# Реструктуризация ипотеки: как получить

> Источник: https://line-prava.com/restrukturizaciya-ipoteki-kak-poluchit — «Линия Права», банкротство физических лиц.
> Обновлено: 04.09.2026. Авторы — практикующие юристы фирмы.

**Короткий ответ юриста.** Реструктуризация ипотеки — это изменение условий кредита по соглашению с банком: продление срока, отсрочка основного долга на 6–12 месяцев, временное снижение платежа. Банк не обязан её давать, поэтому заявление подкрепляют документами о причине: увольнение, больничный, рождение ребёнка, падение дохода. Отдельно существуют ипотечные каникулы по 76-ФЗ — их банк обязан предоставить: единственное жильё, кредит до 15 млн ₽, до 6 месяцев, ответ за 5 рабочих дней. Если отказали и платить нечем, остаются продажа квартиры и банкротство с сохранением жилья.

---

[](https://line-prava.com/yuristy/karev-nikita-mihajlovich/)[Карев Никита Михайлович](https://line-prava.com/yuristy/karev-nikita-mihajlovich/)Старший юрист · «Линия Права»434 просмотровОбновлено 04.09.20264 мин чтения
## Что такое реструктуризация ипотеки и чем она отличается от каникул

Реструктуризация — добровольная сделка: банк и заёмщик подписывают дополнительное соглашение к договору (ст. 450 ГК), и график меняется. Каникулы по закону — право заёмщика, которое банк обязан исполнить при соблюдении условий. Разница важна: за реструктуризацией идут *просить*, каникулы — требуют.

| Критерий | Реструктуризация банка | Ипотечные каникулы (76-ФЗ) |
|---|---|---|
| Кто решает | банк по своему регламенту | заёмщик, банк обязан согласиться |
| Основание | любое ухудшение положения, доказанное документами | закрытый перечень: потеря работы, больничный от 2 месяцев, инвалидность, доход упал более чем на 30 %, прибавились иждивенцы |
| Условия по кредиту | ограничений нет | единственное жильё, сумма кредита до 15 млн ₽ |
| Срок | обычно 6–12 месяцев отсрочки или удлинение срока на годы | до 6 месяцев, один раз по одному договору |
| Ответ банка | по регламенту, чаще 10–30 дней | 5 рабочих дней |
| Кредитная история | отметка об изменении условий | отметки о просрочке нет |
Общие правила и лимиты каникул по потребительским кредитам (450 000 ₽, по автокредитам 1,6 млн ₽) описаны в статье [кредитные каникулы](https://line-prava.com/kreditnye-kanikuly/); для ипотеки действует свой закон и свой лимит.

## Какие варианты предлагают банки

Названия у банков разные, но набор инструментов один. Заёмщику важно понимать, что именно ему предлагают, потому что каждый вариант по-своему влияет на переплату.

- **Увеличение срока.** Платёж снижается, общая переплата растёт; срок ограничен возрастом заёмщика на дату последнего платежа.
- **Отсрочка основного долга.** Несколько месяцев платятся только проценты; потом график пересчитывается.
- **Индивидуальный график** — платежи растут постепенно, пока восстанавливается доход.
- *Изменение валюты* или ставки — редкость, применяется к старым договорам.

В Сбербанке пересмотр условий по одному конкретному кредиту называют «локальной реструктуризацией»: как правило, это перенос части платежей и удлинение срока, параметры банк называет после рассмотрения заявки в приложении или офисе. Отдельный разбор — в материале [реструктуризация кредита в Сбербанке](https://line-prava.com/restrukturizaciya-kredita-sberbank-2026/). Комиссию за реструктуризацию брать нельзя, а страховку переоформлять не требуют.

> Бесплатная консультация юриста: 8 800 600-39-42 · Telegram: t.me/liniya_prava_yurist

## Как подать заявление и что приложить

Подать заявление можно в приложении банка, через личный кабинет или в офисе. К нему прикладывают доказательства причины — чем полнее пакет, тем выше шанс на одобрение:

- паспорт и кредитный договор, справка об остатке задолженности;
- справка о доходах за последние месяцы — видно падение по сравнению с датой выдачи;
- приказ об увольнении, трудовая книжка, справка о постановке на учёт в центре занятости;
- листок нетрудоспособности, справка об инвалидности, документы о рождении ребёнка;
- для каникул по 76-ФЗ — выписка из ЕГРН, подтверждающая, что жильё единственное.

По каникулам банк вправе запросить документы после подачи требования — на их предоставление у заёмщика есть 90 дней, а каникулы уже действуют. По реструктуризации без документов заявку обычно не рассматривают. Подавать лучше до первой просрочки: что происходит после неё по срокам, разобрано в статье [просрочка по ипотеке](https://line-prava.com/prosrochka-po-ipoteke-chto-budet/).

## Банк отказал в реструктуризации ипотеки — что дальше?

Отказ законен: обязать банк изменить договор нельзя. Причины обычно такие — просрочка уже длинная, доход не подтверждён, заёмщик недавно получал реструктуризацию, платёж после изменения всё равно выше половины дохода. Что делать:

- подать **требование об ипотечных каникулах**, если подходите под 76-ФЗ, — отказать по нему банк не вправе;
- подать заявку повторно через 1–2 месяца с новыми документами или с созаёмщиком;
- запросить самостоятельную продажу квартиры по 140-ФЗ — 4 месяца без торгов;
- рассмотреть банкротство: в нём есть судебный план реструктуризации до 5 лет и мировое соглашение с ипотечным банком по ст. 213.10-1 127-ФЗ, при котором квартира остаётся, а другие кредиты списываются.

Чем судебный план отличается от банковского и кому его утверждают, объяснено в статье [план реструктуризации долгов гражданина](https://line-prava.com/plan-restrukturizacii-dolgov-grazhdanina/). Если кроме ипотеки висят потребительские кредиты и микрозаймы, банковская реструктуризация одной ипотеки редко решает проблему — нагрузку разбирают целиком.

Итог: реструктуризация ипотеки доступна, если обратиться раньше просрочки и подтвердить причину документами; каникулы по 76-ФЗ банк обязан дать при единственном жилье и кредите до 15 млн ₽. Отказ — не тупик: остаются самостоятельная продажа и банкротство с сохранением квартиры. На бесплатной консультации юрист посмотрит договор и доходы, подскажет, какой вариант подходит, и поможет составить заявление так, чтобы его не отклонили.

---
*Автор материала: Карев Никита Михайлович, Старший юрист · «Линия Права».*

## Полезное по теме

- [Реструктуризация в Сбербанке](/restrukturizaciya-kredita-sberbank-2026/)
- [Кредитные каникулы](/kreditnye-kanikuly/)
- [Банк отказал](/bank-otkazal-v-restrukturizacii/)
- [Банкротство или реструктуризация](/bankrotstvo-ili-restrukturizaciya/)

*Банкротство физических лиц — «Линия Права»: 8 800 600-39-42, Telegram: t.me/liniya_prava_yurist, консультация бесплатная.*