# Кредитные каникулы или банкротство

> Источник: https://line-prava.com/bankrotstvo-ili-kreditnye-kanikuly — «Линия Права», банкротство физических лиц.
> Обновлено: 16.08.2026. Авторы — практикующие юристы фирмы.

**Короткий ответ юриста.** Каникулы по 377-ФЗ дают отсрочку до 6 месяцев при падении дохода на 30%+ — долг при этом сохраняется. Банкротство закрывает обязательства полностью. Выбор зависит от горизонта проблем.

---

## Что дают каникулы и чего не дают

Кредитные каникулы по закону № 377-ФЗ — право на отсрочку платежей до шести месяцев при снижении дохода более чем на 30% или чрезвычайной ситуации. Банк не вправе отказать. В период отсрочки пени не начисляются, платёж переносится в конец срока. Но тело долга и проценты никуда не деваются: по окончании каникул график возобновляется, а срок кредита удлиняется.

Банкротство решает вопрос иначе: после завершения процедуры обязательства перед банками закрываются окончательно. Это дороже и дольше, но финально — повторного взыскания не будет.

## Каникулы против банкротства

| Параметр | Каникулы (377-ФЗ) | Банкротство (127-ФЗ) |
|---|---|---|
| Долг | сохраняется полностью | закрывается полностью |
| Срок | до 6 месяцев отсрочки | 8–10 месяцев процедуры |
| Проценты | по льготной ставке на период | прекращаются с первого заседания |
| Условие | доход упал на 30%+ | платить нечем надолго |
| Имущество | сохраняется | сверх защищённого — реализуется |
| Повторно | по обстоятельствам | судебное — через 5 лет |

## Простое правило

- Уволили, но работа «на горизонте» — каникулы: переждёте без просрочек и порчи истории
- Болезнь на полгода с возвратом к работе — каникулы
- Доход не восстановится, платежи съедают больше половины бюджета — банкротство
- Долгов много у разных кредиторов — каникулы по каждому не решают сумму, нужно списание
- Уже были каникулы и реструктуризация, снова просрочки — время для процедуры

> ⚖️ Бесплатная консультация юриста: 8 800 600-39-42 · Telegram: t.me/liniya_prava_yurist

## Когда каникулы только оттягивают крах

Каникулы разумны, когда проблема измеряется месяцами. Если же структурно доход не покрывает обязательства, отсрочка лишь добавляет месяцев начисления процентов. Люди берут каникулы, потом реструктуризацию, потом новые каникулы — и приходят к списанию через два года с выросшей суммой. Честный расчёт горизонта платёжеспособности до подачи на каникулы экономит эти два года.

## Как не испортить каникулы

- Не берите в период отсрочки новые кредиты — это фиксируется и портит будущую позицию
- Продолжайте платить по кредитам, не покрытым каникулами — отсрочка не тотальна
- Сохраняйте справки о доходе — они понадобятся при продлении спора или в процедуре
- Проверьте итоговый график после каникул: срок должен удлиниться, а не вырасти платёж
- Если понимаете, что и после отсрочки платить нечем — не ждите окончания: считайте процедуру

## Как подать на каникулы правильно

- Соберите справки о доходе за два месяца — работодатель или МФЦ для безработных
- Подайте требование об отсрочке письменно, сохранив копию с отметкой банка
- Ответ ждите до пяти дней: отказ при подтверждённом падении дохода незаконен
- После одобрения проверьте новый график: платёж должен обнулиться, срок — удлиниться

Помните о дисциплине после одобрения: каникулы — льготный период, и банки следят за поведением заёмщика. Появление новых кредитов в это время ухудшает позицию и при последующих обращениях, и в возможной процедуре. Сохраняйте переписку с банком и подтверждения подачи документов — при технических сбоях именно они доказывают своевременность обращения.

---
*Автор материала: Лысенко Егор Дмитриевич, Управляющий партнёр · «Линия Права».*

## Полезное по теме

- [Каникулы 2026 детально](/bankrotstvo-ili-kreditnye-kanikuly-2026/)
- [Уволили — нечем платить](/uvozili-sokratili-nechem-platit-2026/)
- [Реструктуризация или банкротство](/restrukturizaciya-ili-bankrotstvo-2026/)
- [Тест на банкротство](/test-na-bankrotstvo/)
- [Стоимость услуг](/stoimost-uslug/)
- [Выигранные дела](/vyigrannye-dela/)

*Банкротство физических лиц — «Линия Права»: 8 800 600-39-42, Telegram: t.me/liniya_prava_yurist, консультация бесплатная.*