбновлено 04.09.20265 мин чтения
## Кто такой созаёмщик по семейной ипотеке и чем он отличается от титульного

Созаёмщик — это второй должник по кредитному договору. Он подписывает договор наравне с основным заёмщиком, его доход учитывается при одобрении, а обязательство возвращать деньги у него точно такое же. *Титульным* называют того, на кого оформляется право собственности и кто числится первым в договоре; остальные — просто созаёмщики. Для банка разницы в ответственности нет: платить обязан каждый.

В семейной ипотеке в 2026 году действуют условия, которые мы сверили с правилами программы:

- ставка до 6 % годовых, первоначальный взнос от 20 %;
- лимит кредита 12 млн ₽ для Москвы, Петербурга, Московской и Ленинградской областей, 6 млн ₽ — для остальных регионов;
- право на программу — у семей с ребёнком до 6 лет включительно, с ребёнком-инвалидом и у ряда семей с двумя несовершеннолетними детьми;
- с 1 февраля 2026 года — правило «одна семья — одна семейная ипотека»: льготный кредит берёт один супруг, второй становится **обязательным созаёмщиком**;
- исключение — брачный договор о раздельном режиме имущества или отсутствие у супруга гражданства России.

Если доходов семьи не хватает, можно добавить третьего созаёмщика — родителя или другого родственника. Он тоже будет отвечать по кредиту полностью, а долю в квартире может и не получить.

## Что значит солидарная ответственность на практике

Солидарность по ст. 323 ГК означает, что банк сам выбирает, с кого требовать: со всех вместе, с одного или с любого в любой части. Кредитору не важно, кто из супругов реально вносил платежи и кто живёт в квартире. Пока кредит не погашен целиком, обязательство не считается исполненным ни для кого.

| Ситуация | Что происходит с созаёмщиком |
|---|---|
| Просрочка 1–3 месяца | звонки и требования обоим, запись в кредитную историю каждого |
| Просрочка от 3 месяцев | банк вправе потребовать досрочного возврата всей суммы со всех |
| Иск в суд | ответчики — все созаёмщики; решение и исполнительный лист — на каждого |
| Обращение взыскания | квартира продаётся с торгов, остаток долга взыскивается с любого |
| Один заплатил всё | вправе требовать с остальных их доли в порядке регресса (ст. 325 ГК) |
Отдельный риск — кредитная история. Просрочка по общей ипотеке попадает в бюро кредитных историй каждого созаёмщика и хранится 7 лет, а сама ипотека учитывается в показателе долговой нагрузки. Созаёмщик без доли в квартире может из-за чужого кредита получить отказ по своему.

> Бесплатная консультация юриста: 8 800 600-39-42 · Telegram: t.me/liniya_prava_yurist

## Что будет с семейной ипотекой при разводе?

Расторжение брака кредитный договор не меняет. Оба бывших супруга остаются созаёмщиками, банк продолжает требовать платёж с любого из них. Суд при разделе имущества делит квартиру и долг между супругами, но *для банка* это внутреннее распределение: пока банк не подписал допсоглашение, обязательство остаётся общим. Варианты после развода:

- один супруг выкупает долю второго, банк переводит долг на него и выводит второго из договора — только с согласия банка и при достаточном доходе;
- квартира продаётся с согласия банка, кредит закрывается из выручки, остаток делится;
- супруги продолжают платить вместе и фиксируют доли платежей соглашением, чтобы потом взыскать переплату в порядке регресса.

Как убрать себя из договора и почему банк часто отказывает, разобрано в материале [как выйти из созаёмщиков по ипотеке](https://line-prava.com/kak-vyjti-iz-sozaemshchikov-po-ipoteke/).

## Что будет, если один из созаёмщиков банкротится?

Если у одного из супругов, кроме ипотеки, накопились потребительские кредиты и микрозаймы, встаёт вопрос о банкротстве. Ипотечная квартира входит в конкурсную массу должника даже как единственное жильё, потому что она в залоге. Но с 2024 года суды утверждают мировое соглашение с ипотечным банком: третье лицо или второй супруг продолжает платить по графику, квартира остаётся семье, а остальные долги списываются. Подробно эта схема описана в статье [созаёмщик по ипотеке и банкротство](https://line-prava.com/sozaemshchik-po-ipoteke-bankrotstvo-2026/).

Для второго созаёмщика последствия такие: банк вправе требовать с него всю сумму, а **списание долга банкрота не освобождает** солидарного должника (ст. 213.28 127-ФЗ, ст. 325 ГК). Поэтому банкротство одного супруга планируют вместе с ипотечным банком, а не вопреки ему. Если долги общие, разумнее рассматривать совместное банкротство супругов в одном деле.

## Права созаёмщика: что проверить до подписи и после

- **Право собственности.** Требуйте включения в число собственников или подписания соглашения о компенсации платежей — иначе долг ваш, а квартира чужая.
- **Расчёт платежей.** Переводите свою часть со своего счёта с назначением платежа: это доказательство для регресса и для налогового вычета.
- **Брачный договор.** Он может закрепить, кому достаётся квартира и кто платит кредит, но перед банком оба всё равно отвечают солидарно, если банк не подписал изменения.
- **Страховка.** Проверьте, застрахованы ли жизнь и трудоспособность обоих созаёмщиков: при потере работы или болезни выплата закрывает часть долга.

Как получить вычет на покупку и на проценты каждому из супругов, читайте в статье [налоговый вычет созаёмщику](https://line-prava.com/nalogovyj-vychet-sozaemshchiku-po-ipoteke/).

Итог: созаёмщик по семейной ипотеке — полноценный должник с солидарной ответственностью, а с 1 февраля 2026 года второй супруг становится им по умолчанию. Развод обязательств не снимает, выход из договора зависит от банка, а банкротство одного из супругов требует заранее продуманной схемы с ипотечным кредитором. Если платежи стали непосильными или один из супругов накопил другие долги, приходите на бесплатную консультацию: юрист посчитает, как сохранить квартиру и что списать.

---
*Автор материала: Лысенко Егор Дмитриевич, Управляющий партнёр · «Линия Права».*

## Полезное по теме

- [Созаёмщик и банкротство](/sozaemshchik-po-ipoteke-bankrotstvo-2026/)
- [Долги супругов при разводе](/dolgi-suprugov-pri-razvode/)
- [Брачный договор](/brachnyj-dogovor-zashchita-ot-dolgov/)
- [Показатель долговой нагрузки](/chto-takoe-pokazatel-dolgovoj-nagruzki-pdn/)

*Банкротство физических лиц — «Линия Права»: 8 800 600-39-42, Telegram: t.me/liniya_prava_yurist, консультация бесплатная.*