# Образовательный кредит: что если не платить

> Источник: https://line-prava.com/obrazovatelnyj-kredit-s-gospodderzhkoj-ne-platit — «Линия Права», банкротство физических лиц.
> Обновлено: 04.09.2026. Авторы — практикующие юристы фирмы.

**Короткий ответ юриста.** Образовательный кредит с господдержкой — обычный банковский кредит со ставкой 3 % для заёмщика, разницу до рыночной банку возмещает государство (постановление Правительства № 1448). Если не платить, начисляется неустойка, запись уходит в кредитную историю, через 3–6 месяцев банк получает судебный приказ, а приставы удерживают до 50 % дохода — и у студента, и у созаёмщика-родителя. При отчислении субсидия прекращается со следующей платёжной даты и кредит переходит на условия договора. Списать такой кредит можно в банкротстве наравне с остальными.

---

[](https://line-prava.com/yuristy/lysenko-egor-dmitrievich/)[Лысенко Егор Дмитриевич](https://line-prava.com/yuristy/lysenko-egor-dmitrievich/)Управляющий партнёр · «Линия Права»365 просмотровОбновлено 04.09.20265 мин чтения
## Как устроен кредит с господдержкой и что такое льготный период

Программу ведёт Сбербанк по правилам постановления № 1448 от 15.09.2020; список банков-участников утверждает Минобрнауки. Кредит выдаётся с 14 лет с согласия родителей, деньги перечисляются напрямую вузу или колледжу траншами за каждый семестр. Ключевые условия зафиксированы в правилах, а не в тарифах банка:

- ставка для заёмщика — **3 % годовых** на весь срок; остальную часть процентов банку субсидирует государство;
- льготный период — всё время обучения плюс 9 месяцев: основной долг не платится, в первый год вносится 40 % начисленных процентов, во второй — 60 %, с третьего — проценты полностью;
- после льготного периода — равные платежи до 15 лет (180 месяцев);
- досрочное погашение — без комиссий и штрафов;
- академический отпуск, декрет и отпуск по уходу за ребёнком до 3 лет продлевают льготный период; перевод в другой вуз его не прерывает.

Типичный платёж в первые годы — несколько сотен рублей в месяц, поэтому просрочка у студентов чаще случается не из-за суммы, а из-за забытых дат и смены карты.

## Что будет с кредитом при отчислении или академе?

Отчисление — главный риск программы. По п. 33 правил вуз в течение 10 рабочих дней сообщает об отчислении в Минобрнауки и банк, и государство **прекращает субсидию** со следующей платёжной даты. Это касается и отчисления за неуспеваемость, и ухода по собственному желанию. Дальше действуют условия кредитного договора: льготный период заканчивается, банк вправе применить полную (совокупную) ставку и начать погашение по графику — точную формулировку смотрите в своём договоре.

| Ситуация | Что с субсидией и льготным периодом |
|---|---|
| Академический отпуск | льготный период продлевается, ставка 3 % сохраняется |
| Перевод в другой вуз | договор продолжает действовать, нужно принести новый договор с вузом |
| Ликвидация вуза, отказ от учёбы по не зависящим причинам | субсидия сохраняется, транши приостанавливаются |
| Отчисление за неуспеваемость или по своему заявлению | субсидия прекращается, кредит — на условиях договора |
| Восстановление в вузе | новый договор с вузом; возврат к льготным условиям обсуждается с банком |
Поэтому перед уходом из вуза выгоднее оформить академический отпуск, а не отчисление: он сохраняет и ставку, и отсрочку.

