Кредитная амнистия

Кредитная амнистия — это процесс, в рамках которого должникам предоставляется возможность полного освобождения от долговых обязательств. Эта мера поддержки граждан, оказавшихся в сложной финансовой ситуации. В настоящее время законодательство Российской Федерации не предусматривает такой термин. В России предлагают ввести кредитную амнистию уже несколько лет, однако законопроект на момент написания статьи еще не принят. 

Но мы все равно расскажем о том, чего ждать россиянам в рамках данной инициативы и на что стоит обратить внимание.

Кредитная амнистия для физических лиц — плюсы и минусы

Самое главное преимущество кредитной амнистии — возможность полностью списать все задолженности по кредитам, причем не только основной долг, но и «‎накопленные» проценты, штрафы и пени без дополнительных финансовых вложений. Есть преимущество и для кредиторов — отсутствие затрат на принудительное взыскание и закрытие безнадежного долга.

Минусы тоже присутствуют — как для должников, так и для кредиторов:

• Для должников. Не все категории граждан подпадают под действие кредитной амнистии;
• Для кредиторов. Отсутствие компенсации государством средств, потраченных на принудительное взыскание, а также недополученной прибыли.

Претендовать на кредитную амнистию можно в следующих случаях:

• Потеря работы или снижение дохода на треть и более;
• Длительная болезнь;
• Если гражданин относится к особо уязвимой категории. К этой категории относятся многодетные родители, люди с инвалидностью, дети-сироты, пенсионеры и люди, получающие пенсию по потере кормильца.

Перечень всех категорий лиц, которым доступна кредитная амнистия, регламентируется Федеральным законом №127. Все изменения касаемо этой процедуры будут отражены в этом законодательном акте.

Кредитная амнистия для пенсионеров, малоимущих и военнослужащих

Кредитная амнистия в 2024 году не проводится, а сам законопроект еще не принят в Госдуме, поэтому условия списания долгов неизвестны.

Наиболее близкий к кредитной амнистии вариант — банкротство.

Поскольку кредитная амнистия пока еще не введена, существует несколько альтернативных способов снижения или полного списания долгов по кредитам:

• Реструктуризация кредита;
• Рефинансирование кредита;
• Внесудебное банкротство;
• Мировое соглашение между должником и кредиторами;
• Судебное банкротство.

Рассмотрим каждый из этих вариантов подробнее.

Реструктуризация

Реструктуризация — это пересмотр действующих условий кредита в пользу должника. В рамках реструктуризации возможно уменьшение ставки по кредиту, продление кредитного договора с одновременным сокращениям ежемесячного платежа, а также предоставление кредитных каникул. В особо тяжелых случаях финансовой несостоятельности возможно сочетание всех вышеуказанных способов.

Реструктуризация доступна для всех категорий граждан, подпадающих под кредитную амнистию, а также в связи с:

• Декретным отпуском;
• Выходом на пенсию;
• Болезнью родственника или члена семьи, которая подразумевает длительное дорогостоящее лечение;
• Призыва на военную службу;
• Потерей дохода из-за чрезвычайной ситуации или какого-либо стихийного бедствия, а также связанной с ними же утратой жилья.

Чаще всего в рамках реструктуризации продлевается срок кредитного договора, ставка же при этом остается неизменной. Обычно изменить ее можно, если в банке на данный момент есть программа с более низкой ставкой. Обращаться нужно в ту финансовую организацию (банк или МФО), которая выдала изначальный кредит.

Реструктуризацию можно оформить даже при наличии задолженности. 

Рефинансирование

В рамках рефинансирования должнику выдают новый кредит, который позволит покрыть все или часть имеющихся кредитных обязательств. При этом по новому кредиту процентная ставка может быть ниже, период выплаты — длиннее, а ежемесячный платеж — меньше.

Для оформления рефинансирования не должно быть просрочек по кредитным договорам. Поэтому если вы чувствуете, что «‎не потянете» дальнейшую оплату кредита, лучше задуматься о рефинансировании заранее — до того, как образуется задолженность. При этом рефинансирование можно оформить как в «‎своем» банке (в том, который выдал один из имеющихся кредитов), так и в любом другом (на практике заемщики чаще всего обращаются в другую банковскую организацию).

Рефинансирование доступно только для банковских кредитов (как для потребительского кредита, так и для ипотеки и автокредита) и кредитных карт — займы в микрофинансовых организациях погасить с помощью рефинансирования нельзя.

Для тех, кто оказался в сложной финансовой ситуации, рефинансирование особенно удобно при наличии нескольких кредитов — они объединяются в один, и следить за сроками внесения очередного платежа намного удобнее, а сам процесс выплат по кредиту становится более прозрачным для заемщика.

Обращаться за рефинансированием целесообразно, только если разница между текущей и итоговой процентной ставкой составляет 2 и более процента (для ипотечного кредита — не менее 1 процента), поскольку в процессе рефинансирования могут возникать дополнительные затраты, которые целесообразнее внести в качестве платежа по кредиту.

