# Ипотечные каникулы: условия и как оформить

> Источник: https://line-prava.com/ipotechnye-kanikuly-kak-oformit — «Линия Права», банкротство физических лиц.
> Обновлено: 04.09.2026. Авторы — практикующие юристы фирмы.

**Короткий ответ юриста.** Ипотечные каникулы — это право заёмщика по ст. 6.1-1 закона 353-ФЗ (введена 76-ФЗ) остановить или уменьшить платежи по ипотеке на срок до 6 месяцев, один раз по одному кредиту. Условия: заложенное жильё — единственное, сумма кредита до 15 млн ₽ и есть основание из закона: потеря работы, инвалидность первой или второй группы, больничный дольше 2 месяцев, падение дохода более чем на 30 % при платеже выше половины дохода, новые иждивенцы, чрезвычайная ситуация. Банк отвечает за 5 рабочих дней и не вправе отказать при выполненных условиях. Проценты переносятся в конец срока.

---

[](https://line-prava.com/yuristy/karev-nikita-mihajlovich/)[Карев Никита Михайлович](https://line-prava.com/yuristy/karev-nikita-mihajlovich/)Старший юрист · «Линия Права»232 просмотровОбновлено 04.09.20265 мин чтения
## Кому положены ипотечные каникулы по закону

Каникулы даются не «по доброй воле» банка, а по требованию заёмщика. Проверить право можно по трём пунктам — все должны выполняться одновременно.

- **Единственное жильё.** Заложенная квартира или дом (в том числе по договору долевого участия) — единственное пригодное для проживания жильё заёмщика; доля в другом жилье не мешает, если она получена до кредита и это учтено.
- **Сумма кредита до 15 млн ₽** — считается по договору, а не по остатку.
- **Трудная жизненная ситуация** из закрытого перечня закона.
- Каникулы по этому кредиту раньше не оформлялись.

| Основание | Чем подтверждается |
|---|---|
| Потеря работы, учёт в центре занятости | выписка из регистра получателей услуг в сфере занятости |
| Инвалидность первой или второй группы | справка бюро медико-социальной экспертизы |
| Нетрудоспособность больше 2 месяцев подряд | листок нетрудоспособности |
| Доход упал более чем на 30 % за 2 месяца, платёж выше 50 % дохода | справка о доходах за текущий и прошлый год |
| Прибавились иждивенцы при доходе минус 20 % и платеже выше 40 % | свидетельство о рождении, документы об опеке или усыновлении |
| Проживание в зоне чрезвычайной ситуации | документ органа власти о ЧС и об ущербе |
С 1 сентября 2026 года добавилось отдельное основание — рождение второго ребёнка, пока ему не исполнилось 18 месяцев; условия и сроки этого варианта разобраны в статье [кредитные каникулы семьям с детьми](https://line-prava.com/kreditnye-kanikuly-semyam-s-detmi/). Мобилизованным и участникам СВО каникулы по всем кредитам даёт отдельный закон 377-ФЗ.

## Как оформить ипотечные каникулы: шаги и сроки

- Подайте требование банку — в приложении, в офисе или заказным письмом. Укажите срок (до 6 месяцев), дату начала — её можно назначить задним числом, но не раньше чем за 2 месяца до обращения, — и режим: платежи нулевые или уменьшенные.
- Приложите документы из таблицы и выписку из ЕГРН о единственном жилье. Если бумаг пока нет, банк вправе их запросить — на сбор даётся 90 дней, а каникулы уже действуют.
- Банк отвечает в течение *5 рабочих дней*. Если ответа нет 10 дней, льготный период считается установленным со дня направления требования (ч. 9 ст. 6.1-1 353-ФЗ).
- Во время каникул можно вносить любые суммы, а также досрочно завершить их заявлением.

Заявление разумно подавать до первой просрочки: что происходит по срокам, если платёж уже пропущен, описано в статье [просрочка по ипотеке](https://line-prava.com/prosrochka-po-ipoteke-chto-budet/). Но и при просрочке отказать по этому основанию банк не вправе — закон не требует «чистого» графика.

