# Кредит на погашение кредитов: ловушка

> Источник: https://line-prava.com/kredit-na-pogashenie-kreditov-lovushka — «Линия Права», банкротство физических лиц.
> Обновлено: 16.08.2026. Авторы — практикующие юристы фирмы.

**Короткий ответ юриста.** Кредит на погашение других кредитов не решает проблему, а переносит её: тело долга остаётся, проценты начисляются заново по ставке повыше, а срок растягивается. Если новые деньги нужны только чтобы заплатить по старым — это формальный признак неплатёжеспособности. Честные альтернативы: реструктуризация у своих банков или процедура списания по 127-ФЗ.

---

[](https://line-prava.com/yuristy/lysenko-egor-dmitrievich/)[Лысенко Егор Дмитриевич](https://line-prava.com/yuristy/lysenko-egor-dmitrievich/)Управляющий партнёр · «Линия Права» 776 просмотров Обновлено 17.08.2026 3 мин чтения
## Почему перекредитовка не спасает

Схема знакома миллионам: платёж стал тяжёлым — берётся новый кредит или кредитка, чтобы внести платёж по старым. В моменте наступает облегчение: звонки прекратились, просрочка закрыта. Но арифметика безжалостна: сумма обязательств не уменьшилась ни на рубль, а к ней добавились проценты по новому кредиту — причём по ставке выше старой, потому что банк видит выросшую нагрузку и закладывает риск в цену.

Второй удар — срок. «Объединим ваши кредиты в один платёж» почти всегда означает «растянем на пять лет вместо двух». Платёж в месяц падает, итоговая переплата растёт в разы. Это не выход из ямы, а её благоустройство.

## Как понять, что вы уже в петле

- гасите кредит кредиткой или займом «до зарплаты»;
- после «объединения» общий платёж не уменьшился, а вырос;
- новый кредит одобрили под ставку заметно выше прежнего;
- долговая нагрузка — больше половины дохода, и она растёт;
- банки начали отказывать даже в небольших суммах.

Последний пункт — маркер конца игры: когда скоринг говорит «нет», остаётся либо торговаться с действующими кредиторами, либо закрывать вопрос процедурой. Третьего варианта, к сожалению, не существует — есть только промежуточные способы потерять ещё немного денег.

> Бесплатная консультация юриста: 8 800 600-39-42 · Telegram: t.me/liniya_prava_yurist

## Что работает вместо пирамиды

| Путь | Что даёт | Кому подходит |
|---|---|---|
| Реструктуризация у своего банка | меняется график, долг не растёт | доход просел временно |
| Кредитные каникулы по закону | пауза в платежах без просрочек | есть основания по 353-ФЗ и 377-ФЗ |
| Списание через МФЦ | бесплатно, если долг 25 тыс. – 1 млн ₽ | взыскание у пристава окончено |
| Судебная процедура 127-ФЗ | все долги прекращаются | платить нечем в принципе |
Ключевая разница: реструктуризация и каникулы работают с причиной, если она временна. Если причина постоянна — доход не восстановится, бизнес закрыт, здоровье не то — перекредитовка лишь отдаляет неизбежное и удорожает его. Процедура останавливает проценты с первого заседания и закрывает весь пакет обязательств одним определением суда.

## Три кредита, которые стали пятью

Продавец из Первоуральска год ходил по кругу: не хватило на платёж по потребкредиту — взял кредитку; не хватило по кредитке — оформил рассрочку. На старте было два кредита на 780 тысяч, через год — пять на 1,2 миллиона, и четвёртая часть зарплаты уходила только на проценты. Банкротство зафиксировало реестр на 1,2 миллиона и за семь месяцев списало всё. Считать он начал поздно, но хотя бы посчитал: год перекредитовки стоил ему 420 тысяч — дороже всего юридического сопровождения в несколько раз. Петля рвётся не очередным кредитом, а отказом от самой логики «занять, чтобы заплатить».

---
*Автор материала: Лысенко Егор Дмитриевич, Управляющий партнёр · «Линия Права».*

## Полезное по теме

- [Отказ в рефинансировании](/bank-otkazal-v-refinansirovanii-2026/)
- [Банкротство или рефинансирование](/bankrotstvo-ili-refinansirovanie-2026/)
- [Просрочка по кредитке](/prosrochka-po-kreditke-2026/)
- [Тест на банкротство](/test-na-bankrotstvo/)
- [Стоимость услуг](/stoimost-uslug/)

*Банкротство физических лиц — «Линия Права»: 8 800 600-39-42, Telegram: t.me/liniya_prava_yurist, консультация бесплатная.*