Максимальный срок при рефинансировании выше, чем при реструктуризации, и может составлять до 20 и более лет.

Банкротство

Банкротство — это официальное признание своей несостоятельности с реализацией имущества или без. Процедура регулируется ФЗ №127. При отсутствии имущества и активных исполнительных производств проводится внесудебное (упрощенное) банкротство через Многофункциональный центр.

Мировое соглашение

В некоторых случаях в ходе процедуры банкротства с кредиторами можно договориться — например, на изменение условий оплаты задолженностей: продление сроков, уменьшение общей суммы, предоставление отсрочки по платежам. 

В том случае, если соглашение достигнуто, то с должника снимаются все исполнительные производства, возвращается имущество, а сама процедура банкротства прерывается.

В юридической практике доля дел, закончившихся мировым соглашением, составляет менее 1%. Этому есть несколько причин:

• На мировое соглашение должны согласиться все кредиторы. Если хотя бы один из них против, то соглашение признается недействительным;
• Должник может быть не согласен с мировым соглашением, поскольку его цель — просто избавиться от долгов;
• Утвердить мировое соглашение должен суд — только после вынесения официального судебного решения оно вступает в силу. Причинами отказа могут быть незаконность принятых в рамках соглашения решений или нарушение прав третьих лиц.

Списание долгов в судебном порядке

По-другому эта процедура называется судебным банкротством. Инициировать ее можно в тех случаях, когда у должника в собственности есть какое-либо движимое или недвижимое имущество. В рамках процедуры проводится этап реструктуризации и финансового оздоровления — меры, направленные на стабилизацию финансового положения и осуществляющиеся на основе анализа имущества и доходов должника. Этот анализ, а также разработку мер по восстановлению платежеспособности осуществляет финансовый (арбитражный) управляющий, его участие в деле обязательно. Сам процесс достаточно длительный — может длится до 2 лет. Впоследствии, если данные мероприятия не принесли результатов или через некоторое время становится понятно, что выплатить долг не получится, начинается реализация имущества должника.

Также в судебном порядке списывают долги при истечении срока исковой давности (3 года). Для этого необходимо направить в суд заявление об истечении сроков. Если этого не сделать, то срок исковой давности учитываться не будет.

А сейчас ответим на 3 самых часто задаваемых вопроса по кредитной амнистии.

Спишут ли долги мобилизованным?

Мобилизованным и участникам СВО списывают долги на общих основаниях — посредством процедуры банкротства. Также данной категории граждан могут быть предоставлены кредитные каникулы (отсрочка от уплаты задолженности). Причем отсрочка предоставляется военнослужащим на специальных условиях:

• Увеличенный срок (на весь период воинской службы + 30 дней с продлением в случае нахождения на лечении в госпитале);
• Списание процентов по кредитным договорам (за исключением ипотеки);
• Возможность заморозки просроченной задолженности и оформления «‎задним числом» каникул на кредит без просрочек;
• Возможность дважды подать на кредитные каникулы (второй раз — по окончании военной службы).

Можно ли получить кредитную амнистию в 2024 — 2025 году?

Ожидать кредитную амнистию не стоит, поскольку сама суть процедуры противоречит принципам финансовых отношений: преимущество в данной ситуации получают только должники, права кредиторов же при этом ущемляются, поскольку они теряют свою законную прибыль, которую государство не компенсирует, что в некоторых случаях может привести к банкротству финансовой организации и негативно сказаться на финансовой системе в целом. Кроме того, в ущемленном положении окажутся и добропорядочные плательщики — вынуждены будут покрывать потери финансовых организаций в виде повышенных процентных ставок и других дополнительных сборов.

Последствия списания долгов

Какие-либо значимые последствия может иметь только банкротство:

• Если потребуется взять кредит, то заемщик будет обязан уведомлять банковскую или микрофинансовую организацию о прохождении банкротства в прошлом. Это необходимо делать в течение последующих 5 лет после окончания процедуры банкротства. Соответственно не все организации дадут согласие на выдачу кредита при статусе банкрота;
• Запрет на работу в руководящих должностях:
  • Юридическое лицо — 3 года;
  • Банковская организация — 10 лет;
  • Страховая компания — 5 лет.

Закон о кредитной амнистии для уязвимых групп населения все еще находится в стадии обсуждения, поскольку его введение дает преимущество отдельным группам людей и при этом нарушает права других. Поэтому из законных способов снижения долговой нагрузки в настоящее время есть кредитные каникулы, реструктуризация, рефинансирование и мировое соглашение в рамках банкротства. Полное же списание задолженностей доступно в рамках упрощенного и судебного банкротства, а также по истечению срока исковой давности по исполнительным производствам. Поэтому при оформлении кредитов важно грамотно оценивать свои финансовые возможности, поскольку даже небольшие финансовые трудности могут быстро перерасти в серьезные проблемы. Но если задолженность все же возникла, и вы понимаете, что не сможете погасить долг, — не стесняйтесь обращаться за помощью.