> Бесплатная консультация юриста: 8 800 600-39-42 · Telegram: t.me/liniya_prava_yurist

## Что происходит с процентами и графиком

Каникулы — *отсрочка*, а не прощение. Проценты за льготный период начисляются по ставке договора, но не платятся сейчас: после окончания каникул заёмщик возвращается к обычному платежу, а пропущенные суммы переносятся в конец графика — срок кредита удлиняется на период каникул плюс время на погашение отложенных процентов. Неустойка и штрафы за это время не начисляются, в кредитной истории появляется отметка о льготном периоде, но не о просрочке.

| Критерий | Каникулы по закону | Программа банка | Реструктуризация |
|---|---|---|---|
| Кто решает | заёмщик, банк обязан | банк по своим правилам | банк по заявлению |
| Срок | до 6 месяцев, один раз | обычно 1–3 месяца | месяцы или годы |
| Проценты | по договору, в конец срока | по условиям программы | пересчёт графика |
| Кредитная история | без просрочки | без просрочки | отметка об изменении условий |
Чем банковская реструктуризация отличается и как её просить, объяснено в материале [реструктуризация ипотеки](https://line-prava.com/restrukturizaciya-ipoteki-kak-poluchit/). Лимиты каникул по потребительским кредитам и автокредитам — 450 000 ₽ и 1,6 млн ₽ — в статье [кредитные каникулы](https://line-prava.com/kreditnye-kanikuly/).

## Банк отказал в ипотечных каникулах — что делать?

Законные причины отказа — только несоответствие условиям: жильё не единственное, кредит больше 15 млн ₽, основание не из перечня или не подтверждено, каникулы по этому договору уже использованы. «Внутренние правила банка» причиной быть не могут.

- запросите отказ письменно с указанием причины;
- донесите недостающие документы и подайте требование повторно;
- подайте жалобу в интернет-приёмную Банка России — надзор за соблюдением 353-ФЗ ведёт он;
- при необоснованном отказе — иск в суд о признании льготного периода установленным; начисленную за спор неустойку суд снимает.

Пока идёт спор, платите хотя бы часть — это снижает риск требования о досрочном возврате.

## Если каникулы закончились, а платить по-прежнему нечем

Шесть месяцев дают передышку, но не уменьшают кредит. Если после них доход не восстановился или к ипотеке добавились потребительские кредиты и микрозаймы, варианта три: реструктуризация в банке, самостоятельная продажа квартиры за 4 месяца по 140-ФЗ и банкротство. С 8 сентября 2024 года ст. 213.10-1 127-ФЗ позволяет в банкротстве заключить мировое соглашение с ипотечным банком: платежи вносит третье лицо — родственник или созаёмщик, — квартира остаётся семье, а остальные обязательства списываются.

Если неподъёмна сама ипотека, квартира продаётся в процедуре, а непокрытый остаток списывается — заёмщик не остаётся должен банку после потери жилья. Общий план на этот случай — в статье [нечем платить ипотеку: что делать](https://line-prava.com/nechem-platit-ipoteku-chto-delat/).

Итог: ипотечные каникулы — законный и бесплатный инструмент на полгода, который банк обязан предоставить при единственном жилье, кредите до 15 млн ₽ и подтверждённой причине; ответ — 5 рабочих дней, проценты уходят в конец графика, просрочки в истории нет. Если полгода не решают проблему, есть реструктуризация, продажа по 140-ФЗ и банкротство с сохранением квартиры. На бесплатной консультации юрист проверит, подходите ли вы под условия, поможет составить требование и подскажет, что делать, когда каникулы не спасают.

---
*Автор материала: Карев Никита Михайлович, Старший юрист · «Линия Права».*

## Полезное по теме

- [Кредитные каникулы](/kreditnye-kanikuly/)
- [Каникулы семьям с детьми](/kreditnye-kanikuly-semyam-s-detmi/)
- [Реструктуризация ипотеки](/restrukturizaciya-ipoteki-kak-poluchit/)
- [Нечем платить ипотеку](/nechem-platit-ipoteku-chto-delat/)

*Банкротство физических лиц — «Линия Права»: 8 800 600-39-42, Telegram: t.me/liniya_prava_yurist, консультация бесплатная.*