> Бесплатная консультация юриста: 8 800 600-39-42 · Telegram: t.me/liniya_prava_yurist

## Что будет, если не платить образовательный кредит

Никаких особых поблажек студенту закон не даёт — работают общие правила потребительского кредита (353-ФЗ):

- неустойка — не выше 20 % годовых, если проценты продолжают начисляться (п. 21 ст. 5 353-ФЗ);
- через 30 дней — запись о просрочке в бюро кредитных историй у заёмщика и у созаёмщика;
- через 60–90 дней — требование о досрочном возврате всей суммы, звонки по правилам 230-ФЗ;
- через 3–6 месяцев — судебный приказ; отменяется возражениями за 10 дней со дня получения копии;
- после приказа — приставы: арест счетов, удержание до 50 % зарплаты или стипендии на карте, исполнительский сбор 12 %, минимум 2 000 ₽.

Банк может остановить перечисление траншей вузу, и тогда учебное заведение вправе отчислить за неоплату — просрочка бьёт и по кредиту, и по учёбе. *Созаёмщик-родитель* отвечает солидарно: взыскать всю сумму могут с любого из них, а платёж одного не освобождает другого. Как это работает, разобрано в статье [созаёмщик по кредиту и банкротство](https://line-prava.com/sozaemshchik-po-kreditu-bankrotstvo/).

## Что можно сделать, если платить нечем

- **Реструктуризация в банке.** Заявление с документами о причине — банк чаще соглашается удлинить срок, чем судиться со студентом.
- *Кредитные каникулы по 348-ФЗ*: если сумма кредита не превышает 450 000 ₽, а доход заёмщика упал больше чем на 30 %, банк обязан дать до 6 месяцев отсрочки — подробнее в статье [кредитные каникулы](https://line-prava.com/kreditnye-kanikuly/).
- Отмена судебного приказа, если он уже вынесен, — это даёт время на переговоры.
- Заявление приставу о сохранении прожиточного минимума, если удержания уже идут.

Если кредит на учёбу — не единственный, а рядом микрозаймы и карты, разбирать нужно всю нагрузку целиком: как быть студенту с микрозаймами, читайте в материале [студент: нечем платить микрозаймы](https://line-prava.com/student-nechem-platit-mikrozajmy/).

## Списывается ли образовательный кредит в банкротстве

Да. Закон не выделяет кредиты на образование: ст. 213.28 127-ФЗ не исключает их из списания, а господдержка — отношения банка и государства, не заёмщика. Студент или выпускник может пройти внесудебное банкротство через МФЦ при общей сумме обязательств от 25 000 до 1 000 000 ₽ и оконченном за отсутствием имущества производстве у приставов, либо судебное — при любой сумме, госпошлина для гражданина 0 ₽, депозит на управляющего 25 000 ₽.

Важная оговорка: банкротство студента не освобождает родителя-созаёмщика — банк потребует остаток с него. Поэтому решение принимают на семью: иногда выгоднее процедура для родителя, у которого больше обязательств, а иногда — для обоих. Отдельный разбор — в статье [спишет ли банкротство долг за учёбу](https://line-prava.com/dolg-za-uchebu-spishet-li-bankrotstvo/).

Итог: образовательный кредит с господдержкой прощает многое, кроме двух вещей — отчисления и молчания. Академический отпуск вместо отчисления сохраняет ставку 3 %, а заявление в банк до первой просрочки — кредитную историю обоих заёмщиков. Если платить нечем и долги копятся, кредит на учёбу списывается в банкротстве как любой другой. На бесплатной консультации юрист посмотрит договор, посчитает нагрузку семьи и скажет, что разумнее — каникулы, реструктуризация или процедура.

---
*Автор материала: Лысенко Егор Дмитриевич, Управляющий партнёр · «Линия Права».*

## Полезное по теме

- [Долг по образовательному кредиту](/dolg-po-obrazovatelnomu-kreditu/)
- [Долг за учёбу](/dolg-za-uchebu-spishet-li-bankrotstvo/)
- [Студент и микрозаймы](/student-nechem-platit-mikrozajmy/)
- [Созаёмщик по кредиту](/sozaemshchik-po-kreditu-bankrotstvo/)

*Банкротство физических лиц — «Линия Права»: 8 800 600-39-42, Telegram: t.me/liniya_prava_yurist, консультация бесплатная.*