# Как выйти из созаёмщиков по ипотеке

> Источник: https://line-prava.com/kak-vyjti-iz-sozaemshchikov-po-ipoteke — «Линия Права», банкротство физических лиц.
> Обновлено: 03.09.2026. Авторы — практикующие юристы фирмы.

**Короткий ответ юриста.** Выйти из созаёмщиков по ипотеке можно только с согласия банка: по своей воле или через суд договор не переписать (ст. 450 ГК). Рабочих способов четыре — допсоглашение о выводе созаёмщика, замена его другим человеком, перекредитование на одного заёмщика и продажа квартиры с закрытием долга. Банк соглашается, когда доход оставшегося заёмщика покрывает платёж, а просрочек нет. При разводе суд делит долг между супругами, но из договора с банком никого не выводит.

---

[](https://line-prava.com/yuristy/karev-nikita-mihajlovich/)[Карев Никита Михайлович](https://line-prava.com/yuristy/karev-nikita-mihajlovich/)Старший юрист · «Линия Права»221 просмотровОбновлено 04.09.20265 мин чтения
## Почему созаёмщика нельзя просто убрать из договора

Созаёмщик — сторона кредитного договора и солидарный должник (ст. 322–323 ГК). Банк выдал деньги в расчёте на два дохода и на возможность требовать всю сумму с любого из них. **Односторонний отказ от обязательства закон запрещает** (ст. 310 ГК), поэтому заявление «прошу исключить меня из договора» само по себе ничего не меняет. Нужен новый договор или допсоглашение, подписанное банком, а он подписывает его только когда его риск не растёт.

Отдельная ошибка — считать, что *развод* или решение суда о разделе имущества автоматически освобождают от ипотеки. Суд распределяет долг между супругами по ст. 39 СК, но кредитор в этом споре не участвует, и для него оба остаются должниками, пока не подписал изменения.

## Четыре способа выйти из созаёмщиков: что реально работает

| Способ | Когда подходит | Что потребует банк |
|---|---|---|
| Допсоглашение о выводе | доход основного заёмщика покрывает платёж | справки о доходе, отсутствие просрочек, иногда новую оценку |
| Замена созаёмщика | есть родственник или новый супруг с доходом | полный пакет документов на нового участника |
| Перекредитование | другой банк одобряет кредит одному заёмщику | новый договор, оценка, страховка, регистрация залога |
| Продажа квартиры | платить не может никто | согласие на сделку, погашение кредита из выручки |
Порядок один и тот же: письменное заявление в банк, документы о доходах оставшегося заёмщика, при необходимости — соглашение о разделе имущества или брачный договор, затем допсоглашение к кредитному договору и изменение записи об ипотеке в Росреестре. По времени — от двух недель до двух месяцев. За перекредитование заёмщик платит оценку и страховку, а ставка будет рыночной, если льготная программа на нового заёмщика не распространяется.

> Бесплатная консультация юриста: 8 800 600-39-42 · Telegram: t.me/liniya_prava_yurist

## Что делать, если банк отказал?

Банк не обязан объяснять причины, но обычно они предсказуемы: недостаточный доход оставшегося заёмщика, просрочки за последний год, высокий показатель долговой нагрузки, льготная ипотека, по которой второй супруг обязателен по условиям программы. Возможные ходы:

- **снизить долговую нагрузку**: закрыть кредитные карты и мелкие кредиты, потом подать снова;
- **привлечь нового созаёмщика** вместо себя — родителя, взрослого ребёнка;
- внести часть долга досрочно, чтобы платёж стал посильным для одного;
- подать заявку на перекредитование в другой банк — условия оценки там свои;
- заключить с бывшим супругом нотариальное соглашение: кто платит и кто компенсирует, чтобы взыскать свои платежи потом в порядке регресса (ст. 325 ГК).

Обращаться в суд с иском «исключить меня из созаёмщиков» бесполезно: суды отказывают, ссылаясь на невозможность изменить договор без согласия кредитора. Оспорить можно только сам договор — при подделке подписи или подписании под давлением, и это отдельный процесс.

## Выход из созаёмщиков при разводе: как это происходит

Стандартная схема: супруги подписывают соглашение о разделе или получают решение суда, где квартира и долг закрепляются за одним из них. С этим документом они идут в банк, и тот переоформляет кредит на одного — если его доход позволяет. Если нет, квартиру продают либо продолжают платить вдвоём. Подробно о том, как считаются общие долги, — в материале [долги супругов при разводе](https://line-prava.com/dolgi-suprugov-pri-razvode/).

Для *семейной ипотеки* с 2026 года супруг — обязательный созаёмщик, поэтому вывод бывшего мужа или жены возможен, только если программа допускает единственного заёмщика с детьми; банки проверяют это отдельно. Подробнее — в статье [созаёмщик по семейной ипотеке](https://line-prava.com/sozaemshchik-po-semejnoj-ipoteke/).

## Когда выход из созаёмщиков — это банкротство

Если у созаёмщика, кроме ипотеки, есть потребительские кредиты и микрозаймы, а вывести его из договора банк не даёт, остаётся банкротство. В процедуре ипотека не списывается сама по себе: квартира в залоге, и банк-залогодержатель получает деньги от её продажи. Но с 2024 года практикуется мировое соглашение с ипотечным банком, по которому второй созаёмщик или третье лицо продолжает платить по графику, квартира сохраняется, а остальные долги списываются. После завершения процедуры банкрот перестаёт быть должником по ипотеке, и банк работает с оставшимся заёмщиком.

Обратная ситуация — банкротится основной заёмщик, а созаёмщик остаётся с полным долгом: солидарная обязанность у него сохраняется. Как защититься в таком случае, разобрано в статье [созаёмщик при банкротстве заёмщика](https://line-prava.com/sozaemshchik-po-kreditu-bankrotstvo/).

Итог: из созаёмщиков выходят через банк — допсоглашением, заменой, перекредитованием или продажей квартиры; суд долг делит, но из договора не выводит. При отказе банка снижают нагрузку и подают заявку снова, а при непосильных долгах рассматривают банкротство с сохранением квартиры через мировое соглашение. Юрист на бесплатной консультации посмотрит договор и подскажет, какой из вариантов банк одобрит именно в вашей ситуации.

---
*Автор материала: Карев Никита Михайлович, Старший юрист · «Линия Права».*

## Полезное по теме

- [Созаёмщик и банкротство](/sozaemshchik-po-ipoteke-bankrotstvo-2026/)
- [Банк отказал в перекредитовании](/bank-otkazal-v-refinansirovanii-2026/)
- [Развод и банкротство](/nuzhno-li-razvoditsya-pri-bankrotstve/)
- [Брачный договор](/brachnyj-dogovor-zashchita-ot-dolgov/)

*Банкротство физических лиц — «Линия Права»: 8 800 600-39-42, Telegram: t.me/liniya_prava_yurist, консультация бесплатная.*