# Основной долг по кредиту: что это такое

> Источник: https://line-prava.com/osnovnoj-dolg-po-kreditu-chto-eto — «Линия Права», банкротство физических лиц.
> Обновлено: 03.09.2026. Авторы — практикующие юристы фирмы.

**Короткий ответ юриста.** Основной долг по кредиту — это сумма, которую банк фактически выдал и которую вы ещё не вернули; его называют «телом» кредита. Проценты, комиссии и неустойка начисляются сверх него. Уменьшить основной долг можно только платежами в счёт тела: досрочным погашением, а при просрочке — после того, как по ст. 319 ГК закрыты проценты и издержки. Банк по своей воле тело не списывает; «списание основного долга» из рекламы — обычно рассрочка или дисконт при разовой оплате. В банкротстве списывается всё: и тело, и проценты, и штрафы.

---

[](https://line-prava.com/yuristy/karev-nikita-mihajlovich/)[Карев Никита Михайлович](https://line-prava.com/yuristy/karev-nikita-mihajlovich/)Старший юрист · «Линия Права»650 просмотровОбновлено 04.09.20265 мин чтения
## Из чего складывается задолженность по кредиту

Любая сумма в требовании банка раскладывается на четыре части. Понимать их важно: закон регулирует каждую по-своему, и уменьшить их можно разными способами.

- **основной долг** (тело) — выданная и невозвращённая сумма; уменьшается только платежами в счёт тела;
- **проценты за пользование** — плата по ставке договора, начисляются на остаток тела ежедневно до полного возврата (п. 3 ст. 809 ГК);
- **неустойка** — штраф за просрочку, по потребкредитам не выше 20 % годовых на просроченную сумму (ст. 5 353-ФЗ); суд может её снизить по ст. 333 ГК;
- комиссии и услуги — страховка, подписки, СМС-информирование; часть из них можно вернуть.

В графике платежей каждый взнос делится на две колонки — «проценты» и «основной долг». Сумма второй колонки за весь срок всегда равна выданному кредиту, а первой — переплате. Именно поэтому платить «на два месяца вперёд» не значит «уменьшить тело»: банк засчитывает деньги как очередные платежи по графику, если вы не подали заявление о досрочном погашении.

## Почему платежи почти не уменьшают основной долг?

При аннуитете платёж одинаков, но пропорция внутри меняется. Возьмём кредит 500 000 ₽ под 25 % годовых на 5 лет: ежемесячный платёж 14 676 ₽. В первый месяц из него 10 417 ₽ уходят на проценты и лишь 4 259 ₽ — на тело. К концу третьего года пропорция выравнивается, и только на последнем году основная часть платежа гасит долг. Итоговая переплата — 380 540 ₽, почти 76 % от суммы кредита.

| Месяц | Проценты в платеже | В счёт тела | Остаток основного долга |
|---|---|---|---|
| 1 | 10 417 ₽ | 4 259 ₽ | 495 741 ₽ |
| 12 | 9 332 ₽ | 5 343 ₽ | 442 610 ₽ |
| 36 | 5 911 ₽ | 8 764 ₽ | 274 972 ₽ |
| 60 | 300 ₽ | 14 376 ₽ | 0 ₽ |
При просрочке всё хуже: по ст. 319 ГК поступивший платёж сначала закрывает издержки кредитора, потом проценты и только потом тело. Неустойка в эту очередь не входит — списывать штраф раньше тела банк не вправе (п. 49 Пленума ВС № 7 от 24.03.2016). Если в выписке штрафы гасятся первыми, это нарушение; порядок подробно разобран в статье [ст. 319 ГК: очерёдность погашения](https://line-prava.com/st-319-gk-ocherednost-pogasheniya/).

> Бесплатная консультация юриста: 8 800 600-39-42 · Telegram: t.me/liniya_prava_yurist

## Способы уменьшить основной долг законно

- **Частичное досрочное погашение** — по ст. 11 353-ФЗ заёмщик вправе вернуть часть кредита досрочно, уведомив банк не менее чем за 30 дней (в договоре срок может быть короче). Выбирайте сокращение срока — так переплата падает сильнее, чем при уменьшении платежа.
- Перекредитование под меньшую ставку: тело переходит в новый банк, проценты начисляются медленнее, но добавляются страховка и комиссии — считайте полную стоимость.
- Возврат навязанных услуг: страховка и подписки, включённые в тело, возвращаются в период охлаждения 30 дней, а при досрочном погашении — пропорционально (ст. 11 353-ФЗ).
- Оспаривание порядка списаний: если банк гасил неустойку раньше тела, переплата пересчитывается через претензию или суд.

*Чего не бывает*: банк не «прощает» часть тела просто по заявлению. Дисконт возможен при разовой оплате старого долга (обычно у коллекторов, купивших его за копейки) или в мировом соглашении в суде. Реклама «списание основного долга по закону» без слова «банкротство» — либо реструктуризация, либо обман.

## Реструктуризация и каникулы: меняют ли они тело

Реструктуризация в банке удлиняет срок или даёт отсрочку, но тело не уменьшает: проценты продолжают начисляться на остаток, и общая переплата растёт. Кредитные каникулы по 353-ФЗ на срок до 6 месяцев при падении дохода более чем на 30 % останавливают платежи, но проценты за это время прибавляются к долгу. Это инструменты *пережить временную яму*, а не сократить кредит.

Требование досрочно вернуть всё тело банк вправе выставить при просрочке более 60 дней за полгода (ст. 14 353-ФЗ) — тогда график перестаёт действовать, и вся сумма становится «к оплате» сразу. Что делать в этой ситуации, разобрано в материале [банк требует досрочно вернуть кредит](https://line-prava.com/bank-trebuet-dosrochno-vernut-kredit/).

## Когда основной долг списывается целиком

Единственный законный способ обнулить тело без его выплаты — банкротство. Через МФЦ бесплатно списывают долги 25 000–1 000 000 ₽ при оконченном за отсутствием имущества производстве у приставов; через арбитражный суд — любую сумму, госпошлина для гражданина 0 ₽, депозит на вознаграждение управляющего 25 000 ₽. С введения процедуры проценты и неустойка перестают начисляться, а по итогам списываются тело, проценты и штрафы вместе — кроме алиментов, вреда здоровью и текущих платежей (ст. 213.28 127-ФЗ).

Банкротство оправдано, когда тело за несколько лет не уменьшилось, платежи уходят в проценты, а кредиторов несколько. При одном кредите с посильным платежом выгоднее досрочное погашение.

Итог: основной долг — выданная и не возвращённая сумма, и тает он только от платежей в счёт тела; проценты, неустойка и комиссии живут по своим правилам. Досрочное погашение, возврат навязанных услуг и контроль очерёдности по ст. 319 ГК уменьшают переплату, реструктуризация лишь растягивает её, а полностью тело списывается только в банкротстве. На бесплатной консультации юрист посмотрит выписку и скажет, есть ли в ней лишние начисления и какой путь дешевле.

---
*Автор материала: Карев Никита Михайлович, Старший юрист · «Линия Права».*

## Полезное по теме

- [Очерёдность по ст. 319 ГК](/st-319-gk-ocherednost-pogasheniya/)
- [Проценты и неустойка](/kak-spisat-procenty-i-neustojku-po-kreditu-2026/)
- [Снижение неустойки](/kak-umenshit-neustojku-po-kreditu/)
- [Кредитный калькулятор](/kreditnyj-kalkulyator/)

*Банкротство физических лиц — «Линия Права»: 8 800 600-39-42, Telegram: t.me/liniya_prava_yurist, консультация бесплатная.*