# Долг по кредитам миллион: что делать

> Источник: https://line-prava.com/dolg-po-kreditam-million-chto-delat — «Линия Права», банкротство физических лиц.
> Обновлено: 03.09.2026. Авторы — практикующие юристы фирмы.

**Короткий ответ юриста.** Долг по кредитам в миллион рублей при ставке 25 % и платеже 30 000 ₽ в месяц закрывается за 4 года 10 месяцев с переплатой около 725 000 ₽; при платеже 25 000 ₽ — за 7 лет с переплатой 1,17 млн ₽, а платёж меньше 21 000 ₽ не покрывает даже проценты. Сценария три: перекредитование — если доход позволяет платить, продажа имущества — если оно есть, и банкротство — если ни того, ни другого: через МФЦ до 1 000 000 ₽ бесплатно, свыше — через суд за 8–12 месяцев.

---

[](https://line-prava.com/yuristy/lysenko-egor-dmitrievich/)[Лысенко Егор Дмитриевич](https://line-prava.com/yuristy/lysenko-egor-dmitrievich/)Управляющий партнёр · «Линия Права»769 просмотровОбновлено 04.09.20264 мин чтения
## Как выглядит долг в миллион: типичная картина

Миллион редко бывает одним кредитом. Обычно это пять-семь обязательств, набранных за два-три года: потребительский кредит, две-три кредитные карты с лимитом по 150–300 тысяч, рассрочки и пара микрозаймов, взятых, чтобы внести очередной платёж. Общий платёж по всем договорам — 45–60 тысяч в месяц при доходе 60–80 тысяч, то есть показатель долговой нагрузки выше 80 %. Новые кредиты банки уже не дают, поэтому появляются МФО со ставкой 0,8 % в день.

- **первый признак** — один кредит гасится другим, тело долга не уменьшается;
- второй — кредитные карты в постоянном минусе, вносится только минимальный платёж;
- третий — первые просрочки по МФО и звонки, хотя по банкам платежи ещё идут;
- четвёртый — самозапрет на кредиты не поставлен, и займы продолжают одобряться.

С этого момента важна не сумма, а *математика*: сколько реально можно платить и закрывается ли долг вообще при таком платеже.

## Сколько платить миллион и что получится

| Платёж в месяц | Срок при ставке 25 % | Переплата | Вывод |
|---|---|---|---|
| 20 000 ₽ | никогда | бесконечная | платёж меньше процентов (20 833 ₽) |
| 25 000 ₽ | 7 лет 3 месяца | 1 172 000 ₽ | долг закрывается, но вдвое дороже |
| 30 000 ₽ | 4 года 10 месяцев | 725 000 ₽ | реально при доходе от 90 000 ₽ |
| 40 000 ₽ | 3 года | 427 000 ₽ | оптимально, если доход позволяет |
Ставка 25 % взята усреднённо: по картам она 30–40 %, по микрозаймам — до 292 % годовых, поэтому реальная картина обычно хуже таблицы. Если долг два миллиона, все сроки удваиваются, а проценты «съедают» уже 41 700 ₽ в месяц — при доходе 100 000 ₽ это означает жизнь на прожиточный минимум ради банка. Просрочки добавляют неустойку до 20 % годовых, а после суда — исполнительский сбор 12 % и удержания до 50 % зарплаты.

> Бесплатная консультация юриста: 8 800 600-39-42 · Telegram: t.me/liniya_prava_yurist

## Три сценария: что подходит именно вам?

**Реструктуризация или перекредитование** работает, когда доход стабилен, просрочек ещё нет и долг укладывается в 3–4 годовых дохода. Один кредит под 20 % вместо семи под 30–40 % снижает платёж на треть. Минус: банки редко объединяют долги при ПДН выше 50 %, а кредит на погашение кредитов без снижения ставки — ловушка, подробнее в статье [кредит на погашение кредитов](https://line-prava.com/kredit-na-pogashenie-kreditov-lovushka/).

**Продажа имущества** — машины, второй квартиры, дачи — *разумна*, если выручка закрывает долг целиком или большую часть, а остаток посилен. Продавать единственное жильё ради кредитов нельзя: его и так не отберут (ст. 446 ГПК).

**Банкротство** подходит, когда платёж не покрывает проценты, доход упал, имущества нет или его продажа не решает проблему. Долг в миллион — самый частый случай в практике по банкротству физлиц: он уже неподъёмен для семьи со средним доходом, но ещё не сопровождается сложными активами.

## Банкротство при долге миллион: МФЦ или суд

Внесудебная процедура через МФЦ бесплатна и занимает 6 месяцев, но доступна при долге от 25 000 до 1 000 000 ₽ включительно и только если приставы окончили производство за отсутствием имущества (либо для пенсионеров и получателей пособий — при взыскании дольше года без результата). Долг 1 000 001 ₽ в МФЦ уже не примут.

Судебное банкротство — при любой сумме. Госпошлина для гражданина 0 ₽, депозит на вознаграждение финансового управляющего 25 000 ₽, публикации и почта — ещё около 15–20 тысяч. Срок — обычно 8–12 месяцев. С первого заседания прекращаются звонки, начисление процентов и удержания приставов, а по завершении списываются все кредиты, карты и микрозаймы. Не списываются алименты, вред здоровью и текущие платежи (ст. 213.28 127-ФЗ). Последствия: 5 лет сообщать о банкротстве при новых кредитах, 3 года не руководить юрлицами.

- проверьте себя: платёж не покрывает проценты — уже основание для процедуры;
- не берите новые займы «на депозит»: сделки за три года до банкротства проверяются;
- не переписывайте имущество на родню — такие сделки оспариваются;
- соберите список кредиторов и справки о долгах — с этого начинается любая процедура.

Итог: миллион по кредитам — это не приговор, а задача на расчёт. Если платёж 30 000 ₽ и больше посилен, долг закрывается за 4–5 лет, желательно через перекредитование под меньшую ставку. Если платёж меньше процентов, а имущества для продажи нет, честный выход — банкротство: через МФЦ до 1 000 000 ₽ или через суд при любой сумме. На бесплатной консультации юрист посчитает ваш вариант на реальных цифрах, а не на усреднённой ставке.

---
*Автор материала: Лысенко Егор Дмитриевич, Управляющий партнёр · «Линия Права».*

## Полезное по теме

- [Несколько кредитов, нечем платить](/neskolko-kreditov-nechem-platit/)
- [Калькулятор: выгодно ли банкротство](/kalkulyator-vygodno-li-bankrotstvo/)
- [Много кредитов](/chto-delat-esli-mnogo-kreditov-poshagovaja-instrukcija-po-vyhodu-iz-dolgovoj-jamy-v-2026-godu/)
- [Стоимость банкротства](/stoimost-bankrotstva-2026-polnyj-razbor/)

*Банкротство физических лиц — «Линия Права»: 8 800 600-39-42, Telegram: t.me/liniya_prava_yurist, консультация бесплатная.*